Menjadi Penjamin Pinjaman Teman: Risiko Utang dan Hak Anda sebagai Penanggung

Apa itu penjamin dan siapa yang terkena

Penjamin, dalam bahasa hukum disebut penanggung, adalah orang yang mengikatkan diri kepada kreditur untuk memenuhi utang debitur bila debitur sendiri tidak memenuhinya. Perjanjiannya disebut penanggungan. KUH Perdata mengaturnya dalam bagian tentang penanggungan utang. Debitur adalah pihak yang berutang, sedangkan kreditur adalah pihak yang memberi pinjaman.

Orang yang terkena biasanya adalah teman, saudara, rekan kerja, atau pasangan yang diminta membantu supaya pinjaman disetujui. Pinjaman bisa berupa kredit bank, pinjaman koperasi, sewa, atau utang usaha. Kadang penjamin tidak sadar bahwa dokumen yang ia tandatangani adalah perjanjian penanggungan karena dokumen itu disebut surat pernyataan atau surat kesanggupan.

Penanggungan berbeda dari memberi agunan. Agunan adalah benda tertentu, misalnya sertifikat atau kendaraan, yang bisa dijual bila utang macet. Penanggungan bersifat pribadi: yang dipertaruhkan adalah seluruh harta penjamin, bukan satu benda saja. Bandingkan dengan jaminan pribadi dan jaminan perusahaan.

Aturan yang berlaku dalam bahasa sehari-hari

Beberapa prinsip dasar penanggungan menurut KUH Perdata:

• Sifatnya accessoir, artinya mengikuti utang pokoknya. Bila utang pokok tidak sah atau sudah lunas, penanggungan ikut gugur.
• Penanggungan tidak boleh melebihi utang pokok dan tidak boleh dibuat dengan syarat yang lebih berat daripada utang debitur.
• Penanggungan tidak dapat dianggap ada begitu saja. Harus dinyatakan dengan tegas, walaupun tidak harus dengan akta tertentu.
• Penanggung pada dasarnya hanya wajib membayar bila debitur tidak membayar, setelah hartanya lebih dulu diusahakan untuk disita dan dijual.
• Setelah membayar, penanggung berhak menuntut debitur untuk mengganti apa yang dibayarkan.

Poin keempat adalah hak istimewa yang sering terlewat. Dalam bahasa hukum disebut hak istimewa untuk menuntut agar harta debitur disita dan dijual lebih dulu. Pasal-pasal pokoknya berada pada bagian penanggungan KUH Perdata. Hak ini melindungi Anda: kreditur seharusnya mengejar debitur lebih dulu sebelum mengejar penjamin.

Namun hak itu bisa hilang. Dalam praktik, penjamin sering menandatangani klausul yang menyatakan ia melepaskan hak istimewanya. Hak itu juga tidak berlaku bila penjamin mengikatkan diri secara tanggung renteng bersama debitur, atau dalam keadaan tertentu yang disebut undang-undang. Kalau hak itu dilepaskan, kreditur dapat langsung menagih Anda tanpa menunggu debitur diproses. Bacalah teks resmi pasal-pasalnya dan jangan mengandalkan ingatan.

Dua jenis penanggung yang perlu dibedakan

Dokumen perbankan sering memakai bentuk kedua. Karena itu, anggap saja bahwa bila Anda menandatangani penjaminan untuk bank atau lembaga pembiayaan, Anda dapat langsung ditagih. Jangan berharap hak istimewa masih ada kecuali Anda membaca bahwa itu tidak dilepaskan.

Apa saja yang dapat ditagih kepada penjamin

Bergantung isi perjanjian, kreditur dapat menagih pokok utang, bunga yang diperjanjikan, denda keterlambatan, dan biaya penagihan yang sah. Karena penanggungan mengikuti utang pokok, jumlah yang dapat ditagih kepada Anda tidak boleh lebih besar dari kewajiban debitur. Bila ada denda yang tidak wajar pada utang pokok, Anda dapat menyoal hal itu. Pembahasannya mirip dengan klausul denda dan ganti rugi wanprestasi.

Perhatikan pula apakah penjaminan Anda terbatas. Ada perjanjian yang membatasi jumlah maksimum atau jangka waktu penjaminan. Ada yang tidak membatasi sama sekali, bahkan mencakup tambahan fasilitas kredit di masa depan. Penjaminan tanpa batas seperti ini sangat berisiko.

Langkah praktis bila Anda diminta menjadi penjamin

1. Tanyakan alasan dan kemampuan debitur. Mintalah penjelasan tentang tujuan pinjaman, penghasilan, dan sumber pembayaran.
2. Minta salinan perjanjian pokok. Anda berhak tahu jumlah, bunga, jangka waktu, denda, dan agunan yang ada.
3. Baca dokumen penjaminan sampai habis. Cari kata-kata seperti melepaskan hak istimewa, tanggung renteng, atau tanpa batas jumlah.
4. Tanyakan hal yang tidak jelas kepada kreditur atau advokat sebelum menandatangani.
5. Negosiasikan batas. Mintalah plafon maksimum dan jangka waktu penjaminan. Mintalah pemberitahuan bila ada perubahan fasilitas.
6. Buat perjanjian pendamping dengan debitur. Isinya antara lain kewajiban debitur memberi tahu perkembangan dan mengganti kerugian bila Anda dipaksa membayar.
7. Simpan semua salinan dan minta bukti pembayaran angsuran dari debitur secara berkala.

Bila sengketa utang sudah terjadi, langkah yang dapat dipertimbangkan penjamin dan debitur dibahas pada gagal bayar pinjol, hak debitur, dan solusinya serta restrukturisasi utang dan negosiasi.

Bila debitur berhenti membayar dan Anda ditagih

Jangan panik dan jangan mengabaikan surat. Lakukan hal berikut.

Pertama, minta rincian tagihan: pokok, bunga, denda, dan tanggal perhitungan. Kedua, periksa apakah kreditur sudah menempuh langkah terhadap debitur dan agunan. Bila hak istimewa Anda belum dilepaskan, ajukan keberatan tertulis dan minta agar harta debitur dieksekusi lebih dulu. Ketiga, hubungi debitur dan minta ia mengurus penyelesaian. Keempat, ajukan permohonan restrukturisasi atau cicilan bila Anda memang akan menanggung.

Bila Anda akhirnya membayar, simpan bukti pembayaran dan minta surat keterangan bahwa pembayaran dilakukan sebagai penanggung. Surat itu penting untuk menagih kembali kepada debitur. Anda juga berhak menuntut kepada debitur agar membayar kembali, bila perlu lewat somasi dan gugatan. Langkahnya serupa dengan wanprestasi dan somasi.

Apakah penjaminan dapat berakhir

Penanggungan berakhir antara lain bila utang pokok lunas, kreditur membebaskan penjamin secara tertulis, atau perjanjian pokok berakhir menurut hukum. Kreditur juga dapat kehilangan hak menagih penjamin dalam keadaan tertentu, misalnya bila kelalaian kreditur sendiri membuat penjamin kehilangan hak untuk menggantikan kreditur terhadap agunan. Soal kapan hal ini berlaku sangat bergantung pada fakta, sehingga perlu ditelaah advokat.

Perlu diingat juga bahwa utang yang menunggak pada akhirnya dapat daluwarsa menurut hukum, tetapi tidak sesederhana menunggu waktu berlalu. Tindakan penagihan, pengakuan utang, atau gugatan dapat memengaruhi daluwarsa. Untuk gambaran awal, lihat daluwarsa tagihan utang.

Cara membaca klausul penjaminan

Dokumen penjaminan biasanya memakai bahasa yang padat. Beberapa ungkapan berikut layak Anda cari dan pahami sebelum menandatangani.

• Melepaskan hak istimewa. Artinya Anda tidak dapat meminta kreditur mengejar harta debitur lebih dulu.
• Bertanggung jawab secara tanggung renteng. Artinya Anda dan debitur sama-sama menanggung seluruh utang, dan kreditur boleh memilih siapa yang ditagih.
• Meliputi seluruh kewajiban, baik yang sekarang maupun yang akan datang. Ini penjaminan tanpa batas, termasuk fasilitas tambahan.
• Berlaku juga untuk perpanjangan kredit. Penjaminan terus mengikuti perpanjangan tanpa persetujuan baru dari Anda.
• Kuasa untuk mendebet rekening penjamin. Kreditur dapat mengambil dana dari rekening Anda tanpa pemberitahuan lebih dulu.
• Persetujuan atas tindakan kreditur terhadap agunan. Anda ikut terikat apa pun keputusan kreditur atas agunan itu.

Bila ada klausul yang tampak terlalu berat, mintalah perubahan secara tertulis. Lembaga keuangan berizin umumnya memiliki ruang untuk menyesuaikan, terutama soal batas jumlah dan pemberitahuan. Bila klausul tidak dapat diubah dan Anda tetap ragu, pertimbangkan untuk tidak menjadi penjamin.

Pastikan juga dokumen lengkap, bertanggal, dan salinan yang Anda pegang sama dengan yang ditandatangani. Dokumen yang kosong pada bagian tertentu dapat dilengkapi pihak lain belakangan, sehingga jangan pernah menandatangani lembar yang belum terisi.

Perubahan aturan yang perlu Anda ketahui

Ketentuan penanggungan dalam KUH Perdata relatif stabil sejak lama. Yang berubah banyak adalah lingkungan di sekitarnya. Pertama, perbankan dan pembiayaan kini diawasi OJK dengan aturan perlindungan konsumen yang lebih rinci, termasuk kewajiban menjelaskan produk dan biaya secara jelas. Kedua, Undang-Undang Nomor 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan memperkuat kerangka pengawasan sektor keuangan. Ketiga, sejak 2 Januari 2026 KUHP dan KUHAP baru berlaku. Utang piutang tetap dipandang sebagai urusan perdata kecuali ada unsur pidana, seperti penipuan sejak awal. Lihat utang yang tidak dikembalikan, apakah penipuan, penggelapan, atau utang biasa.

Kesalahan umum

• Menandatangani karena sungkan. Hubungan pertemanan bukan dasar hukum untuk bebas dari tagihan.
• Mengira penjamin hanya perlu membayar bila debitur meninggal atau hilang.
• Tidak membaca bahwa hak istimewa sudah dilepaskan.
• Menandatangani penjaminan untuk fasilitas yang bisa diperpanjang atau ditambah tanpa pemberitahuan.
• Tidak menyimpan salinan dokumen.
• Setelah membayar, tidak meminta bukti dan tidak menagih balik kepada debitur.

Contoh: Seorang pegawai diminta temannya menjadi penjamin pinjaman usaha di koperasi. Ia membaca dokumen dan menemukan bahwa hak istimewanya dilepaskan serta jumlah penjaminan tidak dibatasi. Ia meminta koperasi membatasi penjaminan pada jumlah pinjaman awal dan jangka waktu dua tahun, serta meminta pemberitahuan bila ada tambahan pinjaman. Koperasi menyetujui sebagian. Ia juga membuat perjanjian tertulis dengan temannya bahwa bila ia terpaksa membayar, temannya wajib menggantinya dalam waktu tertentu.

Contoh lain: Penjamin yang menandatangani tanpa membaca baru tahu ada tambahan fasilitas ketika koperasi menagihnya atas pinjaman kedua yang tidak pernah ia dengar. Karena dokumen penjaminan menyebut fasilitas tambahan, kedudukannya lemah. Kasus seperti ini membuktikan pentingnya membatasi cakupan sejak awal.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah penjamin harus ikut menandatangani bila pasangan tidak setuju? Untuk penjaminan yang membebani harta bersama, persetujuan pasangan biasanya diperlukan. Bahasan ada pada utang suami atau istri, siapa yang menanggung.

Apakah penjamin bisa dipidana bila debitur tidak membayar? Tidak otomatis. Gagal bayar utang adalah sengketa perdata. Pidana hanya bila ada unsur kejahatan tersendiri.

Setelah membayar sebagai penjamin, bagaimana cara menagih balik? Simpan bukti pembayaran, kirim somasi kepada debitur, dan bila perlu ajukan gugatan atau gugatan sederhana. Lihat gugatan sederhana.

Apakah penjamin dapat mundur di tengah jalan? Tidak sepihak. Pelepasan penjamin memerlukan persetujuan kreditur atau berakhirnya utang pokok. Itu sebabnya syarat harus dinegosiasikan sebelum menandatangani.

Ringkasan

• Penjamin atau penanggung berjanji membayar bila debitur tidak membayar.
• Hak istimewa menuntut harta debitur lebih dulu sering dilepaskan dalam dokumen bank.
• Penjaminan mengikuti utang pokok dan tidak boleh melebihi kewajiban debitur.
• Baca dokumen, batasi jumlah dan jangka waktu, serta buat perjanjian pendamping dengan debitur.
• Bila terpaksa membayar, simpan bukti dan tagih kembali kepada debitur.

Dasar hukum

• Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (Burgerlijk Wetboek)
• UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan

Baca juga

• Jaminan Pribadi dan Jaminan Perusahaan: Risiko Menjadi Penjamin Utang
• Somasi dan Wanprestasi: Langkah Sebelum Menggugat
• Utang Suami atau Istri: Siapa yang Menanggung dan Harta Mana yang Bisa Disita
• Daluwarsa Tagihan Utang: Kapan Piutang Tidak Bisa Ditagih Lagi

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.