Restrukturisasi Kredit Bank: Cara Mengajukan Keringanan Cicilan dan Syaratnya

Apa itu restrukturisasi kredit

Restrukturisasi kredit adalah upaya yang dilakukan bank untuk membantu debitur (pihak yang berutang) yang mengalami kesulitan memenuhi kewajiban, agar kredit tetap berjalan. Tujuannya menyelamatkan kredit dan memberi debitur kesempatan memulihkan keadaan, bukan menghapus utang. Ketentuan umumnya dituangkan dalam peraturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) tentang kualitas aset dan manajemen risiko bank, serta kebijakan internal tiap bank.

Perlu dibedakan dari beberapa hal yang sering tertukar:

Dengan memahami perbedaannya, Anda tidak mengharapkan sesuatu yang tidak ditawarkan.

Bentuk keringanan yang umum

Skema yang kerap dipakai bank, tergantung jenis kredit dan keadaan debitur:

• Penurunan suku bunga: bunga dikurangi untuk meringankan cicilan.
• Perpanjangan jangka waktu (tenor): cicilan per bulan menjadi lebih kecil karena dibagi lebih lama, tetapi total bunga bisa lebih besar.
• Pengurangan tunggakan bunga atau pokok dalam keadaan tertentu.
• Penjadwalan ulang: mengubah jadwal pembayaran, misalnya masa tenggang (grace period) beberapa bulan.
• Persyaratan kembali: perubahan syarat perjanjian.
• Penambahan fasilitas: pada usaha tertentu bank menambah modal kerja agar usaha pulih.
• Konversi: mengubah sebagian kredit menjadi bentuk lain sesuai ketentuan.

Mana yang diberikan bergantung pada penilaian bank. Karena itu jangan memaksa satu bentuk saja. Sampaikan kebutuhan Anda, dan terbuka terhadap alternatif.

Syarat umum yang dinilai bank

Meski tiap bank punya prosedur sendiri, ada pola penilaian yang serupa:

1. Ada kesulitan nyata yang dapat dibuktikan, misalnya penurunan penghasilan, kehilangan pekerjaan, sakit, atau bencana.
2. Masih ada prospek pembayaran. Bank mengevaluasi apakah usaha atau penghasilan Anda dapat pulih dan mampu membayar dengan skema baru.
3. Itikad baik debitur: komunikatif, jujur, dan pernah membayar dengan cukup baik.
4. Kualitas kredit dan kelengkapan dokumen.
5. Kesesuaian dengan ketentuan OJK dan kebijakan bank, termasuk tidak adanya penyalahgunaan kredit.
6. Agunan masih memadai dan tidak bermasalah secara hukum.

Bank tidak wajib menyetujui setiap permohonan. Keputusan didasarkan pada penilaian risiko. Namun bank wajib menyediakan layanan pengaduan dan menanggapi permohonan secara wajar. Baca hak nasabah bank dan pengaduan OJK.

Dokumen yang biasa diminta

• Surat permohonan restrukturisasi bermaterai atau sesuai format bank.
• Kartu identitas dan Kartu Keluarga.
• Nomor kredit dan perjanjian kredit.
• Bukti penurunan penghasilan: slip gaji terbaru, surat PHK, mutasi rekening, laporan penjualan, atau surat keterangan usaha.
• Bukti keadaan darurat: surat dokter, tagihan rumah sakit, surat keterangan bencana.
• Rencana pembayaran yang realistis: daftar penghasilan, pengeluaran, dan cicilan yang sanggup.
• Dokumen agunan dan asuransi bila diminta.

Siapkan seluruhnya sebelum bertemu bank. Dokumen yang rapi menunjukkan keseriusan, dan mempercepat proses.

Langkah mengajukan

1. Hitung kemampuan bayar. Catat penghasilan, kebutuhan pokok, dan cicilan yang realistis.
2. Hubungi bank lebih awal. Datangi kantor cabang atau gunakan layanan resmi. Jangan menunggu tunggakan menumpuk.
3. Sampaikan secara jujur kondisi dan perkiraan pemulihan.
4. Ajukan permohonan tertulis dan minta tanda terima atau nomor tiket.
5. Ikuti evaluasi bank. Bank mungkin meminta data tambahan atau survei.
6. Pelajari penawaran secara teliti: bunga baru, tenor, biaya, denda, dan dampaknya pada total pembayaran.
7. Minta addendum tertulis dan tandatangani hanya setelah memahami.
8. Patuhi jadwal baru dan simpan bukti pembayaran. Pelanggaran skema baru dapat membuat Anda kehilangan keringanan.

Dampak pada catatan kredit

Catatan kredit tercermin di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK. Kualitas kredit dinilai dalam beberapa tingkat, mulai dari lancar sampai macet. Tunggakan yang makin lama memperburuk kualitas, dan catatan buruk dapat menyulitkan pengajuan kredit baru. Restrukturisasi dapat membantu memperbaiki kondisi, tetapi catatan restrukturisasi tetap tercermin dalam riwayat kredit sesuai aturan. Itu lebih baik daripada kredit macet. Baca kredit macet, restrukturisasi, dan SLIK.

Anda berhak mengetahui kualitas kredit Anda dan meminta koreksi bila ada kesalahan data. Ajukan permintaan informasi SLIK melalui OJK atau bank. Jika ada kesalahan pencatatan, ajukan pengaduan tertulis.

Bila bank menolak

Penolakan bukan akhir. Beberapa pilihan:

• Tanyakan alasan penolakan secara tertulis.
• Ajukan kembali dengan bukti tambahan atau skema yang lebih realistis.
• Ajukan banding internal atau pengaduan ke unit penanganan pengaduan bank.
• Adukan ke OJK bila Anda menilai prosedur tidak adil. OJK memfasilitasi dan mengawasi.
• Gunakan mediasi lewat lembaga penyelesaian sengketa sektor jasa keuangan.
• Pertimbangkan penjualan agunan secara sukarela dengan persetujuan bank untuk menghindari lelang dengan harga rendah.
• Pertimbangkan jalur hukum jika ada pelanggaran perjanjian.

Penjelasan lebih rinci tentang lelang dan hak debitur ada di lelang agunan bank: hak debitur dan KPR macet dan lelang hak tanggungan. Untuk kendaraan, lihat kendaraan ditarik leasing. Untuk kartu kredit, lihat kartu kredit dan penagihan debt collector.

Hal yang perlu diwaspadai dalam penawaran

Tidak semua penawaran menguntungkan. Teliti hal berikut:

• Apakah ada biaya restrukturisasi, provisi, atau denda tambahan.
• Apakah bunga dihitung ulang dari awal atau hanya sisa pokok.
• Berapa total pembayaran sampai lunas dibanding sebelum restrukturisasi.
• Apakah ada klausul bahwa satu keterlambatan membatalkan keringanan.
• Apakah ada permintaan agunan tambahan.
• Apakah penandatanganan dilakukan dengan penjelasan yang cukup.

Bila ada klausul yang tidak Anda pahami, minta penjelasan tertulis. Baca klausula baku perjanjian agar tidak terjebak klausul yang berat sebelah.

Keringanan bagi pelaku usaha kecil

Debitur usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) biasanya menghadapi kesulitan arus kas, bukan sekadar penghasilan turun. Bank menilai usaha: omzet, kelangsungan, dan musim usaha. Bantuan dapat berupa penjadwalan sesuai siklus penjualan, masa tenggang, atau tambahan modal kerja. Siapkan laporan sederhana keuangan usaha dan rencana pemulihan. Baca piutang macet UMKM dan cara menagih bila masalah Anda juga berupa tagihan yang tidak dibayar pelanggan.

Contoh: Ibu Y menjalankan usaha katering dan memiliki kredit modal kerja. Setelah dua pelanggan besar berhenti memesan, omzetnya turun. Sebelum menunggak, ia membuat catatan omzet tiga bulan terakhir, menyusun rencana pemulihan, dan menemui bank. Ia mengajukan penjadwalan ulang dengan masa tenggang tiga bulan. Bank menyetujui sebagian: perpanjangan tenor tanpa masa tenggang. Ibu Y meminta addendum tertulis dan membaca tabel angsuran baru sebelum menandatangani. Permohonan yang diajukan sebelum tunggakan seperti ini lebih besar peluangnya dibanding yang diajukan setelah kredit macet, walau hasil tetap ditentukan bank.

Penagihan selama proses restrukturisasi

Selama permohonan diproses, bank atau penagih mungkin masih menghubungi Anda. Penagihan harus dilakukan dengan cara yang patut: tidak dengan ancaman, kekerasan, penghinaan, atau menghubungi pihak yang tidak berkepentingan seperti atasan dan tetangga, serta tidak pada jam yang mengganggu. Bila Anda sudah mengajukan restrukturisasi, sampaikan hal itu kepada petugas penagih beserta nomor tiket permohonan. Rekam atau catat tindakan penagihan yang tidak patut, lalu adukan kepada bank dan OJK. Baca kartu kredit dan penagihan debt collector untuk batasan penagihan.

Perlu dicatat bahwa pengajuan restrukturisasi tidak otomatis menghentikan bunga dan denda berjalan. Tanyakan kepada bank bagaimana status tunggakan selama permohonan diproses, dan minta jawabannya tertulis. Bila memungkinkan, tetap bayar sebagian sesuai kemampuan agar menunjukkan itikad baik dan mencegah tunggakan membengkak.

Jaminan pihak ketiga dan penjamin

Banyak kredit disertai penjamin, misalnya pasangan atau kerabat yang menandatangani perjanjian penanggungan. Restrukturisasi biasanya memerlukan persetujuan penjamin, karena perubahan syarat dapat menambah beban mereka. Jangan mengurus restrukturisasi diam-diam tanpa memberi tahu penjamin. Sebaliknya, bila Anda penjamin, pahami bahwa Anda dapat ditagih bila debitur utama gagal, dan Anda berhak mengetahui kondisi kredit yang Anda jamin. Baca utang suami atau istri: siapa menanggung.

Agunan berupa tanah dan bangunan umumnya dibebani hak tanggungan. Hak itu tetap melekat selama restrukturisasi dan baru dihapus setelah kredit lunas. Baca hak tanggungan dan hipotek tanah serta pencoretan roya hak tanggungan setelah lunas.

Dokumen perjanjian restrukturisasi

Perjanjian restrukturisasi biasanya berupa addendum atau perjanjian baru yang memuat angka dan jadwal baru. Periksa:

• Nama pihak dan nomor perjanjian awal yang diubah.
• Sisa pokok, bunga, dan denda yang dicatat sebagai dasar.
• Jangka waktu baru dan tabel angsuran.
• Suku bunga dan cara perhitungannya.
• Biaya yang dibebankan.
• Konsekuensi bila lalai di tengah jalan.
• Ketentuan pelunasan dipercepat.

Minta salinan lengkap dan tanda tangani hanya di hadapan petugas yang berwenang. Jangan menandatangani dokumen kosong atau sebagian. Simpan salinan asli bersama bukti pembayaran. Bila ada perbedaan antara yang dijanjikan petugas dan yang tertulis, minta koreksi sebelum menandatangani. Hanya yang tertulis yang akan dipakai bila terjadi sengketa.

Istilah penting

Kapan perlu bantuan advokat

Bantuan advokat berguna bila nilai kredit besar, agunan terancam dilelang, perjanjian restrukturisasi rumit, atau Anda merasa diperlakukan tidak adil. Advokat dapat memeriksa perjanjian, menyusun permohonan, dan mendampingi perundingan. Bila dana terbatas, tanyakan layanan bantuan hukum dan mediasi.

Menjaga disiplin keuangan setelah disetujui

Setelah restrukturisasi disetujui, siapkan dana cicilan di awal bulan, atur pembayaran otomatis bila perlu, dan hindari menambah utang baru. Disiplin pada skema baru menunjukkan kepada bank bahwa kepercayaan yang diberikan tidak sia-sia, dan memperbaiki riwayat kredit Anda dari waktu ke waktu.

Kesalahan yang sering terjadi

• Menunggu menunggak berbulan-bulan sebelum menghubungi bank.
• Menghindar dari panggilan bank sehingga komunikasi putus.
• Mengajukan tanpa bukti kesulitan.
• Menyetujui skema yang cicilannya tetap melebihi kemampuan.
• Tidak membaca addendum.
• Mengambil pinjaman baru bunga tinggi untuk menutup cicilan.
• Mempercayai calo "pemutihan kredit" yang meminta biaya di muka.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah restrukturisasi menghapus utang saya? Tidak. Restrukturisasi menyesuaikan cara membayar, bukan menghapus kewajiban. Sebagian kasus dapat memuat pengurangan bunga atau denda, tetapi pokok utang pada dasarnya tetap harus dibayar.

Apakah harus menunggak dulu supaya bisa direstrukturisasi? Tidak harus. Bank sering lebih terbuka bila debitur mengajukan sebelum kredit memburuk. Namun ketentuan dan kebijakan tiap bank berbeda, jadi tanyakan langsung.

Apakah restrukturisasi memengaruhi SLIK saya? Riwayat kredit tetap mencatatnya sesuai aturan, tetapi biasanya lebih baik daripada kredit macet. Untuk detail pencatatan, minta penjelasan bank dan OJK.

Ringkasan

Restrukturisasi kredit adalah penyesuaian syarat kredit untuk debitur yang kesulitan membayar, dapat berupa penurunan bunga, perpanjangan tenor, atau penjadwalan ulang. Bank menilai bukti kesulitan, prospek pembayaran, dan itikad baik, tetapi tidak wajib menyetujui. Ajukan lebih awal secara tertulis dengan dokumen lengkap, pelajari penawaran, dan minta addendum tertulis. Bila ditolak, ajukan pengaduan ke bank dan OJK atau gunakan mediasi. Waspadai calo pemutihan, dan konsultasikan dengan advokat bila perlu.

Dasar hukum

• UU No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan sebagaimana diubah dengan UU No. 10 Tahun 1998.
• UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan.
• POJK No. 22 Tahun 2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan.
• UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen.

Baca juga

• Kredit Macet: Restrukturisasi, Catatan SLIK OJK, dan Hak Debitur
• Hak Nasabah Bank dan Cara Mengajukan Pengaduan hingga ke OJK
• Lelang Agunan Bank: Hak Debitur, Nilai Limit, dan Sisa Utang
• KPR Macet dan Lelang Hak Tanggungan: Hak Debitur dan Langkah Penyelamatan
• Kartu Kredit dan Penagihan Debt Collector: Hak Nasabah dan Batasan Penagih

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.