Tanggung Renteng dan Penanggung: Siapa yang Menanggung Utang Bersama

Apa itu tanggung renteng dan penanggungan

Tanggung renteng (tanggung-menanggung, hoofdelijk) terjadi bila beberapa orang berutang bersama dan masing-masing wajib membayar seluruh utang kepada kreditur. Kreditur boleh menagih salah satu untuk keseluruhan. Pembayaran oleh satu orang membebaskan yang lain terhadap kreditur.

Penanggungan (borgtocht) terjadi bila pihak ketiga, disebut penanggung, mengikatkan diri kepada kreditur untuk memenuhi utang debitur bila debitur sendiri tidak memenuhinya. Pasal 1820 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUH Perdata) merumuskannya sebagai persetujuan dengan mana pihak ketiga, guna kepentingan kreditur, mengikatkan diri untuk memenuhi perikatan debitur bila debitur sendiri tidak memenuhinya.

Perbedaannya penting. Dalam tanggung renteng, semua pihak adalah debitur dengan kedudukan hampir sama. Dalam penanggungan, debitur utama adalah satu pihak, sedangkan penanggung bersifat tambahan. Pembahasan umum tentang penjaminan ada pada jaminan pribadi dan jaminan perusahaan.

Kedua konsep ini relevan bagi pasangan dan saudara yang meminjam bersama, rekan usaha, pemilik CV atau firma, keluarga yang menjamin pinjaman kerabat, dan siapa pun yang diminta menandatangani sebagai penjamin.

Tanggung renteng dalam KUH Perdata

Beberapa ketentuan pokok:

• Pasal 1278: perikatan tanggung renteng terjadi bila beberapa debitur terikat sedemikian rupa sehingga masing-masing dapat dituntut untuk seluruh utang, dan pembayaran oleh satu membebaskan yang lain terhadap kreditur.
• Kreditur boleh memilih. Ia dapat menagih salah satu debitur atau semuanya. Penuntutan terhadap satu debitur tidak menghalangi penuntutan terhadap yang lain.
• Tidak dipersangkakan. Menurut Pasal 1282, tanggung-menanggung tidak dipersangkakan, tetapi harus dinyatakan dengan tegas. Pengecualian terdapat pada beberapa hal yang ditentukan undang-undang. Artinya, jika perjanjian tidak menyebut tanggung renteng, hukum tidak menganggap debitur bersama saling menanggung seluruhnya.
• Hak regres. Debitur yang melunasi seluruh utang berhak menagih bagian masing-masing debitur lain kepada mereka. Dalam bahasa Latin, hal ini disebut regres, yaitu hak menagih kembali.
• Pembagian internal. Antara sesama debitur, utang dibagi menurut bagian masing-masing, biasanya sama rata kecuali diperjanjikan lain. Jika salah satu tidak mampu, bagian itu dibagi kepada yang lain.

Tanggung renteng dapat ditemukan pada perjanjian kredit bersama, perjanjian usaha firma, atau pinjaman kelompok. Pasangan suami istri yang meminjam bersama harus memeriksa apakah mereka berposisi sebagai debitur bersama. Lihat utang suami atau istri: apakah ditanggung harta bersama.

Penanggungan dalam KUH Perdata

Beberapa ketentuan pokok:

• Sifat tambahan (accessoir). Penanggungan mengikuti perikatan pokok. Menurut Pasal 1821, tidak ada penanggungan bila tidak ada perikatan pokok yang sah. Penanggungan tidak boleh melebihi apa yang terutang oleh debitur utama.
• Tidak dipersangkakan. Pasal 1824 menyatakan penanggungan tidak dipersangkakan, harus dinyatakan dengan tegas, dan tidak boleh diperluas hingga melampaui batas-batas yang diadakan oleh penanggung ketika mengikatkan diri.
• Hak istimewa penanggung. Menurut Pasal 1831, penanggung tidak wajib membayar kepada kreditur selain debitur lalai, dan harta debitur lebih dahulu harus disita dan dijual untuk melunasi utangnya. Hak ini disebut hak untuk menuntut agar harta debitur disita dan dijual lebih dahulu (voorrecht van uitwinning).
• Pelepasan hak istimewa. Pasal 1832 menyebut hak istimewa itu tidak berlaku bila penanggung telah melepaskannya, atau telah mengikatkan diri secara tanggung renteng dengan debitur utama. Dalam praktik perbankan, perjanjian penjaminan hampir selalu memuat klausul pelepasan hak istimewa. Penanggung yang menandatangani tanpa membaca klausul itu bisa langsung ditagih tanpa menunggu harta debitur dijual.
• Hak regres penanggung. Penanggung yang telah membayar berhak menagih kembali kepada debitur utama, termasuk biaya, bunga, dan kerugian. Ia juga berhak menggantikan kedudukan kreditur (subrogasi).
• Pembebasan penanggung. Penanggung dapat bebas dalam keadaan tertentu, misalnya bila perikatan pokok hapus atau kreditur melakukan sesuatu yang menghilangkan hak penanggung. Rinciannya perlu dibaca pada teks resmi.

Perbedaan akibat: penanggung yang melepaskan hak istimewa atau menjamin secara tanggung renteng dengan debitur utama akan berada pada posisi mirip debitur sendiri, sehingga dapat langsung ditagih.

Perubahan aturan yang perlu Anda ketahui

Ketentuan umum KUH Perdata ini relatif stabil. Hal yang bergerak di sekelilingnya:

• Jaminan kebendaan dan hak tanggungan. Selain penanggungan pribadi, kreditur sering menambah jaminan kebendaan atas tanah atau kendaraan. Pembahasan fidusia ada pada KPR dan jaminan fidusia.
• Pinjaman daring dan pembiayaan. Perjanjian baku sering memuat klausul jaminan dan pelepasan hak. Klausul tersebut diuji dengan klausula baku dalam perjanjian.
• Penjaminan dalam usaha kecil. Program penjaminan kredit oleh lembaga tertentu mengikuti aturan sektor yang dapat berubah. Periksa ketentuan terbaru.
• Harta bersama. Peraturan perkawinan dan putusan terkait perjanjian kawin memengaruhi apakah harta bersama dapat disita. Lihat perjanjian kawin setelah menikah: Putusan MK 69/PUU-XIII/2015.
• Peradilan elektronik. Gugatan penagihan kini banyak didaftarkan secara elektronik.
• KUHP baru (UU 1/2023) berlaku sejak 2 Januari 2026. Pemalsuan tanda tangan penjamin atau penipuan dalam pembuatan jaminan dapat menimbulkan akibat pidana dengan nomor pasal baru.

Langkah praktis sebelum menjadi debitur bersama atau penanggung

1. Baca seluruh perjanjian, bukan hanya halaman tanda tangan. Cari kata "tanggung renteng", "menanggung", "melepaskan hak istimewa".
2. Tanyakan statusnya. Apakah Anda debitur, penanggung, atau pemberi jaminan kebendaan?
3. Pahami jumlah maksimum. Berapa pokok, bunga, denda, dan biaya yang dapat ditagih kepada Anda.
4. Tanyakan kondisi debitur utama. Kemampuan bayar, penghasilan, dan riwayat. Jangan menjamin utang yang Anda tidak percaya akan dibayar.
5. Minta salinan. Perjanjian pokok, perjanjian penjaminan, dan tabel angsuran.
6. Dapatkan persetujuan pasangan. Jaminan pribadi dapat berpengaruh pada harta bersama.
7. Buat perjanjian internal. Tulis pembagian tanggung jawab antar debitur bersama atau antara penanggung dan debitur: siapa membayar apa, dan hak regres bila dilunasi.
8. Pantau pembayaran. Minta laporan angsuran berkala dari debitur utama.
9. Bila ditagih, minta rincian, bayar jika memang kewajiban, simpan bukti, dan tagih regres kepada pihak lain.
10. Bila ragu, jangan tanda tangan. Konsultasikan dengan advokat atau notaris.

Biaya pada tahap ini hampir tidak ada kecuali konsultasi. Beban sebenarnya muncul bila pinjaman macet.

Tabel: perbedaan tanggung renteng dan penanggungan

Contoh: Pak Dani dan kakaknya meminjam modal usaha dari sebuah koperasi dengan surat yang menyatakan keduanya bertanggung jawab secara tanggung renteng. Pak Dani lalu kehilangan pekerjaan dan berhenti membayar. Koperasi menagih kakaknya untuk seluruh sisa utang. Kakaknya melunasi, lalu mencatat jumlah yang dibayar dan menagih bagian Pak Dani. Karena mereka sudah menandatangani catatan pembagian internal pada awal pinjaman, kakaknya dapat menuntut bagian Pak Dani dengan dasar yang jelas.

Contoh: Bu Susi menjadi penanggung bagi teman usahanya yang meminjam di sebuah lembaga pembiayaan. Dokumen penanggungan yang ia tanda tangani memuat klausul pelepasan hak istimewa, tetapi Bu Susi tidak membacanya. Ketika temannya tidak membayar tiga bulan, lembaga itu langsung menagih Bu Susi tanpa lebih dulu menyita harta temannya. Bu Susi tidak dapat menolak dengan alasan harta debitur belum disita karena hak istimewa sudah dilepaskan. Ia membayar, lalu menagih temannya berdasarkan hak regres.

Perbedaan dengan jaminan kebendaan dan dengan kuasa

Orang sering menyamakan penanggungan dengan jaminan yang berupa barang. Padahal dalam penanggungan, yang menjamin adalah pribadi seseorang dengan seluruh hartanya, bukan benda tertentu. Pada jaminan kebendaan, seperti hak tanggungan atas tanah atau fidusia atas kendaraan, kreditur memiliki hak atas benda tertentu dan dapat mengeksekusinya bila debitur macet. Penanggung pribadi bertanggung jawab dengan hartanya secara umum, sehingga kreditur harus menempuh jalur tagihan, gugatan, dan eksekusi bila tidak dibayar. Uraian eksekusi ada pada eksekusi putusan perdata.

Hal lain: menandatangani sebagai penanggung berbeda dengan memberi kuasa. Penerima kuasa bertindak atas nama pemberi kuasa, sedangkan penanggung mengikatkan diri untuk utang orang lain. Perbedaan kuasa dibahas pada pemberian kuasa dan berakhirnya kuasa.

Bila debitur utama berakhir: meninggal atau pailit

Dua keadaan sering menimbulkan pertanyaan. Pertama, bila debitur utama meninggal, utangnya pada prinsipnya beralih kepada ahli waris sebatas harta warisan, dan penanggungan tidak otomatis hilang. Penanggung tetap terikat sesuai perjanjian. Pembahasan utang pewaris dapat dibaca pada utang pewaris dan menolak warisan dan utang pewaris. Kedua, bila debitur utama dinyatakan pailit, kreditur dapat menagih penanggung, dan penanggung pada umumnya dapat mengajukan tagihan regres dalam kepailitan. Aturan kepailitan bersifat khusus, sehingga konsultasikan dengan advokat bila hal ini terjadi.

Kesalahan umum

• Mengira tanggung renteng otomatis. Harus dinyatakan tegas.
• Menandatangani tanpa membaca klausul pelepasan hak istimewa. Hak untuk meminta harta debitur disita dahulu dapat hilang.
• Tidak membuat perjanjian internal. Hak regres sulit ditagih tanpa bukti pembagian.
• Mengabaikan dampak pada pasangan dan harta bersama. Jaminan dapat memengaruhi harta keluarga.
• Menunda membayar ketika ditagih sehingga bunga membesar. Selesaikan sesegera mungkin dan tagih regres.
• Menjamin utang tanpa tahu kondisi debitur utama.
• Lupa meminta salinan perjanjian.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah penanggung dapat menolak membayar sebelum harta debitur disita? Ya, bila hak istimewa belum dilepaskan. Menurut Pasal 1831, harta debitur harus disita dan dijual lebih dahulu. Namun dalam praktik, hak ini sering dilepaskan dalam perjanjian.

Jika saya melunasi utang bersama, apa yang bisa saya lakukan? Anda berhak menagih bagian debitur lain (regres). Siapkan bukti pembayaran dan perhitungan bagian masing-masing. Jika tidak dibayar, ajukan gugatan.

Apakah suami atau istri otomatis menanggung utang pasangan? Tidak otomatis. Tergantung jenis utang, tujuannya, dan harta. Lihat utang suami atau istri: siapa menanggung.

Apakah penanggung bebas bila kreditur memberi kelonggaran waktu kepada debitur? Kelonggaran yang diberikan tanpa persetujuan penanggung dapat memengaruhi posisi penanggung, tetapi hasilnya tergantung ketentuan perjanjian dan fakta. Baca klausul penjaminan.

Ringkasan

• Tanggung renteng: tiap debitur dapat ditagih seluruh utang, tetapi harus dinyatakan tegas (Pasal 1278 dan 1282).
• Penanggungan: pihak ketiga menjamin utang debitur dan bersifat tambahan (Pasal 1820 dan 1821).
• Penanggung memiliki hak istimewa agar harta debitur disita lebih dahulu, kecuali dilepaskan (Pasal 1831 dan 1832).
• Yang melunasi berhak menagih kembali (regres) kepada debitur lain atau debitur utama.
• Baca perjanjian, minta batas jumlah, catat pembagian internal, dan jangan menandatangani karena sungkan.

Dasar hukum

• Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUH Perdata), antara lain Pasal 1278, Pasal 1282, Pasal 1820, Pasal 1821, Pasal 1824, Pasal 1831, dan Pasal 1832
• UU No. 1 Tahun 2023 tentang Kitab Undang-Undang Hukum Pidana

Baca juga

• Jaminan Pribadi dan Jaminan Perusahaan: Risiko Menjadi Penjamin Utang
• Utang Suami atau Istri: Siapa yang Menanggung dan Harta Mana yang Bisa Disita
• KPR Macet dan Jaminan Fidusia: Apa Hak Debitur dan Kreditur
• Klausula Baku dalam Perjanjian: Yang Dilarang dan Cara Mengenalinya

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.