Asuransi Unit Link yang Dijual Menyesatkan: Hak Nasabah dan Cara Mengadu

Apa itu unit link

Unit link adalah produk asuransi jiwa yang digabung dengan investasi. Dalam istilah resmi Otoritas Jasa Keuangan (OJK) disebut Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Investasi (PAYDI). Premi yang dibayar dipecah: sebagian untuk biaya asuransi (proteksi) dan biaya lain, sebagian lagi diinvestasikan dalam dana tertentu, misalnya saham, obligasi, atau pasar uang.

Dua hal pokok yang perlu dipahami:

• Nilai investasi naik turun. Hasilnya tidak dijamin. Bila pasar turun, nilai polis dapat turun.
• Biaya diambil dari premi. Pada tahun-tahun awal, biaya (akuisisi, administrasi, asuransi) bisa besar sehingga nilai tunai kecil.

Karena itu unit link berbeda dari tabungan atau deposito. Tabungan dan deposito tidak mengandung biaya asuransi dan, pada deposito, pokoknya dijamin dalam batas ketentuan penjaminan simpanan. Unit link tidak demikian.

Masalah yang sering dikeluhkan

• Petugas pemasaran menyebut produk sebagai "tabungan berjangka", "investasi aman", atau "deposito plus asuransi".
• Pembeli tidak diberi tahu bahwa nilai bisa lebih kecil dari premi yang disetor, terutama bila polis dihentikan pada tahun-tahun awal.
• Biaya tidak dijelaskan.
• Nasabah tidak paham jangka waktu pembayaran premi dan akibat berhenti membayar.
• Produk ditawarkan sebagai syarat memperoleh kredit atau layanan bank tertentu.
• Nasabah lanjut usia atau yang tidak melek keuangan didorong membeli produk yang tidak sesuai kebutuhan.

Aturan dalam bahasa sehari-hari

OJK menerbitkan Surat Edaran OJK No. 5/SEOJK.05/2022 tentang Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Investasi, yang berlaku sejak 14 Maret 2022. Menurut pemberitaan Hukumonline, aturan ini mewajibkan perusahaan asuransi menjelaskan spesifikasi produk secara akurat dan lengkap, serta memastikan pemegang polis memahami apa yang dibeli, termasuk manfaat asuransi, biaya, dan risiko yang ditanggung. Detail kewajiban lain, seperti bentuk ringkasan produk dan peringatan risiko, perlu dibaca pada teks resmi. Aturan teknis unit link juga dikabarkan akan disempurnakan OJK, jadi pastikan versi yang berlaku saat Anda membeli.

Aturan perlindungan konsumen sektor jasa keuangan juga berlaku, antara lain POJK No. 22 Tahun 2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan dan UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen. Prinsipnya: informasi harus benar, jelas, dan tidak menyesatkan. Penawaran yang menyembunyikan risiko atau biaya adalah pelanggaran prinsip itu.

Membaca dokumen sebelum membeli

Sebelum menandatangani, mintalah dan baca:

1. Ilustrasi manfaat atau tabel nilai polis per tahun, terutama nilai tunai pada tahun ke-1 sampai ke-5.
2. Ringkasan informasi produk yang memuat manfaat, biaya, risiko, dan syarat.
3. Daftar biaya, seperti biaya akuisisi, biaya administrasi, biaya asuransi, dan biaya pengelolaan dana.
4. Jenis dana investasi dan tingkat risikonya.
5. Ketentuan penarikan, penebusan, dan penghentian premi.
6. Perlindungan yang dijanjikan, termasuk pengecualian.

Tanyakan hal sederhana: "Jika saya berhenti membayar pada tahun ketiga, berapa uang yang saya terima?" Jawaban tertulis atas pertanyaan itu sering membuka kenyataan yang tidak disampaikan saat penawaran.

Hak membatalkan dalam masa mempelajari polis

Banyak polis asuransi memberi masa mempelajari polis (*free look period*), yaitu waktu pendek setelah polis diterima ketika pemegang polis boleh membatalkan dan menerima kembali premi dengan potongan yang wajar. Lama dan syaratnya tertera di polis dan di peraturan OJK yang berlaku. Karena teks resmi tentang masa ini tidak dikutip di sini, periksa polis Anda dan SEOJK yang berlaku. Cermati tanggal diterimanya polis, karena hitungan waktu biasanya dimulai sejak itu.

Bila masa itu sudah lewat, hak nasabah tidak hilang. Nasabah tetap dapat menebus polis (*surrender*) sesuai nilai tunai atau mengadukan penjualan yang menyesatkan.

Langkah bila merasa dijual menyesatkan

1. Kumpulkan dokumen. Polis, ilustrasi, bukti pembayaran premi, surat penawaran, dan bukti komunikasi dengan petugas pemasaran.
2. Catat apa yang dijanjikan dan oleh siapa. Tanggal, nama petugas, janji lisan, dan pesan tertulis.
3. Hitung kerugian. Total premi yang sudah dibayar dibandingkan nilai tunai saat ini.
4. Ajukan pengaduan tertulis ke perusahaan asuransi melalui kanal resmi, dan minta nomor pengaduan.
5. Tunggu jawaban resmi. Jangka waktu penanganan diatur dalam ketentuan OJK; periksa ketentuan terbaru.
6. Adukan ke OJK bila tidak puas. Lihat Hak Nasabah Bank dan Pengaduan OJK untuk jalurnya, termasuk kontak 157.
7. Pertimbangkan mediasi lewat lembaga alternatif penyelesaian sengketa sektor jasa keuangan.
8. Konsultasikan dengan advokat untuk menilai gugatan, terutama bila nilai kerugian besar atau ada bukti penjualan yang jelas-jelas menyesatkan.

Contoh: Seorang nasabah ditawari "tabungan pendidikan anak" lewat bank tempat ia menabung. Petugas berkata uangnya aman dan akan berkembang. Tiga tahun kemudian ia berhenti membayar dan menemukan bahwa nilai tunai jauh di bawah premi yang ia setor. Ia mengumpulkan polis, ilustrasi, dan pesan petugas, lalu mengadu secara tertulis ke perusahaan asuransi, kemudian ke OJK. Karena dokumennya rapi, proses fasilitasi lebih mudah. Hasil akhirnya tetap bergantung pada bukti dan penilaian.

Bila unit link dijual lewat bank

Bank sering menjadi saluran penjualan (*bancassurance*). Nasabah yang percaya pada bank cenderung mengira produk itu aman seperti simpanan di bank. Padahal produk dibuat dan dijamin perusahaan asuransi, bukan bank. Tanyakan: siapa penerbit produk, siapa yang menanggung risiko, dan apakah produk dijamin lembaga penjamin simpanan. Jawabannya, untuk unit link, umumnya tidak. Pengaduan dapat ditujukan baik ke bank penjual maupun ke perusahaan asuransi penerbit.

Berhenti membayar premi

Berhenti membayar tidak selalu membatalkan polis seketika. Banyak polis memiliki masa tenggang dan ketentuan lapse. Selama nilai tunai masih ada, biaya terus dipotong dari nilai itu sehingga lama-kelamaan habis. Karena itu pertimbangkan secara sadar: lanjutkan, kurangi manfaat, tebus, atau ubah. Bandingkan dengan Asuransi Jiwa: Premi Berhenti dan Klaim dan Klaim Asuransi Ditolak.

Kesalahan umum

• Menganggap unit link sama dengan deposito atau tabungan.
• Fokus pada janji imbal hasil, bukan pada biaya.
• Tidak menyimpan ilustrasi dan bukti penawaran.
• Membeli karena tekanan atau karena merasa tidak enak pada petugas.
• Mengabaikan masa mempelajari polis.
• Berhenti membayar tanpa memahami akibatnya.
• Mengambil kredit hanya karena dijanjikan terkait asuransi tertentu tanpa membaca syaratnya.

Perbedaan unit link, asuransi berjangka, dan tabungan

Perbandingan ini menunjukkan bahwa kebutuhan menentukan produk. Bila tujuan Anda hanya proteksi, produk yang memisahkan proteksi dan investasi sering lebih mudah dipahami dan biayanya lebih transparan. Bila Anda ingin investasi, produk investasi murni memiliki biaya yang lebih terlihat. Unit link cocok bagi orang yang memahami biayanya dan berniat membayar premi dalam jangka panjang. Tidak ada produk yang selalu baik atau buruk; yang bermasalah adalah penjualan yang tidak jujur.

Menilai kecocokan produk

Sebelum membeli produk keuangan apa pun, ajukan pertanyaan dasar kepada diri sendiri:

1. Untuk tujuan apa uang ini? Dalam berapa tahun saya membutuhkannya?
2. Apakah saya sanggup membayar premi selama jangka waktu penuh, termasuk saat penghasilan turun?
3. Apakah saya siap bila nilai investasi turun?
4. Apakah ada dana darurat terpisah?
5. Apakah saya paham biaya terbesar produk ini?

Bila jawabannya ragu, tunda keputusan. Petugas pemasaran yang menekan Anda untuk memutuskan "hari ini juga" patut dicurigai. Aturan perlindungan konsumen mengharuskan pelaku usaha memberi informasi yang cukup sebelum konsumen memutuskan.

Bukti yang menguatkan pengaduan

Pengaduan yang kuat memiliki bukti jelas bahwa penjelasan awal tidak sesuai kenyataan. Bukti yang membantu:

• Brosur atau pesan yang menyebut produk sebagai tabungan, deposito, atau "tanpa risiko".
• Rekaman atau catatan percakapan dengan petugas, bila diperoleh sah.
• Saksi yang menemani saat penawaran.
• Ilustrasi manfaat yang tidak sesuai dengan penjelasan lisan.
• Profil Anda, misalnya usia lanjut, tidak pernah berinvestasi, atau berpenghasilan terbatas, yang menunjukkan produk tidak cocok.

Bukti yang buruk atau kosong membuat pengaduan sulit. Karena itu simpan semua dokumen sejak awal, dan jangan membuangnya setelah polis terbit.

Peran keluarga dan penerima manfaat

Polis memiliki penerima manfaat yang ditunjuk. Pastikan data itu benar dan keluarga mengetahui adanya polis. Banyak keluarga baru mengetahui polis setelah pemegang polis meninggal, sehingga klaim tertunda atau tidak pernah diajukan. Simpan salinan polis di tempat yang diketahui keluarga. Informasi lebih lanjut ada pada Mengurus BPJS dan Asuransi Pewaris.

Pembatasan yang berlaku pada penawaran

Penawaran produk jasa keuangan, termasuk lewat telepon dan pesan singkat, tunduk pada aturan perlindungan konsumen dan perlindungan data pribadi. Penawar tidak boleh memakai data pribadi Anda tanpa dasar yang sah. Bila Anda sering menerima penawaran dari nomor tidak dikenal, baca Spam Penawaran dan Data Pribadi Bocor. Anda berhak menolak penawaran dan meminta data Anda tidak dipakai lagi untuk pemasaran.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah nilai unit link dijamin? Tidak. Bagian investasi mengikuti kinerja dana, sehingga nilainya dapat naik atau turun. Bagian proteksi memberi manfaat sesuai polis.

Apakah uang premi bisa kembali penuh bila saya batalkan? Bila dibatalkan dalam masa mempelajari polis, premi umumnya dikembalikan dengan potongan sesuai ketentuan. Bila di luar masa itu, yang diterima adalah nilai tunai, yang bisa lebih kecil dari premi.

Apakah petugas pemasaran bisa dimintai pertanggungjawaban? Perusahaan asuransi bertanggung jawab atas pemasaran produknya, termasuk oleh agen dan mitra penjual. Adukan kepada perusahaan dan OJK, dengan bukti penawaran yang menyesatkan.

Ringkasan

Unit link menggabungkan proteksi dan investasi, nilai investasinya tidak dijamin, dan biayanya bisa besar pada tahun awal. Sebelum membeli, baca ilustrasi dan daftar biaya, tanyakan nilai tunai bila berhenti, dan simpan bukti penawaran. Bila dijual menyesatkan, manfaatkan masa mempelajari polis, adukan ke perusahaan dan OJK, dan konsultasikan dengan advokat bila kerugian besar.

Dasar hukum

• SEOJK No. 5/SEOJK.05/2022 tentang Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Investasi (menurut pemberitaan Hukumonline; periksa teks resmi)
• POJK No. 22 Tahun 2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan
• UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen
• UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan

Baca juga

• Hak Nasabah Bank dan Cara Mengajukan Pengaduan hingga ke OJK
• Asuransi Jiwa: Premi Berhenti, Polis Lapse, dan Cara Mengajukan Klaim
• Klaim Asuransi Ditolak: Alasan Umum dan Langkah yang Dapat Ditempuh
• Kredit Tanpa Agunan: Cara Membaca Bunga dan Biaya Sebelum Tanda Tangan

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.