Etika Penagihan Utang: Jam, Cara, dan Larangan bagi Penagih

Apa itu penagihan dan siapa yang terkena

Penagihan adalah upaya pemberi pinjaman agar debitur, yaitu orang yang berutang, membayar kewajibannya. Pihak yang menagih bisa pegawai penyelenggara sendiri atau perusahaan penagihan pihak ketiga yang dikenal sebagai debt collector, atau di kalangan awam "mata elang" atau "penagih lapangan".

Aturan etika berlaku bagi penyelenggara jasa keuangan yang diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK): bank, perusahaan pembiayaan, penyelenggara pinjaman daring berizin, dan lainnya. Penyelenggara bertanggung jawab atas perilaku pihak ketiga yang mereka tunjuk. Artinya, penyelenggara tidak bisa lepas tangan dengan alasan "itu kolektor luar".

Untuk pemberi pinjaman perorangan atau pinjaman tanpa izin, aturan OJK tidak langsung berlaku. Namun larangan pidana, seperti ancaman dan pemerasan, berlaku bagi siapa saja.

Aturan yang berlaku dalam bahasa sehari-hari

Sumber aturannya berlapis:

• Peraturan OJK tentang pelindungan konsumen dan masyarakat di sektor jasa keuangan memuat kewajiban perilaku, termasuk larangan penagihan dengan cara intimidasi, kekerasan, atau mempermalukan.
• Ketentuan OJK untuk pinjaman daring dan pembiayaan memuat batas jam, identitas penagih, dan kompetensi penagih.
• Kode etik asosiasi, misalnya asosiasi fintech pendanaan bersama dan asosiasi perusahaan pembiayaan, mengikat anggotanya dan biasanya lebih rinci daripada aturan umum.
• Hukum pidana melarang ancaman, pemerasan, perbuatan memasuki rumah tanpa hak, dan penyebaran informasi yang mencemarkan nama baik.

Beberapa batas yang umumnya dikenal:

Batas jam sering disalahpahami. Aturan tidak berarti penagih boleh datang atau menelepon dengan bebas sampai pukul 20.00. Frekuensi yang berlebihan sampai mengganggu juga dapat dianggap pelanggaran perilaku.

Cara penagihan yang dilarang

Daftar cara yang pada umumnya dilarang atau dikecam:

• ancaman kekerasan, ancaman membunuh, atau ancaman kepada keluarga;
• penggunaan kata kasar, merendahkan, atau bernuansa SARA;
• menyebarkan data utang kepada orang lain, termasuk di media sosial atau grup pesan;
• menghubungi pihak yang bukan debitur untuk menekan, kecuali yang diatur dan sebatas tujuan yang sah;
• mengambil barang debitur secara paksa tanpa dasar hukum;
• datang berulang-ulang dengan kerumunan;
• menelepon terus-menerus di luar jam wajar;
• memakai data pribadi yang diambil tanpa persetujuan.

Pelanggaran terhadap data pribadi juga dapat dipersoalkan berdasarkan UU Pelindungan Data Pribadi. Bahasannya ada pada pinjol menyebarkan data kontak dan perlindungan data pribadi (UU PDP).

Langkah praktis bila Anda diintimidasi

1. Tetap tenang dan jangan membalas dengan emosi. Balasan kasar bisa dipakai melawan Anda.
2. Minta identitas. Nama lengkap, nama perusahaan, nomor surat tugas, dan sertifikat profesi bila ada. Catat.
3. Dokumentasikan. Simpan tangkapan layar, riwayat panggilan, dan rekaman yang sah. Catat tanggal dan jam.
4. Tulis keberatan. Kirim ke penyelenggara: sebutkan kejadian, lampirkan bukti, dan minta penagihan sesuai aturan.
5. Laporkan ke OJK. Pengaduan lewat kanal konsumen resmi. Cara mengadu ada di kontak 157 OJK dan cara mengadu.
6. Laporkan ke polisi bila ada ancaman, pemerasan, atau penyebaran data. Sebut peristiwa dan bukti. Nomor pasal pada KUHP baru tidak perlu Anda hafal. Petugas yang merumuskannya.
7. Selesaikan utangnya. Larangan cara kasar tidak menghapus utang. Rundingkan restrukturisasi, yaitu penataan ulang syarat pembayaran.
8. Simpan bukti pelunasan. Jika sudah selesai, minta surat keterangan lunas.

Bahasan ancaman lewat pesan ada pada ancaman debt collector pinjol, langkah lapor dan bukti.

Perubahan aturan yang perlu Anda ketahui

Dalam beberapa tahun terakhir aturan penagihan menjadi lebih rinci. Peraturan perlindungan konsumen OJK diperbarui, dan UU P2SK (UU 4/2023) memperkuat kewenangan OJK terhadap perilaku pelaku usaha. Aturan pinjaman daring juga diperbarui, termasuk menyangkut tanggung jawab penyelenggara atas penagih pihak ketiga. Ketentuan perlindungan data pribadi yang berlaku penuh sejak Oktober 2024 menambah dasar untuk menggugat penyebaran data.

Dampaknya bagi Anda: dasar mengadu semakin kuat dan penyelenggara lebih berhati-hati. Tetapi detail jam, kategori penagih, dan kewajiban sertifikasi tetap perlu diperiksa pada teks resmi terbaru karena bisa berbeda antara bank, pembiayaan, dan pinjaman daring.

Kesalahan umum

Contoh: telepon tengah malam dan pesan ke atasan

Contoh: Sdr. Bayu (fiktif) menunggak cicilan pinjaman daring berizin selama dua bulan. Seorang penagih menelepon pukul sebelas malam, lalu mengirim pesan ke atasan Bayu yang menyebut Bayu "penipu". Bayu mengumpulkan tangkapan layar dan riwayat panggilan, mengirim keberatan tertulis ke penyelenggara, lalu mengadu ke OJK. Ia juga meminta rencana pembayaran yang realistis. Penyelenggara menyatakan akan menegur penagih dan menawarkan jadwal ulang. Bayu tetap harus melunasi utangnya, tetapi dengan cara yang tertib. Cerita ini fiktif dan bukan jaminan hasil.

Peran kode etik asosiasi

Asosiasi di sektor pembiayaan dan fintech menyusun kode etik yang mengikat anggota. Isinya biasanya mencakup larangan intimidasi, pelatihan penagih, serta sanksi mulai dari teguran sampai pencabutan keanggotaan. Konsumen dapat mengadu ke asosiasi sebagai tambahan atas pengaduan ke OJK. Namun kode etik bukan pengganti hukum. Ia melengkapi aturan negara. Bila kode etik dan aturan OJK berbeda, penyelenggara wajib mematuhi yang lebih ketat.

Hubungan dengan hukum pidana

Perbuatan penagih dapat memenuhi unsur pidana, misalnya mengancam, memeras, memasuki rumah tanpa hak, atau menyebarkan informasi pribadi. KUHP baru (UU 1/2023) berlaku sejak 2 Januari 2026 dan nomor pasalnya berbeda dari KUHP lama. Karena itu cukup sebutkan perbuatan yang terjadi saat melapor, tanpa menyebut pasal. Bahan bukti yang kuat membantu penyidik. Di sisi lain, debitur yang sengaja menipu pemberi pinjaman juga dapat diproses. Bedanya antara utang biasa dan penipuan dibahas pada uang dipinjam tidak dikembalikan, penipuan, penggelapan, atau utang biasa.

Ciri penagih yang sah dan yang meragukan

Penagih yang sah biasanya membawa surat tugas dari penyelenggara, menunjukkan kartu identitas perusahaan, dan menyebut nomor kontrak Anda dengan benar. Ia bersedia dihubungi balik lewat kantor resmi. Penagih yang meragukan menolak menunjukkan identitas, memakai nomor pribadi yang berganti-ganti, meminta pembayaran ke rekening perorangan, atau mengaku dari lembaga negara. Beberapa penipu memang mengaku sebagai penagih untuk memeras orang yang sedang tidak berutang. Sebelum membayar, hubungi penyelenggara lewat nomor yang tercantum di perjanjian dan cek apakah tagihan itu ada.

Sertifikasi profesi penagihan di sektor pembiayaan diterbitkan oleh lembaga sertifikasi profesi. Anda berhak bertanya apakah penagih memilikinya. Penagih yang tidak mau menjawab sebaiknya tidak dilayani sampai identitasnya jelas.

Apa yang boleh dilakukan penagih

Agar seimbang, penting memahami hal yang sah. Penagih boleh menghubungi Anda melalui telepon, pesan, atau kunjungan sopan pada jam wajar. Ia boleh mengingatkan jumlah tunggakan, denda, dan konsekuensi hukum yang nyata seperti gugatan perdata atau penarikan jaminan fidusia sesuai prosedur. Memberitahukan konsekuensi yang sah berbeda dengan mengancam. Kalimat "kami akan menggugat Anda di pengadilan bila tidak membayar" adalah pemberitahuan. Kalimat "kami akan datangi keluarga Anda dan permalukan" adalah intimidasi.

Penagih juga boleh menawarkan penyelesaian: keringanan denda, perpanjangan tenor, atau pembayaran bertahap. Jika Anda menyepakatinya, minta dituangkan tertulis dan ditandatangani pejabat yang berwenang. Kesepakatan lisan dengan penagih lapangan sulit dibuktikan. Bahas juga pilihan restrukturisasi pada restrukturisasi kredit bank agar tidak hanya bergantung pada belas kasihan penagih.

Utang, daluwarsa, dan kewajiban tetap berjalan

Orang kadang mengira utang hilang sendiri setelah waktu tertentu. Gugatan perdata memang mengenal daluwarsa, tetapi aturannya tidak sederhana dan tidak boleh dijadikan alasan mengabaikan tagihan. Penjelasannya ada pada daluwarsa tagihan utang. Selama belum ada penyelesaian, bunga, denda, dan catatan kredit terus berjalan. Cara paling aman adalah menjaga komunikasi tertulis dan mencari jadwal bayar yang masuk akal.

Pertanyaan yang sering diajukan

Pukul berapa penagih boleh menghubungi? Untuk pinjaman daring, ketentuan yang dikenal membatasi sekitar pukul 08.00 sampai 20.00 waktu setempat. Periksa teks resmi terbaru, dan perhatikan frekuensi yang wajar.

Bolehkah penagih menghubungi keluarga atau rekan kerja saya? Penagihan seharusnya ditujukan kepada debitur. Menyebarkan utang kepada pihak lain untuk menekan tidak dibenarkan dan dapat melanggar aturan data pribadi.

Bolehkah penagih menyita barang di rumah? Tidak. Penyitaan hanya lewat proses pengadilan oleh juru sita. Untuk jaminan fidusia ada aturan sendiri yang dibahas pada artikel lain.

Apakah utang hilang bila penagihnya melanggar? Tidak. Utang tetap ada. Pelanggaran penagih memberi dasar mengadu dan melaporkan, bukan menghapus utang.

Ringkasan

• Penagihan sah, tetapi harus sopan, tidak mengancam, dan tidak menyebarkan data.
• Jam penagihan umumnya dibatasi, periksa ketentuan terbaru.
• Penyelenggara bertanggung jawab atas penagih pihak ketiga.
• Dokumentasikan, adukan ke OJK, dan lapor polisi bila ada ancaman.
• Utang tidak hilang karena penagihnya salah, jadi tetap cari penyelesaian.

Dasar hukum

• UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen
• UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan
• UU No. 27 Tahun 2022 tentang Pelindungan Data Pribadi

Baca juga

• Penagih Datang ke Rumah atau Tempat Kerja: Apa Hak Debitur?
• Kontak 157 OJK: Cara Mengadu bagi Konsumen Sektor Keuangan
• Kartu Kredit dan Penagihan Debt Collector: Hak Nasabah dan Batasan Penagih

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.