Jaminan Fidusia Wajib Didaftarkan: Apa Akibatnya Jika Tidak Didaftarkan?

Apa itu jaminan fidusia dan siapa yang terkena

Fidusia berarti pengalihan hak kepemilikan suatu benda atas dasar kepercayaan, dengan ketentuan bendanya tetap berada dalam penguasaan pemilik semula. Contohnya paling umum: Anda membeli sepeda motor dengan kredit. Motor tetap Anda pakai, tetapi hak kepemilikannya dijadikan jaminan bagi perusahaan pembiayaan sampai utang lunas. Pihak yang menyerahkan jaminan disebut pemberi fidusia, yaitu debitur. Pihak yang menerima disebut penerima fidusia, yaitu kreditur.

Aturan pokoknya adalah UU Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia. Objek fidusia dapat berupa benda bergerak, berwujud maupun tidak, serta benda tidak bergerak tertentu yang tidak dapat dibebani hak tanggungan. Dalam praktik, yang paling sering adalah kendaraan bermotor, mesin, persediaan barang, dan piutang.

Yang terkena aturan ini: debitur kredit kendaraan dan barang, pelaku usaha kecil yang menjaminkan peralatan, serta lembaga pembiayaan dan bank sebagai kreditur.

Aturan yang berlaku dalam bahasa sehari-hari

Beberapa pokok yang dapat dipahami tanpa membaca pasal satu per satu:

• jaminan fidusia dibuat dengan akta notaris dalam bahasa Indonesia;
• jaminan fidusia wajib didaftarkan di kantor pendaftaran fidusia, yang kini berjalan secara elektronik lewat sistem administrasi hukum umum;
• jaminan fidusia lahir pada saat dicatat dalam buku daftar fidusia. Bukan saat akta ditandatangani;
• setelah pendaftaran, penerima fidusia mendapat sertifikat jaminan fidusia. Sertifikat memuat irah-irah atau kepala putusan yang membuatnya punya kekuatan eksekutorial, seperti putusan pengadilan yang telah berkekuatan hukum tetap;
• pemberi fidusia tidak boleh mengalihkan atau menjual benda jaminan tanpa persetujuan penerima fidusia;
• jika utang lunas, fidusia hapus dan pencoretannya perlu dicatat.

Frasa "lahir saat dicatat" sangat penting. Kalau tidak pernah didaftarkan, secara hukum jaminan fidusianya belum lahir, meskipun aktanya ada.

Akibat bila tidak didaftarkan

Inilah inti pertanyaan banyak orang. Akibatnya umumnya sebagai berikut.

Poin terakhir sering luput. Tidak didaftarkannya fidusia tidak membuat utang hilang. Perjanjian kredit pokok tetap sah dan debitur tetap wajib membayar. Yang berubah adalah posisi kreditur: ia tidak punya jaminan fidusia yang sah dan tidak boleh melakukan eksekusi secara fidusia. Penarikan kendaraan atas dasar "jaminan fidusia" yang tidak pernah didaftarkan dapat dipersoalkan, bahkan sebagai perbuatan melawan hukum.

Untuk membahas lebih dalam, lihat fidusia wajib didaftarkan, akibat tidak terdaftar dan sertifikat fidusia dan titel eksekutorial.

Langkah praktis bagi debitur

1. Minta salinan akta jaminan fidusia. Simpan bersama perjanjian kredit.
2. Tanyakan nomor pendaftaran dan sertifikat. Pembiayaan kendaraan biasanya wajib mendaftarkan fidusia dalam jangka waktu tertentu menurut peraturan Menteri Keuangan. Periksa teks resmi terbaru.
3. Cocokkan data. Nama debitur, nomor rangka dan mesin, nilai penjaminan, dan nama kreditur harus sesuai.
4. Jangan mengalihkan barang. Menjual atau menggadaikan kendaraan jaminan tanpa izin dapat berujung masalah perdata dan pidana.
5. Saat melunasi, minta surat lunas dan pencoretan fidusia. Simpan juga BPKB yang dikembalikan. Lihat BPKB ditahan leasing dan pelunasan.
6. Jika diancam penarikan, minta bukti sertifikat fidusia. Tanpa sertifikat, penarikan kehilangan dasar.
7. Konsultasikan bila ada sengketa. Bawa akta, sertifikat, dan bukti pembayaran.

Langkah praktis bagi kreditur

Kreditur yang ingin hak jaminannya kuat perlu membuat akta di hadapan notaris, mendaftarkan secara elektronik tepat waktu, menyimpan sertifikat, dan mencatat perubahan data. Menunda pendaftaran berisiko. Jika debitur wanprestasi atau pailit sebelum jaminan terdaftar, kreditur hanya berstatus kreditur biasa. Pembahasan kedudukan kreditur dalam kepailitan ada pada kreditur preferen, separatis, dan konkuren dalam pailit.

Perubahan aturan yang perlu Anda ketahui

Perubahan terbesar datang dari putusan Mahkamah Konstitusi (MK). Putusan MK 18/PUU-XVII/2019 menyatakan bahwa kekuatan eksekutorial sertifikat fidusia tidak otomatis berlaku bila tidak ada kesepakatan tentang cidera janji dan debitur keberatan menyerahkan objek jaminan. Dalam keadaan itu, eksekusi harus lewat pengadilan. Putusan MK 2/PUU-XIX/2021 menegaskan lagi bahwa cidera janji tidak boleh ditentukan sepihak oleh kreditur dan bahwa kreditur dapat mengeksekusi sendiri hanya jika debitur mengakui cidera janji dan menyerahkan objek secara sukarela. Selain itu, pendaftaran fidusia kini elektronik. Dampak untuk debitur: penarikan paksa lebih sulit dilakukan sepihak. Dampak untuk kreditur: pendaftaran dan prosedur harus tertib. Detail putusan MK dibahas pada eksekusi fidusia, putusan MK 18/PUU-XVII/2019.

Kesalahan umum

Contoh: motor ditarik padahal tidak terdaftar

Contoh: Pak Surya (fiktif) menunggak dua bulan cicilan motor. Dua orang mencegat motornya dan meminta menyerahkan dengan alasan fidusia. Pak Surya meminta sertifikat jaminan fidusia dan surat tugas. Mereka tidak bisa menunjukkan. Ia menolak menyerahkan, lalu menghubungi perusahaan pembiayaan. Ternyata pendaftaran fidusia baru diproses belakangan. Perusahaan menawarkan jadwal bayar baru. Pak Surya tetap wajib melunasi, tetapi kendaraan tidak ditarik paksa di jalan. Cerita ini fiktif dan bukan jaminan hasil.

Fidusia dan hubungan dengan pihak ketiga

Karena benda fidusia tetap dipegang debitur, pihak ketiga sering tidak tahu bahwa benda itu dijaminkan. Pendaftaran fidusia berfungsi sebagai pengumuman terbuka. Pembeli yang hati-hati bisa menanyakan status fidusia suatu kendaraan sebelum membeli. Bila membeli kendaraan yang masih terikat fidusia tanpa persetujuan kreditur, pembeli berisiko kehilangan kendaraan bila kreditur menuntut. Karena itu, saat membeli kendaraan bekas dengan kredit, periksa BPKB dan tanyakan status pelunasan.

Fidusia pada usaha kecil, persediaan, dan piutang

Fidusia tidak hanya untuk kendaraan. Pelaku usaha sering menjaminkan mesin, perlengkapan toko, bahkan stok barang dagangan. Pada persediaan yang terus berganti, hukum memperbolehkan pemberi fidusia menjual barang dalam kegiatan usaha biasa, asalnya diganti dengan barang sejenis. Ini beda dengan menjual barang jaminan sembarangan. Jika usaha Anda memakai fidusia persediaan, baca akta dengan cermat dan catat penggantian barang secara rapi, karena kreditur dapat memeriksa. Bahasan lebih lengkap ada pada jaminan fidusia usaha kecil, pendaftaran dan eksekusi.

Nilai penjaminan juga penting. Akta mencantumkan nilai penjaminan dan nilai objek. Bila nilai penjaminan jauh melebihi utang, tanyakan alasannya. Bila ada kelebihan hasil penjualan saat eksekusi, kelebihan itu menjadi hak debitur. Hal ini dibahas pada artikel eksekusi di bawah.

Biaya pendaftaran dan pihak yang menanggung

Pendaftaran fidusia dikenai biaya, terdiri dari honorarium notaris dan penerimaan negara bukan pajak. Dalam kredit konsumen, biaya ini biasanya dimasukkan ke dalam biaya yang dibebankan kepada debitur. Itu sah selama diinformasikan dan tercantum dalam perjanjian atau rincian biaya. Yang tidak wajar adalah debitur membayar biaya fidusia tetapi pendaftarannya tidak pernah dilakukan. Karena itu, jika Anda membayar komponen biaya fidusia, Anda berhak meminta bukti pendaftaran. Tanyakan sejak awal, dan bandingkan dengan rincian biaya di perjanjian. Bila biaya tertulis tetapi sertifikat tidak diberikan setelah waktu yang wajar, ajukan pertanyaan tertulis kepada kreditur dan pengaduan kepada OJK bila tidak ditanggapi.

Fidusia setelah debitur meninggal atau pailit

Jika debitur meninggal, kewajiban kredit secara umum beralih kepada ahli waris, kecuali ada asuransi kredit yang melunasi. Jaminan fidusia tetap melekat pada benda. Bahasan ada pada utang bank pewaris dan asuransi kredit. Jika debitur dinyatakan pailit, kreditur pemegang fidusia terdaftar berstatus kreditur separatis, yaitu kreditur yang dapat menjalankan haknya atas benda jaminan seolah tidak terjadi kepailitan, dalam batas yang diatur undang-undang kepailitan. Kreditur tanpa fidusia terdaftar kehilangan keistimewaan ini.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah perjanjian kredit batal bila fidusia tidak didaftarkan? Tidak. Perjanjian kredit pokok tetap sah. Yang tidak ada adalah jaminan fidusia yang sah dan sertifikat eksekutorial.

Siapa yang wajib mendaftarkan fidusia? Penerima fidusia atau kuasanya, biasanya melalui notaris, wajib mendaftarkan. Debitur berhak menanyakan bukti pendaftaran.

Bolehkah kendaraan ditarik bila sertifikat fidusia ada? Tidak otomatis. Menurut putusan MK, bila debitur keberatan menyerahkan dan tidak ada kesepakatan tentang cidera janji, eksekusi harus lewat pengadilan.

Bagaimana mengecek apakah fidusia terdaftar? Tanyakan nomor sertifikat kepada kreditur dan minta salinannya. Verifikasi lewat notaris atau layanan resmi pendaftaran fidusia.

Ringkasan

• Fidusia lahir sejak didaftarkan, bukan sejak akta ditandatangani.
• Tidak terdaftar berarti tidak ada jaminan fidusia yang sah, tetapi utang pokok tetap harus dibayar.
• Sertifikat fidusia memberi kekuatan eksekutorial, tetapi eksekusi dibatasi putusan MK.
• Minta salinan akta dan sertifikat, serta pencoretan setelah lunas.
• Jangan menjual atau mengalihkan benda jaminan tanpa persetujuan.

Dasar hukum

• UU No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia
• UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen

Baca juga

• Kendaraan Ditarik Leasing: Hak Debitur, Fidusia, dan Putusan MK

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.