Mencairkan Tabungan dan Deposito Pewaris di Bank

Mengapa bank tidak langsung mencairkan

Rekening bank adalah milik nasabah yang meninggal. Setelah ia wafat, saldo menjadi bagian harta peninggalan. Bank bertanggung jawab agar dana jatuh kepada ahli waris yang benar. Jika bank salah membayar, bank bisa digugat. Itu sebabnya bank menerapkan prosedur ketat.

Prosedur dan syarat tiap bank dapat berbeda. Karena itu, hubungi kantor cabang tempat rekening dibuka dan tanyakan daftar terbaru. Informasi umum dalam artikel ini bukan pengganti ketentuan bank yang bersangkutan.

Apa saja yang termasuk dana di bank

• Tabungan atau giro atas nama pewaris.
• Deposito berjangka, yaitu simpanan yang hanya dapat dicairkan pada jatuh tempo atau dengan syarat tertentu.
• Rekening gaji atau pensiun.
• Rekening valuta asing.
• Safe deposit box (kotak penyimpanan), bila ada.
• Produk investasi dan asuransi yang dijual melalui bank.

Setiap jenis produk memiliki ketentuan sendiri. Misalnya, deposito yang dicairkan sebelum jatuh tempo dapat dikenai penalti, dan kotak penyimpanan biasanya dibuka dengan prosedur khusus dan disaksikan. Tanyakan kepada bank.

Tahap awal: memberi tahu bank

Setelah pewaris meninggal, sebaiknya keluarga memberi tahu bank dan membawa akta kematian atau surat keterangan kematian. Bank dapat membatasi transaksi pada rekening untuk mencegah penarikan oleh pihak yang tidak berhak. Jika kartu ATM atau akses perbankan digital masih dipegang seseorang, jangan gunakan untuk menarik dana pewaris, karena penarikan itu dapat dipersoalkan ahli waris lain.

Dokumen yang umumnya diminta

1. Akta kematian pewaris. Lihat akta kematian, cara mengurus.
2. Buku tabungan, kartu ATM, bilyet deposito, atau bukti kepemilikan lain.
3. Kartu tanda penduduk (KTP) pewaris, bila ada.
4. KTP dan kartu keluarga semua ahli waris.
5. Surat keterangan waris atau bukti ahli waris lain yang diterima bank.
6. Surat pernyataan para ahli waris tentang penerima dan cara pembagian.
7. Surat kuasa dari ahli waris lain, bila yang datang hanya sebagian.
8. Formulir permohonan dari bank.

Bank dapat meminta dokumen tambahan, misalnya penetapan pengadilan atau akta pembagian waris, terutama bila saldo besar atau ada ketidakjelasan ahli waris.

Bukti ahli waris: bentuk yang lazim

Bentuk bukti ahli waris yang diterima bank tidak seragam. Beberapa yang kerap dikenal:

• surat keterangan waris yang dibuat para ahli waris, dikuatkan kelurahan atau desa dan kecamatan,
• akta keterangan hak mewaris dari notaris,
• penetapan ahli waris dari pengadilan agama atau pengadilan negeri,
• surat keterangan waris dari Balai Harta Peninggalan untuk kasus tertentu.

Jika nilai dana besar atau ahli waris banyak, bank cenderung meminta dokumen yang lebih kuat. Pembahasan siapa yang berwenang ada di surat keterangan waris, siapa berwenang.

Langkah mengurus

1. Kumpulkan data rekening: nomor rekening, cabang, dan jenis produk.
2. Tentukan siapa saja ahli waris, bersama pasangan, anak, atau orang tua, menurut hukum yang berlaku. Lihat ahli waris golongan menurut KUHPerdata dan pembagian waris Islam.
3. Urus akta kematian dan bukti ahli waris.
4. Datang ke bank bersama ahli waris atau dengan surat kuasa.
5. Isi formulir dan serahkan dokumen. Minta tanda terima.
6. Bank memverifikasi. Prosesnya dapat memakan waktu.
7. Bank mencairkan dana sesuai kesepakatan: ke satu rekening ahli waris atau ke rekening masing-masing.
8. Simpan bukti pencairan dan pembagian.

Contoh: seorang suami fiktif meninggal dan meninggalkan tabungan atas namanya. Istri dan dua anaknya yang sudah dewasa mendatangi bank dengan akta kematian dan surat keterangan waris. Ketiganya menandatangani surat pernyataan bahwa dana dicairkan ke rekening istri untuk kemudian dibagi sesuai kesepakatan tertulis. Bank menerima karena semua ahli waris menandatangani.

Rekening bersama

Rekening bersama atas nama dua orang, misalnya suami dan istri, tidak selalu berarti dana otomatis menjadi milik pihak yang masih hidup. Ada rekening bersama yang memungkinkan salah satu pihak menarik, tetapi setelah salah satu meninggal, bank dapat membekukan sementara. Bagian pewaris tetap menjadi harta warisan menurut hukum. Perlu pembedaan antara hak harta bersama pasangan dan hak waris. Baca harta bersama dan warisan saat pasangan meninggal. Ketentuan bank tentang rekening bersama dapat berbeda, jadi periksa perjanjian pembukaan rekening.

Deposito dan rekening berjangka

Deposito umumnya memiliki tanggal jatuh tempo dan fitur perpanjangan otomatis. Ahli waris dapat mencairkan setelah jatuh tempo atau meminta pencairan lebih awal dengan konsekuensi tertentu. Periksa:

• tanggal jatuh tempo dan ketentuan penalti pencairan lebih awal,
• apakah deposito dijaminkan untuk kredit,
• apakah ada pihak lain yang tercantum sebagai penerima,
• perubahan suku bunga yang disepakati.

Jika deposito dijaminkan untuk kredit, bank akan menyelesaikan kewajiban kredit lebih dahulu. Lihat utang bank pewaris dan asuransi kredit.

Rekening syariah

Rekening di bank syariah mengikuti akad yang berbeda, seperti wadiah (titipan) atau mudharabah (bagi hasil). Prosedur pencairan oleh ahli waris pada prinsipnya serupa: bukti kematian dan bukti ahli waris. Beberapa istilah produk berbeda. Pelajari perbankan syariah, akad murabahah dan hak nasabah bila relevan.

Pencairan oleh satu ahli waris untuk semua

Dalam keluarga, sering hanya satu orang yang datang ke bank. Bank akan meminta bukti bahwa ia diberi kuasa atau sepakat dengan ahli waris lain. Penerima dana harus membagikannya sesuai bagian. Dana warisan yang diambil satu orang tidak menjadi miliknya sendiri. Jika ia menahan atau menggunakan dana semestinya untuk dibagi, ahli waris lain dapat menagih atau menggugat. Lihat menggugat ahli waris yang menguasai harta.

Karena itu, tuliskan kesepakatan pembagian sebelum pencairan, dan simpan bukti transfer ke setiap ahli waris.

Meminta informasi rekening yang tidak diketahui

Kadang keluarga tidak tahu di bank mana saja pewaris menyimpan uang. Bank terikat kerahasiaan data nasabah, sehingga biasanya tidak memberikan informasi kepada sembarang orang. Ahli waris dapat menanyakan langsung ke bank yang diduga, dengan membawa akta kematian dan bukti ahli waris. Petunjuk dapat dicari dari buku tabungan lama, kartu ATM, surat kiriman bank, mutasi pada dokumen pajak atau gaji, dan pesan notifikasi di ponsel pewaris. Jangan mengakses akun digital pewaris tanpa hak. Tanyakan kepada bank atau pengacara bagaimana prosedur resmi untuk mengetahui keberadaan rekening.

Uang elektronik, dompet digital, dan investasi

Selain rekening bank, pewaris mungkin menyimpan dana di dompet digital, aplikasi investasi, reksa dana, atau saham. Masing-masing penyedia memiliki aturan pewarisan sendiri. Umumnya penyedia meminta akta kematian, bukti ahli waris, dan identitas, lalu memproses penutupan akun dan pemindahan dana. Perhatikan syarat dan ketentuan layanan yang disetujui pewaris. Untuk aset digital, hubungi layanan pelanggan resmi dan hindari pihak yang mengaku dapat membobol akses. Lihat akun bisnis media sosial dan hak pemilik untuk gambaran persoalan akses akun yang berbeda.

Rekening tidak aktif

Rekening yang lama tidak dipakai dapat berstatus tidak aktif atau dorman. Bank dapat mengenakan syarat tambahan untuk mengaktifkannya kembali. Jika rekening pewaris sudah lama tidak aktif, ajukan permohonan dengan dokumen kematian dan ahli waris, dan tanyakan apakah ada biaya administrasi atau pemotongan yang berlaku. Simpan semua bukti komunikasi.

Contoh: seorang ibu fiktif meninggal dan keluarga baru menemukan buku tabungan yang tidak dipakai lima tahun. Anak-anaknya mendatangi bank dengan akta kematian dan surat keterangan waris. Bank memeriksa status rekening, memberi tahu saldo, dan menjelaskan dokumen yang diperlukan untuk pencairan. Mereka kemudian membagi dana sesuai kesepakatan tertulis.

Bagaimana bila saldo kecil

Untuk saldo kecil, beberapa bank menerapkan prosedur yang lebih sederhana, misalnya cukup dengan surat pernyataan ahli waris yang dikuatkan kelurahan. Kebijakan ini berbeda tiap bank dan dapat berubah. Tanyakan batas nilai yang berlaku. Walau prosedurnya ringan, tetap simpan bukti pembagian, karena ahli waris lain tetap berhak.

Kewajiban lain yang berkaitan dengan rekening

Rekening pewaris mungkin terkait dengan kewajiban lain: debit otomatis untuk cicilan, tagihan langganan, atau asuransi. Hentikan pembayaran otomatis yang tidak lagi diperlukan setelah rekening ditutup. Minta bank membuat catatan penutupan secara tertulis agar tidak ada biaya berjalan. Bila rekening dipakai untuk menerima gaji atau pensiun, beri tahu pemberi kerja atau lembaga pensiun. Bacalah hak janda atau duda pensiunan PNS dan tunjangan bila pewaris adalah pensiunan.

Bila bank menolak atau memperlambat

Jika bank menolak mencairkan padahal dokumen lengkap, atau meminta syarat berlebihan:

1. Minta penjelasan tertulis tentang alasan penolakan dan dasar syaratnya.
2. Ajukan pengaduan ke bagian layanan nasabah atau kantor pusat.
3. Bila tidak ditanggapi, adukan ke Otoritas Jasa Keuangan (OJK), yaitu lembaga yang mengawasi sektor jasa keuangan.
4. Pertimbangkan bantuan advokat bila nilai dana besar atau ada sengketa antarahli waris.

Pembahasan hak nasabah dan jalur pengaduan ada di hak nasabah bank dan pengaduan OJK.

Bila ahli waris bersengketa

Jika ahli waris saling tidak sepakat, bank biasanya tidak mau mencairkan sampai ada penetapan pengadilan atau kesepakatan semua pihak. Hal itu wajar, karena bank tidak boleh memihak. Selesaikan melalui musyawarah, mediasi, atau gugatan. Pelajari sengketa warisan lewat mediasi keluarga dan akta damai.

Kesalahan umum

• Mengira semua rekening otomatis menjadi milik pasangan yang hidup.
• Menggunakan kartu ATM pewaris.
• Datang tanpa dokumen lengkap lalu berulang kali kembali.
• Tidak memberi tahu ahli waris lain.
• Menerima uang tanpa mencatat pembagian.
• Lupa memeriksa deposito atau produk lain yang tidak dilaporkan.
• Tidak menutup rekening yang tidak terpakai, sehingga bisa menjadi tidak aktif.
• Mengabaikan utang bank pewaris.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah ahli waris harus membuat surat keterangan waris? Hampir selalu bank meminta bukti ahli waris. Bentuknya mengikuti kebijakan bank dan nilai dana. Tanyakan sebelum mengurus agar tidak membuat dokumen yang tidak diterima.

Berapa lama proses pencairan? Lamanya berbeda tiap bank dan bergantung kelengkapan dokumen serta keadaan ahli waris. Tidak dapat dipastikan angka waktu yang berlaku umum.

Bisakah anak yang masih kecil menerima bagian? Bisa, tetapi diwakili wali dan sering memerlukan penetapan pengadilan, terutama bila nilainya besar. Lihat ahli waris anak di bawah umur, wali, dan penetapan pengadilan.

Ringkasan

Dana pewaris di bank dicairkan kepada ahli waris dengan bukti kematian dan bukti ahli waris. Persyaratan tiap bank berbeda, jadi tanyakan terlebih dahulu. Rekening bersama, deposito, dan rekening syariah punya ketentuan khusus. Libatkan semua ahli waris, tuliskan kesepakatan pembagian, dan jangan memakai kartu atau akses pewaris. Bila bank menolak tanpa alasan jelas, ajukan pengaduan ke bank dan OJK.

Dasar hukum

• Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata).
• Instruksi Presiden No. 1 Tahun 1991 tentang Penyebarluasan Kompilasi Hukum Islam.
• UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas UU No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.
• UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan.

Baca juga

• Surat Keterangan Waris: Siapa yang Berwenang Membuatnya dan Kapan Dibutuhkan
• Hak Nasabah Bank dan Cara Mengajukan Pengaduan hingga ke OJK

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.