Asuransi Kendaraan: Total Loss, Kerugian Sebagian, dan Bila Nilai Ganti Rugi Dipersoalkan

Dua jenis klaim yang berbeda

Asuransi kendaraan umumnya menawarkan dua pola perlindungan, dan keduanya berbeda cara menghitungnya.

Kerugian sebagian (partial loss) berarti kendaraan rusak tetapi masih dapat diperbaiki dengan biaya yang wajar. Perusahaan asuransi menanggung biaya perbaikan sesuai polis, setelah dikurangi bagian yang menjadi tanggungan nasabah.

Kerugian total (total loss) berarti kendaraan hilang atau rusak parah sehingga biaya perbaikan sudah mendekati atau melebihi batas tertentu dari nilai kendaraan. Hilang karena dicuri juga umumnya diperlakukan sebagai kerugian total. Ganti ruginya berupa pembayaran nilai kendaraan, bukan biaya perbaikan.

Batas yang menentukan sebuah kendaraan dikategorikan total loss ditetapkan dalam polis dan syarat perjanjian masing-masing perusahaan. Nilainya bisa berbeda-beda, jadi baca polis Anda. Jangan berpatokan pada angka dari cerita orang lain.

Dasar hukum perlindungan nasabah

Asuransi diatur dalam UU No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian. Hubungan nasabah dengan perusahaan asuransi juga tunduk pada UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen dan aturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) tentang pelindungan konsumen di sektor jasa keuangan, termasuk POJK No. 22 Tahun 2023. Aturan itu mewajibkan pelaku usaha jasa keuangan memberi informasi yang jelas, menangani pengaduan, dan memperlakukan nasabah dengan adil.

Polis sendiri adalah perjanjian. Karena itu syarat-syaratnya mengikat, selama tidak bertentangan dengan hukum dan tidak merupakan klausula baku yang dilarang. Lihat Klausula Baku dalam Perjanjian.

Hal-hal di polis yang menentukan nilai klaim

Sebelum membeli polis, tanyakan bagaimana nilai total loss dihitung pada tahun kedua, ketiga, dan seterusnya. Beberapa polis menyesuaikan nilai pertanggungan dengan harga pasar atau usia kendaraan, sebagian lainnya tetap. Informasi ini harus tertulis di polis.

Langkah mengajukan klaim

1. Amankan dan laporkan. Utamakan keselamatan. Foto kondisi kendaraan dan lokasi. Laporkan ke perusahaan asuransi dalam batas waktu yang tercantum di polis. Keterlambatan lapor dapat dijadikan alasan penolakan.
2. Buat laporan polisi bila perlu. Untuk pencurian, kecelakaan serius, atau perusakan, laporan polisi biasanya disyaratkan.
3. Siapkan dokumen. Polis, Surat Tanda Nomor Kendaraan (STNK), Buku Pemilik Kendaraan Bermotor (BPKB) bila diminta, SIM pengemudi, KTP, formulir klaim, foto, dan laporan polisi.
4. Ikuti survei. Penilai asuransi atau bengkel rekanan memeriksa kendaraan dan menaksir biaya.
5. Tunggu keputusan tertulis. Minta rincian perhitungan, termasuk komponen yang tidak ditanggung dan risiko sendiri.
6. Bila setuju, tanda tangani persetujuan. Pastikan Anda mengerti dampaknya. Pada total loss, penandatanganan biasanya diikuti penyerahan dokumen kepemilikan.
7. Bila tidak setuju, sampaikan keberatan secara tertulis. Jangan menandatangani sebelum paham, tetapi jangan juga menunda sampai melewati batas waktu klaim.

Contoh: Ibu L mengalami tabrakan, bagian depan mobilnya rusak berat. Bengkel rekanan menaksir biaya perbaikan sangat tinggi, lalu asuransi menyatakan mobilnya total loss dan menawarkan pembayaran sejumlah tertentu. Ibu L merasa angka itu rendah dibanding harga mobil sejenis di pasaran. Ia meminta rincian perhitungan tertulis dan membaca kembali polis untuk melihat nilai pertanggungan serta ketentuan penghitungannya. Ternyata nilai pertanggungan tahun berjalan memang lebih rendah dari harga pembelian awal. Ibu L masih keberatan atas beberapa komponen yang dikurangi, sehingga ia mengajukan keberatan tertulis dan meminta peninjauan ulang sebelum menandatangani persetujuan.

Bila nilai ganti rugi dipersoalkan

Perselisihan nilai biasanya berasal dari beberapa hal: perbedaan taksiran biaya perbaikan, perbedaan cara menghitung nilai kendaraan, pemakaian suku cadang, atau pengurangan risiko sendiri dan penyusutan. Beberapa langkah yang dapat ditempuh:

1. Minta rincian tertulis komponen yang dihitung dan dikecualikan.
2. Bandingkan dengan polis. Cek nilai pertanggungan, definisi total loss, dan klausul pengurang.
3. Minta penilaian pembanding. Anda dapat meminta taksiran dari bengkel lain atau penilai independen, lalu mengajukannya sebagai bahan keberatan.
4. Ajukan keberatan resmi ke bagian klaim, lalu ke unit pengaduan nasabah perusahaan asuransi. Simpan tanda terima.
5. Adukan ke OJK bila tanggapan tidak memuaskan. OJK memfasilitasi penyelesaian pengaduan konsumen, tetapi tidak memutus seperti pengadilan. Lihat Hak Nasabah Bank dan Pengaduan OJK.
6. Tempuh mediasi atau arbitrase lewat lembaga alternatif penyelesaian sengketa sektor jasa keuangan. Persyaratan dan biayanya perlu dicek langsung di lembaga tersebut.
7. Gugatan perdata. Bila nilai sengketa signifikan dan jalur lain gagal. Lihat Menggugat ke Pengadilan Negeri: Langkah Awal.

Alasan penolakan atau pengurangan yang sering muncul

• Kendaraan dipakai untuk keperluan yang tidak sesuai polis, misalnya dipakai sebagai angkutan online padahal terdaftar pribadi.
• Pengemudi tidak memiliki SIM yang sesuai atau berada dalam pengaruh alkohol atau obat.
• Pelaporan melewati batas waktu.
• Kerusakan terjadi di luar jaminan, misalnya banjir yang tidak diperluas.
• Informasi saat membeli polis tidak benar, misalnya kondisi kendaraan atau riwayat klaim.
• Keausan normal atau kerusakan yang sudah ada sebelum kejadian.

Bila klaim ditolak, minta alasan tertulis dan pasal polis yang dijadikan dasar. Lihat Klaim Asuransi Ditolak untuk langkah umum.

Kesalahan umum

• Tidak membaca polis, terutama bab pengecualian dan risiko sendiri.
• Membiarkan kendaraan diperbaiki sebelum survei, sehingga bukti kerusakan hilang.
• Menandatangani persetujuan nilai ganti rugi tanpa memahami hitungannya.
• Tidak memeriksa apakah nilai pertanggungan masih sesuai harga pasar saat memperpanjang polis.
• Telat lapor karena menunggu "kabar dari bengkel".
• Mengabaikan kewajiban pemeliharaan bukti, seperti foto dan laporan polisi.

Bagaimana dengan kendaraan yang masih dalam kredit

Kendaraan yang dibiayai lembaga pembiayaan biasanya diasuransikan dengan nama pembiayaan sebagai pihak yang berkepentingan. Pada total loss, sebagian pembayaran dapat diarahkan lebih dulu untuk melunasi sisa kewajiban. Tanyakan skema ini sebelum menyetujui klaim. Untuk masalah dokumen kepemilikan yang ditahan, lihat BPKB Ditahan Leasing dan Pelunasan.

Memahami kewajiban nasabah setelah kejadian

Polis tidak hanya memberi hak, tetapi juga kewajiban. Mengabaikannya dapat mengurangi atau menggugurkan klaim.

• Memberitahu secepatnya. Banyak polis menetapkan batas jumlah hari untuk melapor sejak kejadian. Pastikan nomor layanan klaim tersimpan.
• Tidak memperbaiki sebelum disurvei. Perbaikan sendiri sebelum penilai memeriksa dapat membuat perusahaan menolak karena sulit memverifikasi.
• Mencegah kerugian bertambah. Misalnya menderek kendaraan ke tempat aman dan tidak menjalankan mobil yang rusak parah.
• Bekerja sama. Memberi keterangan, dokumen, dan akses pemeriksaan yang diminta.
• Tidak mengakui kesalahan atau membuat perjanjian ganti rugi dengan pihak lain tanpa persetujuan, bila polis melarangnya.

Jika kejadian melibatkan pihak ketiga, pelajari juga Ganti Rugi Kecelakaan Lalu Lintas. Tanggung jawab kepada pihak ketiga bisa berada di luar jaminan polis kendaraan Anda kecuali ada perluasan.

Pencurian dan kehilangan kendaraan

Pada kehilangan karena pencurian, perusahaan asuransi biasanya meminta laporan polisi, kunci asli, BPKB, dan STNK. Mereka juga dapat menunggu jangka waktu tertentu untuk melihat apakah kendaraan ditemukan sebelum membayar. Lamanya waktu tunggu ditentukan polis. Bila Anda tidak dapat menyerahkan kunci cadangan, jelaskan alasannya sejak awal karena hal ini kerap dipersoalkan.

Contoh: Pak J kehilangan sepeda motor di parkiran. Ia melapor ke polisi dan ke perusahaan asuransi pada hari yang sama. Asuransi meminta dua kunci, BPKB, dan STNK, tetapi Pak J hanya punya satu kunci. Ia membuat pernyataan tertulis mengenai kunci kedua dan melampirkannya. Dokumen yang konsisten membantu pemeriksaan, meski hasil klaim tetap bergantung pada keputusan perusahaan berdasarkan polis.

Perbedaan asuransi komprehensif dan jaminan sebagian

Dua jenis jaminan yang umum:

Pilihan jenis jaminan memengaruhi premi dan klaim. Sesuaikan dengan risiko Anda, misalnya tinggal di daerah rawan banjir atau sering memarkir di tempat umum.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah saya wajib menerima nilai total loss yang ditawarkan asuransi? Tidak otomatis. Anda berhak meminta rincian, mengajukan keberatan, dan menempuh pengaduan atau mediasi. Namun, nilai ganti rugi tetap berpedoman pada polis yang Anda sepakati.

Apa bedanya nilai pasar dan nilai pertanggungan? Nilai pasar adalah harga kendaraan sejenis di pasaran saat kejadian. Nilai pertanggungan adalah angka yang disepakati di polis. Ganti rugi total loss biasanya mengacu pada ketentuan polis, yang dapat memakai salah satunya atau penyesuaian tertentu. Cek polis Anda.

Ke mana mengadu jika klaim tidak dibayar padahal dokumen lengkap? Mulai dari unit pengaduan perusahaan asuransi, lalu OJK. Bila tidak selesai, mediasi di lembaga alternatif sektor jasa keuangan atau gugatan ke pengadilan.

Ringkasan

Klaim kerugian sebagian dihitung dari biaya perbaikan, sedangkan total loss dihitung dari nilai kendaraan menurut polis. Banyak sengketa berasal dari definisi total loss, nilai pertanggungan, dan pengurang seperti risiko sendiri. Laporkan segera, lengkapi dokumen, minta rincian hitungan tertulis, lalu ajukan keberatan, pengaduan ke OJK, mediasi, atau gugatan bila perlu. Baca polis sebelum membeli dan sebelum menandatangani persetujuan klaim.

Dasar hukum

• UU No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian.
• UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen.
• POJK No. 22 Tahun 2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan.
• UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan.

Baca juga

• Klaim Asuransi Ditolak: Alasan Umum dan Langkah yang Dapat Ditempuh
• Hak Nasabah Bank dan Cara Mengajukan Pengaduan hingga ke OJK
• Klausula Baku dalam Perjanjian: Yang Dilarang dan Cara Mengenalinya
• Kecelakaan Lalu Lintas: Hak Ganti Rugi Korban dan Jalur Penyelesaiannya

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.