Jaminan Pribadi dan Jaminan Perusahaan: Risiko Menjadi Penjamin Utang

Jaminan perorangan dan jaminan kebendaan

Jaminan adalah sesuatu yang membuat kreditur lebih yakin utangnya akan dibayar. Ada dua kelompok besar.

• Jaminan kebendaan. Kreditur memegang hak atas benda tertentu, misalnya tanah dengan hak tanggungan, kendaraan dengan fidusia, atau barang gadai. Lihat Hak Tanggungan dan Hipotek Tanah dan Gadai Barang.
• Jaminan perorangan. Pihak ketiga berjanji akan membayar utang debitur bila debitur tidak membayar. Dalam KUH Perdata, bentuk ini disebut penanggungan (borgtocht) dan diatur mulai Pasal 1820.

Pasal 1820 KUH Perdata menyatakan bahwa penanggungan adalah persetujuan ketika pihak ketiga mengikatkan diri untuk memenuhi perikatan debitur, bila debitur sendiri tidak memenuhinya. Penanggung bisa orang pribadi (personal guarantee) atau badan hukum (corporate guarantee).

Apa bedanya jaminan pribadi dan jaminan perusahaan

Jaminan perorangan bukan jaminan kebendaan. Kreditur yang hanya memegang jaminan perorangan tidak memiliki hak didahulukan atas benda tertentu. Ia tetap mengandalkan harta penjamin yang menjadi jaminan umum bagi seluruh kreditur penjamin (Pasal 1131 KUH Perdata).

Hak istimewa penjamin

Penanggung punya perlindungan yang disebut hak istimewa. Menurut Pasal 1831 KUH Perdata, penanggung tidak wajib membayar kepada kreditur selain bila debitur lalai, dan hartanya lebih dulu disita dan dijual untuk melunasi utangnya. Dengan kata lain, penanggung dapat meminta kreditur menagih debitur utama dan menjual harta debitur lebih dulu, baru kemudian menagih penanggung bila masih kurang.

Namun Pasal 1832 mengizinkan penanggung melepaskan hak istimewa ini dalam perjanjian. Bila dilepaskan, kreditur boleh langsung menagih penanggung tanpa menunggu harta debitur disita dan dijual. Akibatnya, penanggung berkedudukan hampir seperti debitur yang menanggung bersama (tanggung renteng).

Banyak kontrak jaminan yang dibuat bank memuat pelepasan hak istimewa. Pelepasan ini biasanya ditulis dalam kalimat yang panjang dan teknis. Inilah bagian yang paling sering terlewat dibaca.

Aturan dalam bahasa sehari-hari

1. Jaminan harus dinyatakan secara tegas. Janji samar tidak otomatis menjadi penanggungan.
2. Penjamin menjamin utang orang lain, bukan utangnya sendiri.
3. Tanpa pelepasan hak istimewa, kreditur harus menagih debitur utama lebih dulu.
4. Bila hak istimewa dilepas, kreditur boleh langsung menagih penjamin.
5. Penjamin yang sudah membayar dapat menuntut kembali dari debitur.
6. Jaminan dapat dibatasi jumlah dan waktunya bila diperjanjikan.
7. Jaminan oleh perusahaan harus sesuai kewenangan pengurus menurut anggaran dasar.

Contoh: Pak Sutrisno adalah pemilik toko bangunan. Temannya, Pak Ridwan, mengajukan kredit usaha Rp500 juta ke bank dan bank meminta penjamin. Pak Sutrisno menandatangani surat jaminan pribadi tanpa membaca pasal pelepasan hak istimewa. Ketika usaha Pak Ridwan merugi dan kredit macet, bank langsung menagih Pak Sutrisno tanpa lebih dulu menjual harta Pak Ridwan. Pak Sutrisno terkejut karena merasa hanya "membantu".

Jaminan dan harta bersama pasangan

Bagi orang yang menikah tanpa perjanjian pisah harta, harta yang diperoleh selama perkawinan menjadi harta bersama. Untuk perbuatan terhadap harta bersama, suami atau istri bertindak atas persetujuan kedua belah pihak. Ketentuan ini ada dalam UU Perkawinan (Pasal 36 ayat (1)). Karena itu, bank biasanya meminta tanda tangan pasangan ketika seseorang menjadi penjamin.

Pasangan yang tidak setuju sebaiknya menolak menandatangani. Tanda tangan persetujuan berarti harta bersama dapat ikut menjadi sasaran penagihan. Pelajari Harta Bersama dan Bawaan dan Perjanjian Perkawinan.

Jaminan oleh perusahaan

Perusahaan, misalnya induk perusahaan, dapat menjamin utang perusahaan lain. Hal yang perlu dicek:

• Kewenangan. Apakah anggaran dasar mengizinkan perusahaan memberi jaminan, dan siapa yang berwenang menandatangani?
• Persetujuan organ. Menurut UU Perseroan Terbatas, tindakan tertentu seperti menjaminkan kekayaan perseroan dalam jumlah besar memerlukan persetujuan RUPS. Besarnya ambang dan syaratnya diatur di UUPT dan anggaran dasar, sehingga periksa teks resmi.
• Kepentingan perseroan. Direksi yang memberi jaminan yang merugikan perseroan tanpa alasan sah dapat dimintai pertanggungjawaban. Baca Tanggung Jawab Direksi dan Komisaris.
• Posisi kreditur bila debitur pailit. Kreditur yang hanya memegang jaminan perusahaan umumnya berstatus kreditur konkuren. Lihat PKPU dan Pailit: Dasar.

Langkah sebelum menjadi penjamin

1. Minta salinan perjanjian pokok. Pahami jumlah utang, bunga, denda, dan jangka waktu.
2. Baca surat jaminan seluruhnya. Cari klausul pelepasan hak istimewa, jaminan untuk utang di masa depan, dan perpanjangan otomatis.
3. Tanyakan batasnya. Apakah jaminan hanya untuk satu utang atau semua utang debitur?
4. Periksa kemampuan debitur. Lihat usaha, riwayat pembayaran, dan jaminan lain.
5. Hitung kemampuan Anda sendiri. Apakah Anda sanggup melunasi seluruh utang bila diminta?
6. Bicarakan dengan pasangan.
7. Minta pembatasan jumlah dan masa berlaku bila dapat.
8. Simpan salinan semua dokumen, dan minta laporan berkala tentang status utang.
9. Konsultasikan dengan advokat sebelum menandatangani untuk nilai besar.

Bila ditagih sebagai penjamin

Jika Anda ditagih sebagai penjamin:

1. Minta rincian tagihan: pokok, bunga, denda, dan riwayat pembayaran debitur.
2. Periksa perjanjian jaminan: apakah hak istimewa dilepas, apakah jaminan terbatas.
3. Hubungi debitur utama dan tanyakan rencananya.
4. Ajukan permintaan agar kreditur lebih dulu mengejar debitur bila hak istimewa Anda masih ada.
5. Bila Anda membayar, minta bukti dan simpan. Anda berhak menuntut kembali kepada debitur.
6. Rundingkan cicilan atau keringanan bila tidak sanggup membayar sekaligus.

Jika tagihan sudah menjadi sengketa, pelajari Somasi dan Wanprestasi dan Gugatan Wanprestasi Langkah demi Langkah.

Jaminan untuk utang yang belum ada

Sebagian surat jaminan tidak menyebut satu utang tertentu, melainkan semua utang debitur kepada kreditur, sekarang maupun nanti. Rumusan seperti ini menaikkan risiko karena nilai utang yang dijamin bisa bertambah tanpa sepengetahuan penjamin. Debitur dapat menambah pinjaman, memperpanjang kredit, atau mengubah syarat, sementara penjamin tetap terikat.

Penjamin sebaiknya meminta rumusan yang membatasi:

• jaminan hanya untuk perjanjian kredit tertentu dengan nomor dan tanggal;
• jumlah maksimum yang dijamin;
• batas waktu jaminan;
• kewajiban kreditur memberi tahu bila ada perubahan syarat;
• hak penjamin untuk mengakhiri jaminan atas utang baru dengan pemberitahuan tertulis.

Tidak semua kreditur mau menerima batasan. Namun menanyakannya menunjukkan bahwa Anda memahami risiko, dan jawabannya memberi informasi untuk keputusan Anda.

Kapan penanggungan berakhir

Penanggungan bersifat tambahan (accessoir), artinya bergantung pada utang pokok. Bila utang pokok lunas, penanggungan ikut berakhir. Hal lain yang dapat mengakhiri penanggungan adalah pelunasan oleh penjamin, kesepakatan para pihak, atau berakhirnya jangka waktu yang disebut dalam perjanjian jaminan. Ketentuan terperinci ada dalam KUH Perdata dan perjanjian, jadi periksa teks yang berlaku.

Contoh: Sebuah perusahaan induk menjamin pinjaman anak perusahaannya sebesar Rp2 miliar selama 24 bulan. Pada bulan ke-24, anak perusahaan melunasi seluruh pinjaman. Utang pokok hapus, sehingga jaminan induk perusahaan juga berakhir. Induk perusahaan sebaiknya meminta surat pelepasan jaminan dari bank sebagai bukti.

Mengapa catatan dan komunikasi penting

Dalam sengketa jaminan, pertanyaan yang sering muncul adalah: apakah penjamin tahu isi perjanjian, apakah ia menandatangani dengan sadar, dan apa saja yang dijanjikan kreditur kepadanya. Surat, pesan, dan notulen pembicaraan dapat berguna. Jangan hanya mengandalkan janji lisan dari petugas. Mintalah penjelasan penting dituangkan tertulis. Untuk jenis bukti yang diakui, baca Alat Bukti Perdata dan Bukti Elektronik.

Alternatif selain menjadi penjamin

Jika Anda ingin membantu kerabat atau mitra tetapi ragu menjadi penjamin, ada alternatif: memberi pinjaman langsung dengan akta pengakuan utang, membantu mencarikan jaminan kebendaan milik debitur sendiri, atau memberi bantuan dalam jumlah terbatas yang siap Anda relakan. Lihat Akta Pengakuan Utang Notariil dan Grosse. Pilihan ini memberi batas risiko yang lebih jelas daripada jaminan tanpa batas.

Dokumen yang perlu disimpan penjamin

Simpan salinan perjanjian pokok, surat jaminan, bukti persetujuan pasangan, dan laporan status utang. Bila utang lunas, mintalah surat pelepasan jaminan dari kreditur untuk menghindari tagihan di kemudian hari.

Kesalahan umum

• Menandatangani karena hubungan baik tanpa membaca isinya.
• Mengira jaminan hanya "formalitas" bagi bank.
• Tidak mengetahui bahwa hak istimewa telah dilepas.
• Tidak membatasi jaminan pada satu utang dan satu jangka waktu.
• Tidak membicarakan dengan pasangan.
• Tidak menyimpan salinan perjanjian.
• Menjamin utang usaha yang kondisi keuangannya tidak dipahami.
• Bagi perusahaan, memberi jaminan tanpa persetujuan organ yang diperlukan.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah penjamin sama dengan debitur? Tidak, tetapi bila hak istimewa dilepas, kedudukannya dalam menghadapi kreditur menjadi mirip dengan debitur yang ikut menanggung. Kreditur dapat langsung menagihnya.

Bisakah penjamin menuntut kembali uang yang sudah dibayarkan? Bisa. Penjamin yang sudah membayar utang dapat menuntut penggantian dari debitur utama. Namun hasilnya bergantung pada kemampuan debitur.

Apakah jaminan perusahaan lebih aman daripada jaminan pribadi? Bagi pemilik, jaminan atas nama perusahaan melindungi harta pribadi dari tagihan, tetapi bank sering tetap meminta jaminan pribadi dari pemilik. Periksa dokumen yang Anda tandatangani.

Ringkasan

Penanggungan membuat pihak ketiga ikut bertanggung jawab atas utang debitur. Penjamin punya hak istimewa untuk meminta harta debitur dijual lebih dulu, tetapi hak ini sering dilepas dalam kontrak bank. Pasangan perlu menyetujui bila harta bersama terlibat, dan perusahaan perlu mengikuti anggaran dasar serta persetujuan organ. Baca seluruh surat jaminan, batasi jumlah dan waktu, hitung kemampuan sendiri, dan konsultasikan dengan advokat bila nilainya besar.

Dasar hukum

• Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, Pasal 1131, 1820, 1831, dan 1832 tentang jaminan umum dan penanggungan.
• UU No. 1 Tahun 1974 tentang Perkawinan, Pasal 36 ayat (1) tentang harta bersama.
• UU No. 40 Tahun 2007 tentang Perseroan Terbatas, ketentuan tentang persetujuan RUPS atas penjaminan kekayaan perseroan (periksa teks resmi).

Baca juga

• Hak Tanggungan: Jaminan Utang dengan Tanah dan Bangunan
• Gadai Barang: Hak Pemberi Gadai dan Pemegang Gadai
• Tanggung Jawab Direksi dan Komisaris PT: Itikad Baik dan Risiko Pribadi
• PKPU dan Pailit: Dasar Penyelesaian Utang Usaha
• Harta bersama dan harta bawaan tidak dicampur dalam satu daftar

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.