Asuransi Kendaraan pada Kredit: TLO, All Risk, dan Premi yang Dibayar Debitur

Apa itu asuransi kendaraan dan siapa yang terkena

Asuransi adalah perjanjian di mana penanggung, yaitu perusahaan asuransi, menerima premi dari tertanggung dan berjanji memberi ganti rugi bila terjadi peristiwa yang dipertanggungkan. Dalam kredit kendaraan, tertanggung adalah debitur, tetapi kreditur biasanya ditunjuk sebagai pihak yang berhak menerima klaim lebih dulu, karena kendaraan menjadi jaminan.

Yang terkena adalah debitur kredit kendaraan, perusahaan pembiayaan atau bank, serta perusahaan asuransi. Dasar umumnya adalah UU Perasuransian (UU 40/2014 sebagaimana diubah UU P2SK), ketentuan perlindungan konsumen sektor jasa keuangan, dan KUH Dagang tentang asuransi, bersama isi polis.

Kendaraan yang dijaminkan perlu dilindungi karena bila hilang atau hancur, jaminan lenyap dan debitur tetap wajib membayar utang. Asuransi menutup risiko itu bagi kedua pihak.

Dua jenis utama: TLO dan all risk

Dua hal sering mengejutkan. Pertama, "all risk" bukan berarti semua risiko ditanggung. Polis selalu memuat pengecualian, misalnya kerusakan karena kelalaian berat, mengemudi tanpa SIM, atau perang. Kedua, ada risiko sendiri, yaitu bagian biaya yang tetap Anda tanggung setiap klaim. Baca bagian pengecualian dan risiko sendiri.

Pembahasan lebih dalam tentang klaim yang ditolak karena pelanggaran polis ada pada studi kasus asuransi kendaraan klaim ditolak pelanggaran polis.

Aturan yang berlaku dalam bahasa sehari-hari

• Perjanjian pembiayaan biasanya mewajibkan kendaraan diasuransikan selama kredit. Kewajiban ini sah bila dijelaskan dan tertulis.
• Debitur berhak mengetahui jenis pertanggungan, nama perusahaan asuransi, jangka waktu, nilai pertanggungan, dan besar premi.
• Debitur berhak mendapat salinan polis atau sertifikat polis. Hak ini penting untuk mengajukan klaim.
• Konsumen tidak boleh dipaksa membeli produk tambahan yang tidak diperlukan tanpa pilihan yang wajar. Ketentuan perlindungan konsumen mengatur larangan praktik yang menyesatkan. Periksa teks resmi OJK terbaru mengenai penjualan produk gabungan.
• Premi biasanya dibayar di muka untuk beberapa tahun lalu dimasukkan ke pokok kredit, sehingga bunga juga mengenainya. Karena itu premi yang besar menaikkan total biaya.
• Klaim diajukan sesuai prosedur polis, umumnya dalam batas waktu yang pendek sejak kejadian.

Untuk perlindungan nasabah asuransi secara umum, baca klaim asuransi ditolak dan perjanjian baku asuransi, polis, pasal yang wajib dipahami.

Langkah praktis

1. Saat akad, minta rincian premi. Pisahkan antara angsuran pokok-bunga dan premi asuransi.
2. Minta polis dalam waktu wajar. Foto dan simpan. Catat nomor polis dan nomor layanan klaim.
3. Pahami jenis dan masa pertanggungan. Pada kredit panjang, asuransi sering diperbarui tahunan. Pastikan tidak lapse, yaitu mati karena premi tidak dibayar.
4. Kalau terjadi kecelakaan atau kehilangan, lapor segera. Hubungi perusahaan asuransi dalam waktu yang ditentukan polis. Jangan memperbaiki kendaraan sebelum disurvei, kecuali darurat.
5. Urus laporan polisi untuk pencurian atau kecelakaan tertentu.
6. Kumpulkan dokumen. Polis, STNK, KTP, SIM, laporan polisi, foto kerusakan, dan formulir klaim.
7. Beritahu perusahaan pembiayaan. Karena kendaraan adalah jaminan, kreditur biasanya perlu tahu.
8. Pantau klaim. Tanyakan bagaimana pembayaran dibagi: untuk perbaikan atau pelunasan sisa utang.
9. Ajukan keberatan bila ditolak. Mulai dari perusahaan asuransi, lalu OJK.

Perubahan aturan yang perlu Anda ketahui

Regulasi perasuransian berubah cukup besar. UU Perasuransian disesuaikan oleh UU P2SK (UU 4/2023), dan peraturan OJK tentang perilaku pelaku usaha asuransi serta perlindungan konsumen diperbarui. Ketentuan tentang penyelenggaraan produk asuransi juga bergeser, termasuk penekanan pada kejelasan informasi dan penanganan klaim. Dampak untuk debitur: kewajiban transparansi premi dan syarat klaim lebih ditekankan, dan sengketa dapat dibawa ke OJK atau lembaga penyelesaian sengketa sektor keuangan. Namun prinsip dasarnya stabil: yang ditanggung hanya yang tertulis di polis, dan pengecualian berlaku. Periksa peraturan terbaru sebelum menyimpulkan.

Kesalahan umum

Contoh: mobil dicuri di tengah cicilan

Contoh: Pak Anton (fiktif) masih punya sisa cicilan mobil dua tahun ketika mobilnya dicuri. Ia segera membuat laporan polisi, menghubungi perusahaan asuransi, dan memberi tahu perusahaan pembiayaan. Karena polisnya all risk, ia mengajukan klaim kehilangan total dengan dokumen lengkap. Perusahaan asuransi menghitung nilai ganti rugi berdasarkan nilai pertanggungan dan syarat polis. Pembayaran diarahkan sesuai klausul penerima klaim, antara lain untuk melunasi sisa utang. Bila ada sisa, ia menanyakan hak atas sisa itu. Ia menyimpan semua dokumen. Cerita ini fiktif dan bukan jaminan hasil.

Siapa penerima klaim dan bagaimana sisa utang

Dalam polis kredit, kreditur sering dicantumkan sebagai penerima manfaat untuk klaim kehilangan atau kerusakan total, sebesar sisa utang. Jika ganti rugi lebih besar daripada sisa utang, kelebihannya menjadi hak debitur. Jika kurang, debitur menanggung kekurangannya. Untuk kerusakan sebagian, klaim biasanya dibayarkan kepada bengkel atau kepada debitur untuk perbaikan. Tanyakan klausul ini sebelum menandatangani agar tidak terkejut kemudian.

Perlu diingat juga asuransi jiwa kredit, yaitu perlindungan yang melunasi sisa kredit bila debitur meninggal. Produk ini berbeda dari asuransi kendaraan. Bahasan ada pada asuransi kredit dan asuransi jiwa kredit dalam KPR dan utang bank pewaris dan asuransi kredit.

Premi: wajar atau terlalu mahal

Cara menilai wajarnya premi: bandingkan dengan tawaran perusahaan asuransi lain untuk kendaraan dan jenis pertanggungan yang sama. Tanyakan apakah premi ditagih sekaligus di muka atau bertahap, dan apakah ada diskon bila Anda memilih sendiri perusahaan asuransi yang diterima kreditur. Sebagian kreditur membatasi daftar asuransi rekanan. Meminta perbandingan tidak dilarang. Bila premi tampak jauh lebih besar tanpa alasan, minta rincian tertulis.

Dokumen dan bukti yang perlu disimpan

Simpan polis atau sertifikat asuransi, kuitansi premi, nomor layanan klaim, laporan polisi, foto kendaraan sebelum dan sesudah kejadian, estimasi bengkel, dan korespondensi dengan perusahaan asuransi. Klaim yang ditolak sering disebabkan oleh dokumen yang tidak lengkap, bukan oleh alasan hukum yang rumit. Buat folder khusus di ponsel agar mudah ditemukan saat darurat.

Bila kendaraan dilunasi lebih awal, tanyakan apakah sisa premi yang belum terpakai dapat dikembalikan. Ketentuan pengembalian premi bergantung polis dan bukan hak otomatis. Tanyakan sebelum pelunasan. Setelah lunas, polis biasanya tetap berjalan sampai masa berakhir, dan Anda berhak mengubah penerima klaim menjadi diri sendiri. Minta endorsemen, yaitu lampiran perubahan polis, agar klaim tidak lagi diarahkan ke kreditur yang sudah tidak berkepentingan.

Klaim dan bagian risiko sendiri

Risiko sendiri adalah bagian kerugian yang ditanggung tertanggung pada setiap klaim. Besarnya tertulis di polis, bisa tetap atau berupa persentase. Sebelum memperbaiki kendaraan, tanyakan perkiraan risiko sendiri agar tidak terkejut saat mengambil kendaraan dari bengkel. Pilih bengkel rekanan bila ingin proses cepat tanpa menalangi, atau bengkel pilihan sendiri bila polis mengizinkan penggantian biaya. Catat semua kuitansi.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah asuransi kendaraan wajib pada kredit? Umumnya syarat perjanjian pembiayaan mewajibkannya selama kredit, karena kendaraan adalah jaminan. Tanyakan jenisnya dan alasan sebelum tanda tangan.

Apa bedanya TLO dan all risk? TLO menanggung kerugian total dan kehilangan, sedangkan all risk menanggung juga kerusakan sebagian, dengan pengecualian dan risiko sendiri tertentu.

Mengapa klaim saya ditolak? Alasan lazim: kejadian di luar cakupan, pelanggaran polis, terlambat melapor, atau dokumen kurang. Minta alasan tertulis dan ajukan keberatan.

Boleh memilih perusahaan asuransi sendiri? Kadang boleh, kadang kreditur membatasi pada rekanan. Tanyakan ketentuannya dan bandingkan premi.

Ringkasan

• Asuransi kendaraan pada kredit melindungi jaminan, tetapi premi dibayar debitur.
• TLO menanggung kerugian total, all risk lebih luas, dan keduanya punya pengecualian.
• Minta polis, pahami penerima klaim, dan catat batas waktu lapor.
• Lapor cepat, kumpulkan dokumen, dan jangan memperbaiki sebelum survei.
• Sengketa klaim dapat diadukan ke perusahaan lalu ke OJK.

Dasar hukum

• UU No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian
• UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen
• UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan

Baca juga

• Klaim Asuransi Ditolak: Alasan Umum dan Langkah yang Dapat Ditempuh
• Polis Asuransi sebagai Perjanjian Baku: Bagian yang Wajib Dipahami Sebelum Membayar Premi
• Asuransi Jiwa Kredit dan Asuransi Kebakaran dalam KPR: Hak Debitur dan Cara Klaimnya
• Leasing, Pembiayaan Konsumen, dan Pinjaman Multiguna: Apa Bedanya dan Apa Hak Anda?

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.