Utang Suami atau Istri: Kapan Ditanggung Harta Bersama?

Apa persoalannya dan siapa yang terkena

Utang adalah kewajiban membayar sejumlah uang yang timbul dari perjanjian pinjam-meminjam atau perbuatan lain. Dalam perkawinan, utang dapat dibuat oleh suami, istri, atau keduanya. Persoalan muncul ketika satu pihak berutang tanpa pasangan mengetahui. Pihak yang bisa terkena: pasangan yang tidak berutang, kreditur seperti bank, koperasi, perorangan, atau penyedia pinjaman daring, serta ahli waris bila yang berutang meninggal. Untuk utang peninggalan, baca menolak warisan dan utang pewaris.

Aturan dalam bahasa sehari-hari

Ada dua pintu masuk.

Pertama, hukum perkawinan. UU No. 1 Tahun 1974 menyatakan harta bersama diperoleh selama perkawinan, dan harta bawaan tetap di bawah penguasaan masing-masing. Kompilasi Hukum Islam (KHI) memberi aturan lebih konkret mengenai utang. Intinya:

• Pertanggungjawaban terhadap utang suami atau istri dibebankan pada hartanya masing-masing.
• Pertanggungjawaban terhadap utang yang dilakukan untuk kepentingan keluarga dibebankan kepada harta bersama.
• Bila harta bersama tidak mencukupi, utang untuk kepentingan keluarga dibebankan kepada harta suami.
• Bila harta suami tidak ada, dibebankan kepada harta istri.

Ketentuan itu ada pada Pasal 93 KHI. Periksa teks resmi untuk redaksi lengkap.

Kedua, hukum perdata umum. KUH Perdata menyatakan seluruh harta debitur (orang yang berutang), baik yang sekarang maupun nanti, menjadi jaminan bagi seluruh utangnya. Tanpa perjanjian kawin, harta bersama dapat dilihat kreditur sebagai bagian dari harta yang menjamin. Karena itu kreditur sering meminta persetujuan pasangan ketika memberi pinjaman besar. Persetujuan itu menjadi bukti bahwa utang dibuat untuk kepentingan keluarga.

Perbedaan penting ada pada tujuan utang:

• Utang untuk kepentingan keluarga: biaya rumah tangga, pendidikan anak, pengobatan, cicilan rumah, atau modal usaha keluarga. Ditanggung harta bersama.
• Utang pribadi: judi, pinjaman untuk kepentingan pribadi yang tidak diketahui pasangan, atau menjamin utang orang lain tanpa persetujuan. Ditanggung harta pribadi pengutang terlebih dahulu.

Pembuktian tujuan utang sering menjadi inti sengketa. Siapa yang menyatakan utang itu untuk keluarga atau bukan keluarga harus membuktikannya.

Pinjaman daring dan utang tersembunyi

Pinjaman daring (pinjol) menambah masalah baru. Pinjaman dapat dibuat lewat ponsel dalam hitungan menit tanpa tanda tangan pasangan. Penagihan yang dilakukan dengan ancaman atau penyebaran data pribadi dilarang. Pihak yang menyalurkan pinjaman daring yang berizin diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK), sedangkan yang tidak berizin tidak sah beroperasi. Bila Anda didatangi penagih dengan ancaman, simpan buktinya dan laporkan ke OJK atau kepolisian. Pembahasan lebih lanjut ada pada ancaman debt collector pinjol: langkah lapor dan bukti.

Untuk utang daring yang dibuat pasangan secara sepihak, pertanyaan intinya tetap: untuk apa uangnya? Bila dipakai kebutuhan keluarga, kreditur dapat mengarah ke harta bersama. Bila dipakai kebutuhan pribadi pengutang, kreditur seharusnya mengarah ke harta pribadinya.

Langkah praktis

1. Minta salinan perjanjian. Mintalah perjanjian utang dan rincian dana. Anda berhak mengetahui isinya bila akan dibebani.
2. Cari tahu penggunaan dana. Tanyakan kepada pasangan dan periksa rekening. Kumpulkan bukti bahwa dana dipakai untuk keluarga atau untuk keperluan pribadi.
3. Periksa apakah Anda menandatangani. Persetujuan tertulis Anda dapat membuat Anda ikut terikat sebagai penjamin atau pihak.
4. Tanggapi tertulis. Kirim surat kepada kreditur yang menjelaskan bahwa Anda tidak mengetahui utang itu dan minta rincian. Jangan hanya berdebat lisan.
5. Bicarakan penyelesaian. Restrukturisasi atau penjadwalan ulang dapat dibicarakan, terutama dengan bank dan koperasi.
6. Lindungi harta pribadi. Pisahkan harta bawaan dan warisan dari harta bersama dengan bukti. Lihat warisan dan hibah sebagai harta bawaan.
7. Hadapi sita dengan prosedur. Jika kreditur memperoleh putusan dan hendak menyita harta bersama, Anda dapat mengajukan perlawanan sesuai hukum acara. Lihat sita eksekusi barang milik pihak ketiga.
8. Konsultasi bila nilai besar. Utang besar dan sengketa jaminan perlu bantuan penasihat hukum.

Tabel: jenis utang dan penanggungnya

Perubahan aturan yang perlu Anda ketahui

Aturan tentang tanggung jawab utang dalam perkawinan relatif stabil. Yang berubah adalah dunia pembiayaan. Pinjaman daring berkembang pesat dan OJK memperkuat pengaturannya, sehingga pemberi pinjaman berizin kini diwajibkan menjalankan penagihan secara etis dan menjaga data pribadi. Selain itu, perjanjian kawin semakin umum dipakai untuk memisahkan tanggung jawab utang. Lihat perjanjian kawin setelah menikah. Pihak yang ingin mengetahui kewajiban terkini sebaiknya memeriksa ketentuan OJK dan teks undang-undang yang berlaku.

Kesalahan umum

Contoh kasus fiktif

Contoh: Pak Wahyu meminjam uang dari seorang kenalan dengan jaminan sertifikat rumah yang dibeli bersama istrinya, Bu Mira. Bu Mira tidak tahu dan tidak menandatangani apa pun. Pak Wahyu memakai uang itu untuk bermain judi. Ketika gagal bayar, kreditur menagih dan hendak menyita rumah. Bu Mira membuktikan bahwa ia tidak menyetujui dan bahwa dana tidak dipakai untuk keluarga, antara lain dengan mutasi rekening dan keterangan saksi. Ia mengajukan perlawanan. Hakim menilai hubungan utang itu bersifat pribadi bagi Pak Wahyu, dan mempertimbangkan perlindungan bagian Bu Mira. Cerita ini fiktif dan hasil nyata bergantung pada bukti.

Utang dan perceraian

Saat bercerai, utang diperhitungkan bersama aset. Pembagian harta bersama dilakukan setelah utang bersama dilunasi atau diperhitungkan. Utang pribadi tidak dibebankan kepada pasangan. Karena itu, daftar harta sebaiknya disertai daftar utang. Baca pembagian harta bersama setelah cerai. Putusan cerai tidak mengikat kreditur yang bukan pihak dalam perkara. Kreditur tetap dapat menagih sesuai perjanjian aslinya, sehingga persetujuan kreditur diperlukan bila pasangan ingin memindahkan beban utang dari satu pihak kepada pihak lain.

Peran persetujuan pasangan pada pinjaman bank

Bank dan lembaga pembiayaan umumnya meminta persetujuan pasangan bila debitur sudah menikah dan jaminan berupa harta bersama. Persetujuan itu biasanya berupa tanda tangan di perjanjian kredit atau surat persetujuan terpisah. Alasannya bukan sekadar formalitas. Persetujuan membuktikan bahwa pasangan mengetahui utang dan mengizinkan harta bersama dijadikan jaminan. Bila Anda diminta menandatangani, bacalah apa yang Anda setujui. Ada tiga kemungkinan peran Anda. Anda dapat menjadi sekadar pihak yang menyetujui jaminan, penjamin pribadi yang ikut bertanggung jawab atas utang, atau debitur bersama. Akibat hukumnya berbeda. Sebagai penjamin pribadi, harta pribadi Anda pun dapat ditagih.

Jika Anda tidak diminta persetujuan padahal jaminannya harta bersama, itu patut dipertanyakan. Bank yang mengabaikan persetujuan pasangan menghadapi risiko bahwa pengikatan jaminannya digugat. Untuk jaminan tanah, pengikatannya dilakukan dengan hak tanggungan yang dibuat di hadapan PPAT (Pejabat Pembuat Akta Tanah) dan didaftarkan di kantor pertanahan. Bila Anda merasa jaminan dibebankan tanpa persetujuan Anda, simpan bukti dan segera konsultasikan.

Utang yang timbul dari usaha salah satu pasangan

Usaha adalah sumber utang yang paling sering. Suami membuka bengkel dengan modal pinjaman, atau istri berjualan dengan pinjaman koperasi. Jika usaha itu menopang keluarga, kreditur dapat berargumen bahwa utangnya untuk kepentingan keluarga, sehingga harta bersama ikut menjamin. Pasangan sebaiknya mencatat hubungan antara utang dan hasil usaha: apakah keuntungan masuk rekening keluarga, apakah keluarga hidup dari usaha tersebut. Bila usaha berbentuk badan hukum seperti perseroan terbatas, tanggung jawab pemilik pada dasarnya terbatas pada modal yang disetor, kecuali ada penjaminan pribadi atau pelanggaran tertentu. Lihat direksi bertanggung jawab pribadi: kapan harta pribadi bisa disita.

Karena itu pisahkan keuangan usaha dari keuangan keluarga sedini mungkin, dan simpan dokumen penggunaan dana pinjaman.

Bukti bahwa utang untuk kepentingan keluarga

Karena tujuan utang menentukan penanggung, pembuktian tujuan penting. Bukti bahwa utang untuk keluarga dapat berupa kuitansi pembayaran sekolah anak, tagihan rumah sakit, bukti pelunasan cicilan rumah, atau nota pembelian bahan usaha keluarga. Bukti sebaliknya, yaitu utang pribadi, dapat berupa penggunaan dana untuk kepentingan yang tidak diketahui keluarga, misalnya transfer ke pihak lain yang tidak terkait. Mutasi rekening menjadi sumber bukti utama. Karena itu pasangan sebaiknya menyimpan salinan mutasi secara berkala.

Utang yang timbul dari perbuatan melawan hukum

Berbeda dari utang perjanjian, ada kewajiban ganti rugi yang timbul dari perbuatan melawan hukum, misalnya menimbulkan kecelakaan atau kerugian. Kewajiban itu melekat pada pelaku. Pasangan tidak otomatis menanggungnya, tetapi harta bersama dapat menjadi sasaran penagihan karena harta pelaku sebagian berada dalam harta bersama. Dalam sengketa semacam ini, pembuktian pembagian harta penting. Konsultasikan dengan penasihat hukum bila nilainya besar.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah saya wajib membayar utang pasangan? Tidak otomatis. Bergantung pada tujuan utang, persetujuan Anda, dan ada atau tidaknya perjanjian kawin.

Bisakah rumah yang atas nama saya disita karena utang suami? Jika rumah harta bawaan Anda, risikonya kecil. Jika harta bersama, kreditur dapat mengincarnya, dan Anda dapat membela diri dengan membuktikan bahwa utang bersifat pribadi.

Bagaimana kalau utang dibuat sebelum menikah? Itu utang pribadi pengutang. Kreditur lebih berhak atas harta pribadinya.

Apakah pinjol ilegal wajib dibayar? Pertanyaan ini kompleks. Pinjaman dari pihak tidak berizin dapat dilaporkan. Jangan membayar di bawah ancaman, dan hubungi OJK serta konsultasikan hukum.

Ringkasan

• Utang untuk kepentingan keluarga ditanggung harta bersama; utang pribadi ditanggung harta pribadi.
• Tujuan utang dan persetujuan pasangan menjadi inti pembuktian.
• Tanggapi penagihan secara tertulis dan jangan menandatangani tanpa membaca.
• Pisahkan harta bawaan dengan bukti.
• Perjanjian kawin dapat memisahkan tanggung jawab utang.
• Periksa teks resmi KHI, ketentuan OJK, dan aturan terbaru.

Dasar hukum

• UU No. 1 Tahun 1974 tentang Perkawinan
• Instruksi Presiden No. 1 Tahun 1991 tentang Kompilasi Hukum Islam

Baca juga

• Harta bersama dan harta bawaan tidak dicampur dalam satu daftar
• Pembagian Harta Bersama Setelah Cerai: Aturan, Inventarisasi, dan Gugatannya
• Harta Bersama Dijual Tanpa Persetujuan Pasangan: Akibat Hukum bagi Pembeli
• Menolak Warisan dan Utang Pewaris: Pilihan Ahli Waris Menurut KUH Perdata dan KHI
• Perjanjian perkawinan: yang dibaca sebelum ditandatangani

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.