Contoh Surat Keberatan kepada Leasing dan Cara Mengisinya

Apa itu surat keberatan kepada leasing

Leasing dalam percakapan sehari-hari biasanya berarti perusahaan pembiayaan yang membiayai pembelian kendaraan atau barang lain dengan cicilan. Bentuk hukumnya sering berupa pembiayaan konsumen, yaitu pembiayaan pembelian barang dengan pembayaran angsuran. Pembeli disebut debitur dan perusahaan pembiayaan disebut kreditur. Perbedaannya dengan pinjaman multiguna ada di leasing vs pinjaman multiguna.

Surat keberatan adalah cara tertulis menyampaikan ketidaksetujuan kepada kreditur. Isinya jelas: apa yang Anda keberatan, alasannya, dan apa yang Anda minta. Surat ini bukan gugatan. Fungsinya membuka kesempatan penyelesaian, sekaligus menjadi bukti bahwa Anda sudah menyampaikan keberatan pada tanggal tertentu.

Keberatan lazim muncul pada beberapa situasi: angsuran sudah dibayar tetapi dicatat belum; denda dihitung berlebihan; petugas penagihan datang dengan cara tidak patut; leasing mengancam atau menarik kendaraan; atau BPKB belum diserahkan padahal kredit lunas. Untuk situasi terakhir, baca juga BPKB ditahan leasing dan pelunasan.

Aturan dalam bahasa sehari-hari

Beberapa pegangan hukum berikut membantu memahami posisi Anda. Periksa teks resmi terbaru untuk rincian dan nomor pasal.

• Perjanjian pembiayaan mengikat kedua pihak. Debitur wajib membayar angsuran, dan kreditur wajib bertindak sesuai perjanjian dan peraturan.
• Kendaraan yang dibiayai biasanya dijadikan jaminan fidusia. Fidusia diatur dalam UU No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia. Jaminan fidusia perlu didaftarkan. Lihat fidusia wajib didaftarkan dan akibat tidak terdaftar.
• Putusan Mahkamah Konstitusi mengenai eksekusi jaminan fidusia menegaskan bahwa penarikan paksa tidak boleh dilakukan sepihak bila debitur keberatan dan tidak mengakui adanya kelalaian. Dalam keadaan tertentu, eksekusi perlu melalui pengadilan. Periksa putusan dan peraturan terbaru untuk syarat lengkapnya.
• Penagihan tidak boleh disertai ancaman, kekerasan, atau penghinaan. Tenaga penagih harus mengikuti ketentuan OJK. Lihat debt collector datang ke rumah.
• Perusahaan pembiayaan diawasi OJK. Konsumen dapat mengadu bila merasa dirugikan, termasuk lewat kontak resmi 157.
• Klausul baku yang sepihak merugikan konsumen dapat dinyatakan tidak berlaku menurut UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen.

Pidana juga perlu diingat. Perbuatan merampas kendaraan dengan kekerasan atau ancaman dapat berujung pidana. KUHP baru (UU No. 1 Tahun 2023) berlaku sejak 2 Januari 2026, sehingga rujukan pasal pidana perlu diperiksa pada teks resmi terbaru.

Kerangka surat keberatan kepada leasing yang dapat disesuaikan

Tanda [....] harus diganti dengan data Anda.

• [Kota], [tanggal]
• Kepada Yth. [Nama Perusahaan Pembiayaan], Bagian Layanan Pelanggan/Hukum, [Alamat/surel resmi]
• Perihal: Keberatan atas [tagihan/denda/penarikan kendaraan/penahanan BPKB] Kontrak Nomor [....]
• Dengan hormat,
• Saya yang bertanda tangan di bawah ini: Nama [Nama Lengkap]; nomor identitas [....]; alamat [....]; telepon dan surel [....]; selaku debitur pada Perjanjian Pembiayaan Nomor [....] tanggal [....] untuk [jenis barang, merek, nomor polisi].
• Latar belakang: pembiayaan berjangka [....] bulan dengan angsuran Rp[....] per bulan; sampai [tanggal] saya telah membayar [jumlah] angsuran, dibuktikan oleh bukti terlampir.
• Pokok keberatan: 1. [Uraikan, mis. angsuran bulan ... telah dibayar pada tanggal ... tetapi tercatat belum]. 2. [Uraikan, mis. denda Rp... tidak dijelaskan dasar hitungnya]. 3. [Uraikan, mis. pada tanggal ... petugas ... mengambil/mengancam mengambil kendaraan tanpa surat dan tanpa proses yang jelas].
• Dasar keberatan: [perjanjian bagian ..., peraturan OJK, ketentuan jaminan fidusia, atau fakta].
• Permintaan: 1. Mohon perbaikan catatan pembayaran dan rincian perhitungan tertulis. 2. Mohon [penghentian penarikan sepihak / pembatalan denda / penyerahan BPKB]. 3. Mohon penjelasan tertulis paling lambat [....] hari kerja sejak surat ini diterima.
• Itikad penyelesaian: saya bersedia berdiskusi dan mencari penyelesaian yang adil, termasuk [restrukturisasi/penjadwalan ulang] bila diperlukan.
• Pemberitahuan: apabila tidak ada tanggapan, saya akan menyampaikan pengaduan kepada Otoritas Jasa Keuangan dan menempuh upaya hukum lain yang tersedia.
• Lampiran: salinan perjanjian, bukti pembayaran, surat atau pesan dari leasing, foto atau saksi bila ada.
• Hormat saya, [tanda tangan], [Nama Lengkap]

Penjelasan tiap bagian

Perihal dan nomor kontrak. Nomor kontrak membantu leasing menelusuri catatan Anda. Jenis keberatan dalam perihal menghindari surat tercecer di bagian yang salah.

Identitas dan latar belakang. Singkat saja: siapa Anda, kontrak apa, jangka berapa lama, dan berapa angsuran. Latar belakang yang rapi memudahkan petugas memahami situasi dalam sekali baca.

Pokok keberatan. Tulis satu per satu, bernomor, dan sertakan tanggal serta angka. Pisahkan fakta dari penilaian. Contoh fakta: "Angsuran tanggal 5 dibayar melalui transfer pada tanggal 4 dengan nomor referensi ...". Contoh penilaian: "Hal ini tidak adil". Fakta lebih kuat.

Dasar keberatan. Rujuk bagian perjanjian dan aturan yang Anda pahami. Bila ragu soal pasal, tulis "menurut ketentuan yang berlaku" dan lampirkan perjanjian.

Permintaan. Minta hal konkret: perbaikan catatan, penghentian tindakan, atau penjelasan hitungan. Permintaan yang jelas lebih mudah dijawab.

Tenggat dan itikad baik. Tenggat yang wajar menunjukkan Anda serius, tetapi nada bersedia berunding menunjukkan itikad baik. Pengadilan dan OJK menghargai debitur yang menunjukkan itikad penyelesaian.

Bila keberatan menyangkut tagihan dan denda

Salah satu keberatan paling umum adalah angka tagihan yang tidak cocok dengan hitungan debitur. Pendekatan yang rapi dapat mengurangi perselisihan.

1. Minta rincian tertulis: pokok, bunga atau margin, denda keterlambatan, biaya penagihan, dan tanggal perhitungan.
2. Cocokkan dengan tabel angsuran di perjanjian. Perhatikan apakah denda dihitung dari angsuran yang tertunggak saja atau dari seluruh sisa kewajiban.
3. Periksa apakah ada biaya yang tidak tercantum di perjanjian. Biaya tanpa dasar perlu dipertanyakan.
4. Tandai selisih dan jelaskan dasar hitungan Anda dalam surat.
5. Bayar bagian yang tidak disengketakan dan simpan buktinya sebagai tanda itikad baik.

Perjanjian pembiayaan biasanya berbentuk klausul baku, yaitu aturan yang disiapkan sepihak oleh perusahaan. Klausul baku tertentu dilarang, misalnya yang menyatakan perusahaan dapat mengubah isi perjanjian sepihak. Bacaan lanjutan ada di klausul baku perjanjian kredit bank yang dilarang yang prinsipnya serupa. Biaya yang tak jelas juga dibahas dalam biaya provisi, administrasi, dan appraisal kredit.

Bila Anda sendiri menunggak

Surat keberatan tidak cocok untuk semua keadaan. Bila Anda memang menunggak karena kesulitan keuangan, surat yang tepat adalah permohonan keringanan, bukan keberatan. Jelaskan penyebab, jumlah yang sanggup dibayar, dan usulan jadwal. Pendekatan jujur sering membuka pintu penjadwalan ulang atau restrukturisasi, yaitu penataan ulang syarat pembayaran. Baca restrukturisasi utang dan negosiasi saat gagal bayar dan lihat juga contoh permohonan restrukturisasi kredit.

Jangan menyembunyikan kendaraan atau memindahtangankan barang jaminan tanpa izin kreditur. Tindakan itu dapat menimbulkan akibat pidana dan memperburuk posisi Anda. Bila Anda berniat menjual atau mengalihkan kendaraan, baca dulu oper kredit motor dan risikonya.

Langkah praktis

1. Kumpulkan dokumen: perjanjian, tabel angsuran, bukti pembayaran, surat peringatan, dan komunikasi.
2. Hitung sendiri sisa kewajiban, lalu cocokkan dengan catatan leasing. Minta rincian tertulis bila beda.
3. Tulis surat keberatan memakai kerangka di atas.
4. Kirim melalui surel resmi, kurir dengan tanda terima, atau kantor leasing dengan tanda terima di salinan Anda.
5. Bila petugas mendatangi Anda, minta surat tugas dan identitas, catat nama dan waktu, dan jangan menyerahkan kendaraan tanpa dokumen yang sah.
6. Bila tidak ada jawaban sesuai tenggat, ajukan pengaduan ke OJK dengan melampirkan surat dan bukti.
7. Pertimbangkan mediasi, lembaga alternatif penyelesaian sengketa sektor jasa keuangan, atau konsultasi advokat. Lihat kendaraan ditarik leasing bila kendaraan sudah diambil.

Mencatat komunikasi dengan petugas penagihan

Selama keberatan berlangsung, petugas penagihan mungkin menghubungi Anda. Buat catatan sederhana setiap kali: tanggal, jam, nama petugas, nomor yang dipakai, dan isi pembicaraan. Bila petugas mengancam, mempermalukan Anda di depan umum, atau menghubungi orang lain yang tidak terkait, simpan bukti pesan atau rekaman. Catatan seperti ini sangat berguna ketika Anda mengadu ke OJK.

Jawab secara tenang dan singkat. Minta semua permintaan penting diajukan secara tertulis. Anda berhak meminta penagih menunjukkan surat tugas dan identitas. Tindakan memasuki rumah tanpa izin atau mengambil barang dengan paksa bukan bagian dari penagihan yang sah.

Daftar lampiran

• Salinan perjanjian pembiayaan dan tabel angsuran.
• Bukti pembayaran (struk, mutasi rekening, bukti transfer).
• Surat peringatan atau pesan dari leasing.
• Foto atau rekaman kejadian penagihan bila ada.
• Salinan identitas dan STNK.
• Surat keterangan lunas bila relevan.

Kesalahan umum

Contoh: Pihak Pertama membeli motor dengan cicilan dua tahun. Pada bulan ke-10 ia membayar lewat transfer, tetapi leasing mencatat tunggakan dan mengirim ancaman penarikan. Ia mengumpulkan bukti transfer, menulis surat keberatan yang menyebut tanggal dan nomor referensi pembayaran, lalu meminta koreksi catatan dan perhitungan tertulis dalam lima hari kerja. Leasing mengoreksi catatan dan membatalkan denda. Karena ia menyimpan bukti, perselisihan tidak berlanjut.

Daftar periksa sebelum surat dikirim

• Apakah semua tanggal, nominal, dan nomor referensi sesuai bukti?
• Apakah permintaan Anda satu dan jelas, bukan berlapis-lapis?
• Apakah Anda sudah menyimpan seluruh komunikasi sebelumnya?
• Apakah ada kanal resmi yang akan menerima surat ini dan memberi tanda terima?
• Apakah Anda sudah menulis tenggat jawaban yang wajar?
• Apakah surat bebas dari ancaman dan kata-kata yang menyerang pribadi?

Kebiasaan memeriksa daftar ini menghemat banyak waktu karena surat yang lengkap jarang dikembalikan untuk dilengkapi. Surat yang rapi juga memperlihatkan keseriusan Anda sehingga pihak penerima lebih cenderung menanggapi.

Kapan perlu notaris atau advokat

Surat keberatan tidak memerlukan notaris. Hubungi advokat bila:

• kendaraan sudah ditarik atau ada ancaman nyata penarikan paksa;
• Anda menghadapi kekerasan atau ancaman dari penagih;
• nilai pembiayaan besar atau perhitungan denda rumit;
• BPKB tidak diserahkan setelah lunas dan surat Anda tidak ditanggapi;
• perjanjian berisi klausul yang sangat memberatkan.

Untuk penyelesaian yang tidak perlu gugatan, lihat kredit motor macet dan hak Anda saat leasing menarik kendaraan.

Perubahan aturan yang perlu Anda ketahui

Perubahan terpenting bagi debitur adalah penegasan Mahkamah Konstitusi tentang eksekusi jaminan fidusia, yang membatasi penarikan sepihak. Pengawasan perusahaan pembiayaan oleh OJK juga makin tegas, terutama soal penagihan dan pelindungan konsumen. UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan memperkuat kerangka pengawasan sektor keuangan. Di bidang pidana, KUHP baru (UU No. 1 Tahun 2023) dan KUHAP baru (UU No. 20 Tahun 2025) berlaku sejak 2 Januari 2026; periksa teks resmi bila peristiwa penagihan masuk ranah pidana. Aturan teknis penagihan dapat berubah, jadi periksa peraturan OJK terbaru.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah leasing boleh menarik kendaraan tanpa pengadilan? Tidak selalu. Penarikan harus mengikuti ketentuan jaminan fidusia dan putusan Mahkamah Konstitusi. Bila debitur keberatan, jalur pengadilan umumnya diperlukan. Periksa teks resmi dan konsultasikan bila kasus nyata.

Apakah surat keberatan harus memakai meterai? Biasanya tidak. Surat pemberitahuan atau keberatan tidak harus bermeterai. Namun bila dipakai sebagai alat bukti di pengadilan, pertimbangkan pemeteraian kemudian sesuai aturan bea meterai.

Berapa lama leasing wajib menjawab? Jangka waktu menjawab diatur dalam peraturan OJK dan kebijakan perusahaan, dan dapat berubah. Cantumkan tenggat yang wajar dalam surat Anda, lalu ajukan pengaduan bila terlewati.

Ringkasan

• Surat keberatan kepada leasing menyatakan ketidaksetujuan secara tertulis dan menjadi bukti.
• Tulis fakta, tanggal, angka, dan permintaan yang konkret.
• Lampirkan perjanjian dan bukti bayar, lalu minta jawaban tertulis dengan tenggat.
• Penarikan kendaraan tidak boleh sewenang-wenang; periksa aturan jaminan fidusia dan putusan Mahkamah Konstitusi.
• Bila tidak selesai, adukan ke OJK atau cari bantuan advokat.
• Kerangka dalam artikel ini harus disesuaikan dengan keadaan Anda.

Dasar hukum

• UU No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia
• UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen
• UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan
• UU No. 1 Tahun 2023 tentang Kitab Undang-Undang Hukum Pidana

Baca juga

• Kendaraan Ditarik Leasing: Hak Debitur, Fidusia, dan Putusan MK
• BPKB Ditahan Leasing Setelah Pelunasan: Hak Konsumen dan Langkahnya
• Kredit Motor Macet dan Penarikan Kendaraan oleh Leasing: Apa Hak Anda?
• Jaminan Fidusia Wajib Didaftarkan: Akibat bagi Kreditur dan Debitur bila Tidak Terdaftar
• Debt Collector Datang ke Rumah: Yang Boleh dan Tidak Boleh Dilakukan

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.