Jaminan Fidusia Wajib Didaftarkan: Akibat bagi Kreditur dan Debitur bila Tidak Terdaftar

Apa itu jaminan fidusia dan siapa yang terkena

Fidusia berasal dari kata Latin *fiducia*, artinya kepercayaan. Dalam jaminan fidusia, hak milik atas suatu benda diserahkan secara kepercayaan sebagai jaminan utang, tetapi benda itu tetap dipegang pemiliknya. Contoh paling umum: kendaraan yang dibeli secara kredit tetap dipakai pembeli, sementara perusahaan pembiayaan memegang jaminan fidusia atasnya. Pihak yang berutang disebut pemberi fidusia (debitur), pihak yang berpiutang disebut penerima fidusia (kreditur).

Yang terkena aturan ini antara lain:

• pembeli kendaraan atau barang elektronik dengan kredit;
• pelaku usaha yang menjaminkan mesin, persediaan, atau piutang;
• bank dan perusahaan pembiayaan sebagai penerima fidusia;
• keluarga debitur yang kendaraannya ditarik karena kredit macet.

Fidusia diatur dalam Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia (UU Fidusia). Gambaran praktisnya ada di KPR dan jaminan fidusia dan kendaraan ditarik leasing.

Aturan yang berlaku dalam bahasa sehari-hari

Akta notaris. Pembebanan benda dengan jaminan fidusia dibuat dengan akta notaris dalam bahasa Indonesia, yang disebut akta jaminan fidusia. Ketentuan ini ada di awal UU Fidusia.

Kewajiban mendaftar. UU Fidusia menyatakan bahwa benda yang dibebani jaminan fidusia wajib didaftarkan (Pasal 11). Pendaftaran dilakukan di Kantor Pendaftaran Fidusia, yang kini beroperasi secara elektronik di bawah kementerian yang membidangi hukum. Permohonan diajukan oleh penerima fidusia, kuasa, atau wakilnya, disertai pernyataan pendaftaran.

Sertifikat dan saat lahirnya jaminan. Kantor Pendaftaran Fidusia mencatat jaminan dalam buku daftar fidusia dan menerbitkan sertifikat jaminan fidusia. Jaminan fidusia lahir pada tanggal yang sama dengan tanggal pencatatan dalam buku daftar fidusia (Pasal 14). Artinya, sebelum dicatat, jaminan fidusia dalam arti undang-undang belum lahir.

Hak yang didahulukan. Penerima fidusia yang jaminannya terdaftar mempunyai hak didahulukan terhadap kreditur lain atas hasil eksekusi benda jaminan. Hak ini juga bertahan bila debitur pailit, karena penerima fidusia dapat bertindak sebagai kreditur separatis, yaitu kreditur yang dapat mengeksekusi jaminan seolah-olah tidak ada kepailitan. Lihat debitur pailit, kreditur separatis, dan preferen.

Pemberi fidusia tetap menguasai benda. Debitur boleh memakai barang, tetapi tidak boleh mengalihkan, menggadaikan, atau menyewakannya tanpa persetujuan penerima fidusia, kecuali untuk benda persediaan.

Akibat bila fidusia tidak didaftarkan

Beberapa akibat yang diakui dalam pembahasan hukum dan praktik pengadilan:

1. Jaminan fidusia tidak lahir. Karena lahirnya jaminan bergantung pada pencatatan, perjanjian yang tidak didaftarkan tidak menimbulkan hak jaminan fidusia menurut UU Fidusia.
2. Perjanjian tetap berlaku sebagai perjanjian biasa. Utang debitur tetap harus dibayar. Perjanjian kredit tidak otomatis batal. Namun penerima fidusia hanya berkedudukan sebagai kreditur biasa (konkuren), tanpa hak didahulukan.
3. Tidak ada kekuatan eksekutorial sertifikat. Karena sertifikat tidak ada, kreditur tidak dapat mengeksekusi lewat jalur khusus fidusia. Ia perlu menggugat ke pengadilan untuk menagih.
4. Posisi lemah saat pailit. Dalam kepailitan, kreditur tanpa jaminan terdaftar tidak diperlakukan sebagai kreditur separatis atas barang itu.
5. Penarikan barang tanpa dasar. Kreditur yang menarik kendaraan dengan mengaku memegang fidusia padahal tidak terdaftar dapat dipersoalkan. Debitur dapat menolak penyerahan, menuntut pengembalian, dan menggugat ganti rugi, serta, bila ada unsur pidana, mempertimbangkan pelaporan.
6. Sanksi administratif dan lain-lain. Untuk perusahaan pembiayaan, pendaftaran fidusia juga diwajibkan dalam peraturan sektor pembiayaan, sehingga kelalaian dapat berakibat sanksi pengawasan. Detail dan nomor peraturan perlu diperiksa pada teks resmi terbaru.

Bagi debitur, ini tidak berarti utang gugur. Kewajiban membayar tetap ada. Yang berubah adalah cara dan hak kreditur menagih.

Langkah praktis bernomor

Bagi debitur yang membeli barang dengan kredit:

1. Sebelum menandatangani, tanyakan apakah barang akan dibebani fidusia dan minta salinan akta jaminan fidusia atau penjelasannya.
2. Setelah kredit berjalan, minta bukti pendaftaran dan sertifikat jaminan fidusia. Kreditur yang taat aturan akan memberikannya atau menjelaskan waktunya.
3. Periksa nomor sertifikat, nama pemberi dan penerima, dan uraian objek. Cocokkan nomor rangka dan mesin kendaraan.
4. Simpan salinan perjanjian, akta, sertifikat, dan bukti pembayaran cicilan.
5. Bila terjadi kredit macet, jangan menyerahkan barang kepada petugas penagih sebelum diperiksa dokumen resmi: surat kuasa, identitas, dan salinan sertifikat. Lihat kredit motor macet, leasing tarik kendaraan.
6. Bila tidak ada sertifikat, kirim surat tertulis meminta bukti pendaftaran dan tanyakan dasar penarikan.
7. Selesaikan kredit dengan baik. Setelah lunas, minta surat roya, yaitu penghapusan jaminan, dan dokumen asli kepemilikan.

Bagi kreditur:

1. Buat akta jaminan fidusia di hadapan notaris.
2. Daftarkan secara daring sesegera mungkin, dalam jangka waktu yang ditentukan peraturan sektor.
3. Simpan sertifikat dan berikan salinan kepada debitur bila diminta.
4. Ubah data bila ada perubahan jaminan, dan hapus (roya) setelah utang lunas.

Perubahan aturan yang perlu Anda ketahui

UU Fidusia sendiri sudah berlaku sejak 1999, tetapi interpretasinya berubah banyak. Dua putusan Mahkamah Konstitusi, yaitu Nomor 18/PUU-XVII/2019 dan Nomor 2/PUU-XIX/2021, mengubah cara eksekusi. Intinya, kekuatan eksekutorial sertifikat tidak lagi dapat dipakai sepihak bila debitur menolak menyerahkan barang dan tidak ada kesepakatan bahwa ia cidera janji. Pembahasan lengkap ada di eksekusi fidusia setelah putusan MK dan sertifikat fidusia dan titel eksekutorial. Perkembangan kedua: pendaftaran fidusia kini daring, tidak lagi datang ke kantor. Periksa teks resmi terbaru sebelum bertindak.

Kesalahan umum

Contoh penerapan

Contoh: Seorang pengemudi ojek membeli sepeda motor dengan kredit. Setelah tiga bulan ia terlambat membayar dua kali. Seorang penagih datang dan meminta motor diserahkan, tanpa menunjukkan dokumen apa pun. Pengemudi itu menolak, lalu mengirim pesan tertulis kepada perusahaan pembiayaan meminta salinan akta dan sertifikat fidusia, serta menyatakan siap menyelesaikan tunggakan lewat restrukturisasi. Perusahaan menjawab bahwa sertifikat telah terbit dan mengirim salinannya. Pengemudi mendatangi kantor pembiayaan dan menyepakati jadwal bayar baru secara tertulis. Motor tidak ditarik.

Contoh lain: Sebuah toko membiayai pembelian mesin dengan jaminan fidusia, tetapi perusahaan pembiayaan lalai mendaftarkannya. Ketika toko itu pailit, perusahaan pembiayaan hanya diperlakukan sebagai kreditur biasa dan tidak dapat langsung menjual mesin tersebut.

Fidusia dan jaminan lain

Fidusia hanya satu dari beberapa jenis jaminan. Gadai berlaku untuk benda bergerak yang diserahkan kepada penerima gadai; lihat gadai saham dan gadai piutang. Hak tanggungan berlaku untuk tanah; lihat hak tanggungan dan hipotek tanah. Jaminan perorangan, seperti penanggungan, tidak berupa benda; lihat jaminan pribadi dan jaminan perusahaan. Pemilihan jaminan oleh kreditur mempengaruhi cara penagihan dan hak debitur. Persediaan barang dan piutang usaha dapat difidusiakan, dibahas di jaminan fidusia atas persediaan dan piutang.

Kewajiban kreditur, dokumen yang diminta, dan pengelolaan setelah lunas

Selain hal yang sudah dibahas, ada beberapa soal praktis yang menentukan apakah fidusia benar-benar bekerja sesuai aturan.

Waktu pendaftaran. Peraturan sektor pembiayaan menetapkan batas waktu bagi perusahaan pembiayaan untuk mendaftarkan jaminan fidusia setelah perjanjian pembiayaan ditandatangani. Rincian batas waktu dan nomor aturannya dapat berubah, sehingga periksa peraturan terbaru. Debitur boleh menanyakan status pendaftaran secara tertulis.

Biaya pendaftaran. Pendaftaran fidusia dikenai biaya negara bukan pajak, yang besarnya ditetapkan peraturan pemerintah. Bila ada biaya yang dibebankan kepada debitur dalam perjanjian, minta rinciannya. Debitur berhak mengetahui dasar penghitungannya.

Perubahan data. Bila jaminan berubah, misalnya kendaraan diganti atau nilai penjaminan berubah, kreditur perlu mengubah data pendaftaran. Debitur tidak boleh mengalihkan barang sendiri sebelum ada persetujuan tertulis.

Barang persediaan. Pada fidusia atas persediaan, pemberi fidusia boleh menjual barang dalam kegiatan usaha biasa, tetapi harus menggantinya dengan barang setara. Pelajari jaminan fidusia atas persediaan barang dan piutang usaha.

Asuransi. Banyak perjanjian mewajibkan debitur mengasuransikan kendaraan. Bila kendaraan hilang atau rusak berat, klaim asuransi sering dipakai melunasi utang. Baca utang bank pewaris dan asuransi kredit untuk logika serupa.

Setelah lunas. Langkah yang kerap terlewat:

1. Minta surat keterangan lunas dari kreditur.
2. Minta kreditur mengajukan penghapusan jaminan fidusia di sistem pendaftaran, dan simpan bukti penghapusannya.
3. Ambil dokumen asli seperti BPKB. Periksa bahwa semuanya lengkap.
4. Simpan salinan seluruh dokumen setidaknya selama beberapa tahun.

Jika kreditur berpindah tangan. Piutang kerap dijual atau dialihkan kepada pihak lain, misalnya lewat pengalihan piutang kepada perusahaan lain. Jaminan fidusia ikut beralih bersama piutang, tetapi pengalihan perlu didaftarkan perubahannya. Debitur sebaiknya meminta pemberitahuan tertulis agar tahu kepada siapa harus membayar. Pembayaran kepada pihak yang salah tidak otomatis membebaskan debitur.

Jika debitur meninggal. Utang beralih kepada ahli waris sebatas harta warisan, dan barang jaminan tetap terikat. Ahli waris sebaiknya menghubungi kreditur dan memeriksa apakah ada asuransi kredit. Pembahasannya ada di pewaris meninggalkan utang, apakah ahli waris wajib membayar.

Fidusia tanah dan bangunan. Tanah memakai hak tanggungan, bukan fidusia, kecuali untuk benda tertentu yang bukan tanah. Pada KPR, rumah dijaminkan dengan hak tanggungan dan benda tertentu dapat dijaminkan fidusia. Pembahasannya ada di KPR dan jaminan fidusia.

Kesimpulannya, fidusia terdaftar melindungi kreditur sekaligus memberi kepastian bagi debitur tentang apa yang dijaminkan dan kapan jaminan berakhir. Debitur yang aktif menanyakan dan menyimpan dokumen berada dalam posisi tawar yang jauh lebih baik.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah saya bisa berhenti membayar cicilan bila fidusia tidak terdaftar? Tidak. Kewajiban membayar utang tetap ada. Yang berubah adalah hak kreditur atas jaminan. Berhenti membayar justru membuat Anda wanprestasi dan membuka kemungkinan gugatan.

Bagaimana cara mengetahui fidusia sudah terdaftar? Minta nomor sertifikat jaminan fidusia dan bukti pendaftaran dari kreditur. Pendaftaran dilakukan melalui sistem resmi kementerian yang membidangi hukum, dan kreditur dapat menunjukkan buktinya.

Apakah leasing boleh menarik kendaraan bila sertifikat sudah ada? Sertifikat bukan izin mutlak. Menurut putusan Mahkamah Konstitusi, eksekusi tanpa pengadilan hanya dapat dilakukan bila cidera janji disepakati dan debitur menyerahkan secara sukarela. Pembahasannya ada di artikel khusus eksekusi fidusia.

Apa itu roya fidusia? Roya adalah penghapusan jaminan fidusia dari daftar setelah utang lunas atau benda dilepaskan. Mintalah bukti penghapusan untuk memastikan catatan hapus.

Ringkasan

• Jaminan fidusia dibuat dengan akta notaris dan wajib didaftarkan; jaminan lahir saat dicatat.
• Bila tidak terdaftar, hak jaminan fidusia tidak lahir, kreditur menjadi kreditur biasa, dan sertifikat tidak ada.
• Utang debitur tetap harus dibayar. Yang berubah adalah posisi hukum kreditur.
• Putusan MK mengubah cara eksekusi; jangan menyerahkan barang tanpa memeriksa dokumen.
• Periksa teks resmi terbaru sebelum bertindak.

Dasar hukum

• UU No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia
• Putusan Mahkamah Konstitusi Nomor 18/PUU-XVII/2019
• Putusan Mahkamah Konstitusi Nomor 2/PUU-XIX/2021

Baca juga

• KPR Macet dan Jaminan Fidusia: Apa Hak Debitur dan Kreditur
• Kendaraan Ditarik Leasing: Hak Debitur, Fidusia, dan Putusan MK
• Eksekusi Objek Fidusia Setelah Putusan Mahkamah Konstitusi: Syarat dan Hak Debitur
• Sertifikat Jaminan Fidusia dan Titel Eksekutorial: Arti Irah-irah dan Batasnya

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.