Mengurus BPJS dan Asuransi Pewaris: Klaim Santunan, Penerima Manfaat, dan Dokumen

Hak apa saja yang bisa diklaim

Orang yang bekerja atau berasuransi biasanya meninggalkan beberapa hak yang dapat diklaim keluarga. Sebelum mengurus, buat daftar dulu.

BPJS Kesehatan berfungsi menjamin biaya pelayanan kesehatan, bukan memberi santunan kematian. Jadi bila ada klaim kematian, tujuannya BPJS Ketenagakerjaan, bukan BPJS Kesehatan.

Dasar hukum jaminan sosial

Jaminan sosial ketenagakerjaan diatur dalam UU No. 40 Tahun 2004 tentang Sistem Jaminan Sosial Nasional dan UU No. 24 Tahun 2011 tentang Badan Penyelenggara Jaminan Sosial. Program jaminan kecelakaan kerja dan jaminan kematian diatur dalam PP No. 44 Tahun 2015 yang diperbarui dengan PP No. 82 Tahun 2019. Jaminan kematian adalah manfaat berupa uang tunai yang diberikan kepada ahli waris peserta yang meninggal bukan karena kecelakaan kerja. Besaran manfaat dan syaratnya ditetapkan peraturan dan dapat berubah, sehingga periksa informasi terbaru di BPJS Ketenagakerjaan.

Untuk jaminan hari tua dan jaminan pensiun, ketentuan penerima manfaat bila peserta meninggal juga diatur dalam peraturan pemerintah masing-masing. Pelajari artikel jaminan hari tua dan pensiun BPJS dan kecelakaan kerja dan JKK BPJS.

Siapa yang menerima: ahli waris atau penerima manfaat

Pertanyaan ini sering menimbulkan sengketa keluarga. Jawabannya berbeda untuk jaminan sosial dan asuransi jiwa.

Jaminan sosial BPJS. Manfaat dibayarkan kepada ahli waris menurut urutan yang ditetapkan peraturan jaminan sosial. Pada umumnya pasangan dan anak lebih dahulu. Penentuan siapa ahli waris yang sah biasanya dibuktikan dengan dokumen seperti akta kematian, KK, buku nikah, dan surat keterangan ahli waris. Urutan detailnya diatur peraturan dan prosedur BPJS Ketenagakerjaan, sehingga tanyakan langsung kepada kantor cabang.

Asuransi jiwa. Manfaat asuransi jiwa umumnya dibayarkan kepada penerima manfaat, yaitu orang yang ditunjuk dalam polis, selama tertanggung tidak mengubahnya semasa hidup. Menurut penjelasan Hukumonline atas sebuah putusan pengadilan tinggi, asuransi jiwa pada pokoknya bukan harta warisan yang otomatis dibagi kepada semua ahli waris, melainkan hak penerima manfaat menurut polis. Rujukan hukumnya antara lain ketentuan asuransi jiwa dalam Kitab Undang-Undang Hukum Dagang dan UU No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian.

Akibat praktisnya: bila penerima manfaat tertulis nama anak tertentu, anak itu yang berhak mengklaim, walaupun ahli waris lain ada. Karena itu, penunjukan penerima manfaat perlu diperiksa dan diperbarui secara berkala semasa hidup. Pembahasan lebih lanjut ada di asuransi jiwa: premi berhenti dan klaim.

Menyiapkan dokumen

Dokumen yang diminta berbeda-beda, tetapi inti yang hampir selalu diperlukan:

• Akta kematian dan surat keterangan kematian. Lihat akta kematian: cara mengurus.
• KTP dan KK almarhum serta KTP ahli waris yang mengklaim.
• Kartu kepesertaan atau nomor kepesertaan BPJS, atau polis asuransi asli.
• Buku nikah, akta kelahiran anak, atau dokumen hubungan keluarga lain.
• Surat keterangan ahli waris. Baca surat keterangan waris: siapa berwenang.
• Nomor rekening atas nama penerima.
• Formulir klaim dari BPJS atau perusahaan asuransi.
• Untuk kematian akibat kecelakaan: laporan polisi, keterangan rumah sakit, dan keterangan dari perusahaan.

Beberapa lembaga meminta dokumen asli untuk diperlihatkan, lalu menyimpan fotokopi. Lengkapi semuanya sebelum datang, agar tidak bolak-balik.

Langkah mengurus klaim

1. Inventarisasi hak. Periksa dokumen almarhum: kartu BPJS, buku polis, buku tabungan, slip gaji, e-mail dari perusahaan asuransi. Tanyakan kepada tempat kerja dan bank.
2. Urus akta kematian dan data keluarga. Tanpa dokumen ini klaim hampir pasti tertunda.
3. Hubungi BPJS Ketenagakerjaan atau perusahaan asuransi. Tanyakan syarat klaim dan formulir. Banyak kanal menyediakan pendaftaran klaim daring.
4. Tentukan siapa yang mengklaim. Sepakati di antara keluarga. Bila ada sengketa tentang ahli waris, selesaikan dulu sebelum mengajukan.
5. Ajukan klaim dan simpan tanda terima. Catat nomor pengajuan.
6. Tindak lanjuti. Hubungi petugas bila klaim tidak diproses dalam waktu wajar. Untuk asuransi, ajukan pengaduan tertulis bila klaim ditolak. Baca klaim asuransi ditolak.
7. Catat penerimaan manfaat. Simpan bukti pembayaran sebagai bagian dari catatan harta peninggalan.

Contoh: Pak I meninggal dan meninggalkan istri serta dua anak. Ia peserta BPJS Ketenagakerjaan dan memiliki polis asuransi jiwa dengan istrinya sebagai penerima manfaat. Setelah akta kematian terbit, istri mengajukan klaim jaminan kematian dan saldo jaminan hari tua ke BPJS Ketenagakerjaan dengan melampirkan akta nikah, KK, dan surat keterangan ahli waris. Untuk asuransi jiwa, istri mengajukan klaim sebagai penerima manfaat sesuai polis. Karena penerima manfaat tertulis jelas, klaim tidak memerlukan persetujuan anak-anak, tetapi istri tetap mencatat seluruh penerimaan dan membicarakannya secara terbuka dengan anak-anak agar tidak muncul salah paham. Prosesnya tidak selalu secepat ini; kelengkapan berkas menentukan.

Hubungan klaim dengan pembagian warisan

Perlu dibedakan dua hal:

• Manfaat jaminan sosial dan asuransi adalah hak yang timbul karena kepesertaan atau polis, dengan penerima yang ditentukan peraturan atau polis.
• Harta warisan adalah harta yang ditinggalkan pewaris dan dibagi menurut hukum waris yang berlaku bagi keluarga itu.

Uang yang diterima dari klaim kadang bercampur dalam praktik dengan harta lain keluarga. Bila penerima klaim menggunakan uang itu untuk membiayai pemakaman, utang almarhum, atau kebutuhan anak, catat dan sampaikan kepada ahli waris lain. Untuk dasar pembagian waris, baca pembagian waris Islam dan ahli waris golongan menurut KUHPerdata. Dana dari rekening bank almarhum dibahas di rekening bank dan asuransi orang meninggal dan warisan berupa rekening bank dan deposito.

Utang almarhum dan asuransi kredit

Bila almarhum memiliki kredit di bank, ada kemungkinan kreditnya dilindungi asuransi jiwa kredit, sehingga sisa utang dapat dilunasi perusahaan asuransi. Karena itu, jangan buru-buru membayar cicilan atau menjual agunan sebelum memeriksa apakah ada asuransi kredit. Mintalah keterangan tertulis kepada bank. Pelajari utang bank pewaris dan asuransi kredit dan hutang pewaris.

Pensiun dan hak lanjutan untuk pasangan dan anak

Selain santunan sekali bayar, kematian peserta dapat melahirkan hak berkala. Peserta jaminan pensiun yang meninggal dapat meninggalkan manfaat pensiun bagi pasangan atau anak yang memenuhi syarat menurut peraturan jaminan pensiun. Bagi pegawai negeri, ada skema pensiun dan tunjangan yang berbeda yang dikelola lembaga lain. Karena skema berbeda-beda, tanyakan kepada tempat kerja almarhum atau badan penyelenggara tentang hak berkala yang tersedia. Jangan berhenti hanya pada santunan pertama.

Anak yang masih bersekolah pada kepesertaan tertentu juga dapat mengakses program pendukung pendidikan. Syarat dan besarannya berubah mengikuti kebijakan, sehingga periksa informasi terbaru dari BPJS Ketenagakerjaan.

Bila ada lebih dari satu keluarga

Situasi yang sering memicu konflik adalah ketika almarhum memiliki lebih dari satu keluarga, misalnya anak dari pernikahan sebelumnya, atau istri yang tidak tercatat. Perselisihan biasanya bersumber dari siapa yang tercatat dalam dokumen kepesertaan dan siapa yang diakui hukum sebagai ahli waris.

Untuk menghindari kebuntuan:

• Kumpulkan dokumen status perkawinan dan hubungan anak, seperti buku nikah, putusan cerai, dan akta kelahiran.
• Bila pernikahan tidak tercatat, pelajari isbat nikah dan nikah siri dan hak istri siri setelah suami meninggal.
• Untuk anak di luar perkawinan, baca hak anak luar kawin.
• Bila tidak ada kesepakatan, penetapan atau putusan pengadilan mengenai ahli waris dapat menjadi dasar klaim. Lihat sengketa waris: gugatan ke pengadilan.

Lembaga pembayar biasanya enggan membayar bila ada pihak lain yang menyatakan keberatan secara tertulis. Karena itu, penyelesaian internal keluarga sebelum klaim menghemat waktu.

Pemakaman dan biaya yang mendesak

Biaya pemakaman dan perawatan terakhir sering muncul sebelum dana klaim cair. Beberapa program memberi santunan pemakaman sebagai bagian dari manfaat kematian, tetapi pencairannya memerlukan proses. Sambil menunggu, keluarga dapat memakai dana sendiri atau dana bersama, dan menyimpan kuitansi. Biaya yang wajar dari pemakaman umumnya diperlakukan sebagai kewajiban yang didahulukan dari harta peninggalan sebelum pembagian warisan. Catat dan komunikasikan agar tidak menjadi sumber kecurigaan antaranggota keluarga.

Bila klaim ditolak atau dipersulit

Klaim dapat ditolak karena dokumen tidak lengkap, polis telah lewat masa tenggang, premi berhenti, atau ada informasi yang dianggap tidak sesuai. Langkahnya:

1. Minta alasan penolakan secara tertulis.
2. Periksa apakah alasan itu sesuai isi polis atau ketentuan.
3. Lengkapi dokumen yang kurang dan ajukan ulang.
4. Ajukan pengaduan resmi kepada perusahaan, lalu kepada OJK bila belum puas. Lihat hak nasabah bank dan pengaduan OJK.
5. Untuk asuransi kesehatan swasta, baca asuransi kesehatan swasta: penolakan klaim.
6. Untuk BPJS, ajukan keberatan kepada kantor cabang atau pengaduan ke kantor wilayah, dan manfaatkan kanal pengaduan resmi BPJS.
7. Mediasi atau gugatan bila perlu.

Perhatikan batas waktu klaim. Contohnya, klaim manfaat jaminan sosial dapat dibatasi jangka waktu tertentu sejak kejadian atau diagnosis, dan batasnya berbeda tiap program (periksa ketentuan resmi atau tanyakan ke BPJS). Untuk program lain, tanyakan batasnya. Mengurus lebih awal selalu lebih aman.

Bila peserta belum pernah didaftarkan

Kadang almarhum bekerja di perusahaan yang tidak mendaftarkannya ke BPJS. Dalam keadaan itu, perusahaan dapat dimintai pertanggungjawaban atas hak yang seharusnya diterima keluarga. Kumpulkan bukti hubungan kerja, bukti gaji, dan keterangan rekan kerja, lalu adukan ke dinas tenaga kerja. Baca perusahaan tidak mendaftarkan BPJS karyawan dan pekerja sakit berat dan hak BPJS.

Kesalahan umum

• Mengira BPJS Kesehatan memberi santunan kematian.
• Membuang polis dan kartu kepesertaan karena dianggap tidak penting.
• Mengklaim sebelum menyepakati siapa yang berhak di antara ahli waris.
• Menerima klaim lalu tidak mencatat atau menyampaikannya kepada ahli waris lain.
• Memakai calo dengan imbalan di muka.
• Menunda klaim hingga melewati batas waktu.
• Lupa memeriksa asuransi kredit sehingga ikut melunasi utang yang sebenarnya ditanggung asuransi.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah anak yang menolak warisan masih berhak atas manfaat asuransi jiwa? Menurut penjelasan yang dirujuk, manfaat asuransi jiwa pada pokoknya bukan harta warisan tetapi hak penerima manfaat. Karena itu penolakan warisan tidak otomatis menghapus hak sebagai penerima manfaat. Namun hasil akhirnya bergantung pada isi polis dan fakta kasus.

Siapa yang berhak atas JKM bila pasangan dan anak sama-sama ada? Urutan penerima ditetapkan peraturan jaminan sosial dan prosedur BPJS, dan umumnya pasangan serta anak didahulukan. Tanyakan langsung kepada BPJS Ketenagakerjaan untuk urutan yang berlaku.

Apakah saya perlu pengacara untuk mengurus klaim? Untuk klaim sederhana dengan dokumen lengkap, biasanya tidak. Pendampingan advokat berguna bila ada sengketa ahli waris, klaim ditolak, atau nilai besar.

Ringkasan

Setelah pewaris meninggal, keluarga dapat mengklaim jaminan kematian dan hak lain dari BPJS Ketenagakerjaan, serta manfaat polis asuransi jiwa. BPJS Kesehatan tidak memberi santunan kematian. Manfaat jaminan sosial dibayarkan kepada ahli waris menurut peraturan, sedangkan asuransi jiwa umumnya kepada penerima manfaat dalam polis. Siapkan akta kematian, KK, surat keterangan ahli waris, dan dokumen kepesertaan, periksa asuransi kredit, dan perhatikan batas waktu klaim.

Dasar hukum

• UU No. 40 Tahun 2004 tentang Sistem Jaminan Sosial Nasional.
• UU No. 24 Tahun 2011 tentang Badan Penyelenggara Jaminan Sosial.
• PP No. 44 Tahun 2015 tentang Penyelenggaraan Program Jaminan Kecelakaan Kerja dan Jaminan Kematian sebagaimana diubah dengan PP No. 82 Tahun 2019.
• UU No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian.
• KUHD (Kitab Undang-Undang Hukum Dagang) tentang asuransi jiwa.

Baca juga

• Mencairkan Rekening Bank dan Klaim Asuransi Orang yang Meninggal
• Asuransi Jiwa: Premi Berhenti, Polis Lapse, dan Cara Mengajukan Klaim
• Jaminan Hari Tua (JHT) dan Jaminan Pensiun (JP) BPJS Ketenagakerjaan: Beda dan Syarat Klaim
• Surat Keterangan Waris: Siapa yang Berwenang Membuatnya dan Kapan Dibutuhkan

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.