Polis Asuransi sebagai Perjanjian Baku: Bagian yang Wajib Dipahami Sebelum Membayar Premi

Apa itu polis dan siapa yang terkena

Polis adalah bukti tertulis perjanjian asuransi antara perusahaan asuransi (penanggung) dan pemegang polis (tertanggung atau pembayar premi). Dalam perjanjian itu, pemegang polis membayar premi, dan penanggung berjanji membayar manfaat bila peristiwa yang dijamin terjadi.

Polis disusun oleh perusahaan asuransi dalam format baku. Pemegang polis hampir tidak bisa mengubah kalimatnya, kecuali memilih manfaat tambahan. Karena itulah polis termasuk perjanjian baku, dan peraturan melindungi pemegang polis dari klausul yang tidak seimbang.

Semua orang yang memiliki atau akan membeli asuransi jiwa, kesehatan, kendaraan, properti, perjalanan, maupun kredit terkena persoalan ini. Peserta asuransi kumpulan lewat kantor atau bank pun tetap perlu membaca ketentuannya.

Aturan yang berlaku dalam bahasa sehari-hari

Landasan hukumnya berlapis.

• UU No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian, yang diubah sebagian oleh UU No. 4 Tahun 2023 tentang P2SK, mengatur perusahaan asuransi, pemasaran, perlindungan pemegang polis, dan pengawasan OJK.
• KUHD (Kitab Undang-Undang Hukum Dagang), yang memuat prinsip-prinsip asuransi, termasuk kewajiban tertanggung menyampaikan hal penting secara benar.
• KUHPerdata, yang mengatur syarat sah perjanjian dan itikad baik.
• UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, yang melarang klausul baku tertentu.
• Peraturan OJK (POJK) tentang pelindungan konsumen sektor jasa keuangan (POJK 22/2023) dan ketentuan produk asuransi dari OJK.

Prinsip pokoknya ada beberapa:

1. Itikad baik. Kedua pihak harus jujur. Pemegang polis jujur dalam pengisian data, perusahaan jujur dalam menjelaskan produk.
2. Pengungkapan fakta penting. Informasi yang mempengaruhi keputusan penanggung, misalnya riwayat penyakit atau kondisi kendaraan, harus disampaikan benar.
3. Kepentingan yang dapat diasuransikan. Pemegang polis harus punya hubungan kepentingan dengan objek atau jiwa yang dipertanggungkan.
4. Ganti rugi. Pada asuransi kerugian, klaim menggantikan kerugian nyata, bukan memberi untung.
5. Transparansi. Perusahaan wajib memberi informasi yang jelas tentang manfaat, risiko, biaya, dan pengecualian.

Bagian polis yang paling menentukan

Tiga hal yang paling sering menimbulkan masalah adalah pengecualian, masa tunggu, dan pengungkapan kondisi kesehatan. Ketiganya sebaiknya dibaca dua kali.

Langkah praktis bernomor

1. Minta ringkasan dan contoh polis sebelum membeli. Perusahaan atau agen berkewajiban menjelaskan produk. Pelajari ringkasan informasi produk RIPLAY.
2. Isi formulir dengan jujur. Jangan mengosongkan riwayat kesehatan atau kondisi barang. Lihat asuransi kesehatan, pra-existing, dan pengungkapan kondisi.
3. Pastikan agen berlisensi. Baca agen asuransi wajib berlisensi, cek izin agen.
4. Bayar premi lewat kanal resmi ke rekening perusahaan, bukan rekening pribadi agen.
5. Baca polis saat tiba. Cocokkan data pribadi, manfaat, dan premi dengan yang dijanjikan.
6. Manfaatkan masa pelajari polis. Bila tidak sesuai, ajukan pembatalan dalam masa itu. Detailnya ada di masa pelajari polis free look.
7. Simpan polis dan bukti premi. Foto semua halaman dan simpan salinan digital. Beri tahu penerima manfaat tentang keberadaan polis.
8. Bila mengajukan klaim, ikuti tata cara. Lengkapi dokumen dan patuhi batas waktu. Bila ditolak, minta alasan tertulis, lalu lihat klaim asuransi ditolak.

Perubahan aturan yang perlu Anda ketahui

Perubahan terbesar dalam beberapa tahun terakhir adalah UU P2SK (Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan, UU 4/2023), yang mengubah sebagian UU Perasuransian dan memperkuat peran OJK dalam pelindungan konsumen, perizinan, dan pengawasan. Sejalan dengan itu, aturan pelindungan konsumen OJK diperbarui dalam POJK 22/2023. Dampak praktisnya bagi pemegang polis: kewajiban perusahaan memberi informasi yang jelas, menangani pengaduan, dan tidak menggunakan praktik yang menyesatkan menjadi lebih ditegaskan. Aturan produk, termasuk produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi (unit link), juga diatur lebih ketat dari waktu ke waktu.

Karena nomor pasal dan batas waktu tertentu dapat berubah, bacalah teks resmi terbaru di situs OJK dan peraturan.bpk.go.id sebelum mengandalkan angka tertentu.

Kesalahan umum

Contoh penerapan

Contoh: Seorang calon nasabah ditawari asuransi kesehatan lewat agen. Sebelum membayar, ia meminta contoh polis dan membaca daftar pengecualian. Ia menemukan masa tunggu enam bulan untuk penyakit tertentu dan batas tahunan manfaat. Ia menanyakan secara tertulis, lalu memutuskan mengambil produk dengan masa tunggu lebih pendek. Setahun kemudian, saat dirawat, klaimnya diproses tanpa perdebatan karena ia sudah memahami ketentuannya.

Contoh lain: Seorang pemegang polis jiwa tidak pernah memberi tahu keluarganya tentang polis. Setelah ia meninggal, polis baru ditemukan bertahun-tahun kemudian. Keluarga harus menelusuri dokumen dan mengurus klaim lebih rumit. Sejak awal, pemberitahuan sederhana kepada penerima manfaat bisa menghindarkan hal itu.

Hak pemegang polis yang sering terlupa

Pemegang polis berhak meminta salinan polis dan ketentuan yang berlaku, meminta penjelasan atas penolakan klaim secara tertulis, mengajukan keberatan atas keputusan perusahaan, serta mengadukan perusahaan ke OJK bila tidak puas. Selain itu, ada hak untuk dilindungi dari praktik penjualan yang menyesatkan, termasuk janji hasil investasi yang tidak wajar pada produk gabungan asuransi dan investasi. Bila menyangkut perubahan polis, pemegang polis berhak mendapat pemberitahuan dan persetujuan yang sah. Jalur penyelesaian sengketa dapat dilihat di asuransi kesehatan swasta, penolakan klaim, dan pengaduan.

Cara membaca pengecualian dan masa tunggu

Pengecualian adalah daftar hal yang tidak dijamin polis. Pada asuransi jiwa, pengecualian dapat meliputi bunuh diri dalam masa awal polis, tindakan melanggar hukum oleh tertanggung, atau kegiatan berisiko tinggi yang tidak diumumkan. Pada asuransi kesehatan, pengecualian dapat mencakup perawatan kosmetik, penyakit yang sudah ada sebelum polis berlaku, atau perawatan di luar jaringan rumah sakit. Pada asuransi kendaraan, pengecualian sering mencakup pengemudi tanpa surat izin, kendaraan dipakai untuk balapan, atau kerusakan akibat tindakan sengaja.

Masa tunggu adalah jeda sejak polis aktif sebelum manfaat tertentu dapat diklaim. Tujuannya mencegah orang membeli asuransi hanya setelah tahu akan memerlukannya. Cara membacanya mudah: cari kata "masa tunggu", catat jenis manfaat dan lamanya, lalu hitung dari tanggal polis berlaku, bukan tanggal pembayaran. Bila Anda membutuhkan manfaat tertentu dalam waktu dekat, pilih produk yang masa tunggunya sesuai.

Cara praktis menguji pemahaman Anda: bayangkan tiga kejadian yang paling Anda khawatirkan, lalu cari di polis apakah masing-masing dijamin, kapan, dan dengan batas berapa. Jika ada yang tidak terjawab oleh teks polis, tanyakan secara tertulis.

Perbedaan polis perseorangan dan polis kumpulan

Polis perseorangan dibuat untuk satu orang atau keluarga, dan Anda memegang dokumennya. Polis kumpulan dibuat bagi anggota suatu kelompok, misalnya karyawan perusahaan atau nasabah suatu bank. Pada polis kumpulan, pemegang polis adalah lembaga, sedangkan Anda adalah peserta atau tertanggung yang menerima sertifikat asuransi. Konsekuensinya, perubahan produk atau pengakhiran polis kumpulan dapat dilakukan oleh lembaga, dan Anda perlu meminta sertifikat serta ketentuan yang berlaku. Bila Anda berhenti dari kelompok, manfaat bisa berakhir. Tanyakan apakah ada hak untuk melanjutkan secara perseorangan.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah perusahaan asuransi boleh menolak klaim hanya karena syarat administratif? Syarat tata cara boleh ditetapkan, tetapi penolakan harus berdasar polis dan aturan, dengan alasan tertulis. Keterlambatan atau kekurangan dokumen sering masih dapat diperbaiki.

Apakah polis bisa diubah setelah terbit? Perubahan harus berdasar kesepakatan dan diberitahukan. Perusahaan tidak boleh mengubah manfaat secara sepihak yang merugikan Anda.

Bagaimana kalau bahasa polis sulit dimengerti? Minta penjelasan tertulis, dan manfaatkan masa pelajari polis. Informasi yang sulit dimengerti merugikan perusahaan dari sisi pelindungan konsumen.

Apakah asuransi wajib dibayar sampai akhir? Tidak, tetapi berhenti di tengah dapat berdampak pada manfaat dan nilai tunai. Lihat pembatalan polis asuransi dan pengembalian premi.

Ringkasan

• Polis adalah perjanjian baku, sehingga pemegang polis perlu membaca bagian kuncinya.
• Bagian terpenting: manfaat, pengecualian, masa tunggu, kewajiban pengungkapan, tata cara klaim, dan nilai tunai.
• Dasar hukum: UU Perasuransian, KUHD, KUHPerdata, UU Perlindungan Konsumen, dan aturan OJK.
• Isi formulir jujur, bayar lewat kanal resmi, dan manfaatkan masa pelajari polis.
• Bila bermasalah, minta alasan tertulis lalu adukan ke perusahaan, OJK, atau lembaga alternatif penyelesaian sengketa.

Dasar hukum

• UU No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian
• UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan
• UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen

Baca juga

• Klaim Asuransi Ditolak: Alasan Umum dan Langkah yang Dapat Ditempuh
• Masa Pelajari Polis (Free Look) Asuransi: Hak Membatalkan Setelah Polis Diterima
• Asuransi Kesehatan, Penyakit Bawaan, dan Kewajiban Mengungkap Kondisi Sebelum Polis
• Agen Asuransi Wajib Berlisensi: Cara Mengecek Izin Agen dan Perusahaan
• Membatalkan Polis Asuransi: Nilai Tunai, Biaya, dan Pengembalian Premi

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.