Jaminan Fidusia atas Persediaan Barang dan Piutang Usaha

Apa itu jaminan fidusia

Fidusia berarti pengalihan hak kepemilikan atas suatu benda berdasarkan kepercayaan, dengan benda itu tetap berada dalam penguasaan pemilik. Dalam praktik, pemberi jaminan (debitur) tetap memegang dan memakai bendanya, sedangkan penerima jaminan (kreditur, misalnya bank atau lembaga pembiayaan) memperoleh hak istimewa atas benda itu bila utang tidak dibayar.

Aturan pokoknya ada dalam Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia. Menurut teks undang-undang itu, jaminan fidusia dapat diberikan atas satu atau lebih satuan atau jenis benda, termasuk piutang, baik yang sudah ada maupun yang diperoleh kemudian. Untuk benda atau piutang yang diperoleh kemudian, tidak perlu dibuat perjanjian jaminan tersendiri.

Karakter ini cocok bagi usaha dagang. Stok barang selalu berganti: ada yang terjual, ada yang masuk. Tagihan kepada pelanggan juga terus berubah. Fidusia memungkinkan jaminan "bergerak" mengikuti perubahan itu.

Persediaan dan piutang sebagai objek jaminan

Persediaan adalah barang dagangan atau bahan baku yang disiapkan untuk dijual atau diproduksi. Piutang adalah hak menagih pembayaran kepada pihak lain, misalnya tagihan kepada pelanggan atas barang yang sudah dikirim.

Dua hal pokok perlu diketahui.

Pertama, untuk benda persediaan, pemberi fidusia diperbolehkan mengalihkannya, yaitu menjualnya dalam kegiatan usaha biasa. Namun undang-undang menegaskan bahwa benda persediaan yang dialihkan wajib diganti oleh pemberi fidusia dengan objek yang setara. Jadi pedagang tidak perlu meminta izin setiap kali menjual satu barang, tetapi stok harus tetap terjaga nilainya.

Kedua, bila hak atas piutang yang dijaminkan dialihkan, hak dan kewajiban berpindah demi hukum kepada kreditur baru, dan peralihan itu didaftarkan oleh kreditur baru. Hal ini penting bila bank mengalihkan kredit kepada pihak lain.

Karena objeknya selalu bergerak, perjanjian biasanya merinci cara mengidentifikasi objek: jenis barang, lokasi gudang, nilai minimum persediaan, dan daftar piutang berikut debiturnya. Rincian yang jelas membantu bila terjadi eksekusi.

Wajib didaftarkan

Benda yang dibebani jaminan fidusia wajib didaftarkan. Pendaftaran dilakukan di kantor pendaftaran fidusia, yang kini diakses lewat sistem elektronik. Penerima fidusia atau kuasanya mengajukan permohonan dengan pernyataan pendaftaran, biasanya setelah akta jaminan fidusia dibuat oleh notaris.

Pendaftaran menentukan kekuatan jaminan. Jaminan yang tidak didaftarkan dapat sulit dieksekusi dan kehilangan kedudukan istimewa terhadap kreditur lain. Pemberi fidusia perlu memastikan bahwa pendaftaran benar-benar dilakukan, karena sertifikat jaminan fidusia menjadi bukti utama.

Tanda terima pendaftaran dan sertifikat sebaiknya disimpan baik-baik. Setelah utang lunas, pemberi fidusia berhak meminta jaminan dihapus dari pendaftaran, sehingga stok dan piutang bebas dari beban.

Langkah praktis bagi pemberi jaminan

1. Baca rencana perjanjian kredit sebelum tanda tangan, termasuk definisi objek jaminan dan kejadian wanprestasi.
2. Siapkan data stok dan piutang: daftar barang, nilai, lokasi, dan daftar pelanggan beserta jatuh tempo tagihan.
3. Hadiri penandatanganan akta jaminan fidusia di hadapan notaris, dan simpan salinannya.
4. Pastikan kreditur mendaftarkan jaminan, lalu minta sertifikat.
5. Terapkan pengelolaan stok yang rapi supaya nilai persediaan sesuai kewajiban dalam perjanjian.
6. Laporkan keadaan stok dan piutang sesuai jadwal yang disepakati.
7. Setelah lunas, minta surat keterangan lunas dan pastikan penghapusan jaminan.

Risiko bagi pemberi jaminan

Walaupun benda tetap dipegang, pemberi fidusia terikat kewajiban yang tidak ringan.

• Stok dan piutang tidak boleh dijual atau dialihkan di luar kebiasaan usaha tanpa persetujuan kreditur. Pelanggaran dapat dianggap wanprestasi, bahkan pada keadaan tertentu undang-undang memberi sanksi pidana bagi pengalihan fidusia tanpa persetujuan. Angka ancamannya tidak disebutkan di sini; periksa teks resmi terbaru.
• Jaminan mengikuti benda ke tangan siapa pun, kecuali benda persediaan yang dialihkan menurut kebiasaan. Karena itu, penjualan di luar kebiasaan dapat menimbulkan sengketa dengan pembeli.
• Bila utang macet, kreditur dapat menempuh eksekusi sesuai undang-undang, antara lain melalui lelang. Mahkamah Konstitusi dalam putusannya menegaskan syarat tertentu agar eksekusi tidak dilakukan sewenang-wenang; periksa putusan terbaru sebelum menghadapi eksekusi.
• Piutang yang gagal tertagih tetap membebani pemberi fidusia, karena nilai jaminan menurun sementara kewajiban kredit tetap.
• Menjaminkan objek yang sama kepada dua kreditur tanpa persetujuan dapat menimbulkan perkara.

Tabel perbandingan objek

Contoh: Toko bahan bangunan menjaminkan seluruh stok semen dan cat serta tagihan kepada tiga kontraktor langganan untuk kredit modal kerja. Pemilik toko tetap boleh menjual barang setiap hari, dan ia menjaga agar nilai stok tidak turun di bawah angka minimal dalam perjanjian. Ketika satu kontraktor menunda pembayaran, pemilik toko segera memberi tahu bank sesuai perjanjian, sehingga ia dapat bernegosiasi sebelum kredit dianggap bermasalah.

Bila utang tidak dapat dibayar

Jika usaha mengalami kesulitan, jangan menunggu sampai kredit macet. Langkah yang bisa ditempuh:

1. Hubungi kreditur lebih awal dan minta restrukturisasi, misalnya perpanjangan tenor atau penjadwalan ulang.
2. Siapkan data keuangan yang jujur dan rencana pemulihan.
3. Periksa isi perjanjian tentang kejadian wanprestasi dan prosedur eksekusi.
4. Jangan menyembunyikan atau memindahkan benda jaminan.
5. Konsultasikan dengan advokat bila kreditur mengancam mengambil barang secara paksa. Pengambilan objek fidusia harus mengikuti prosedur hukum yang berlaku.

Pemberi fidusia juga berhak atas kelebihan hasil penjualan objek jaminan bila hasilnya melebihi utang. Sebaliknya, ia tetap menanggung kekurangan bila hasilnya lebih kecil daripada utang. Prinsip ini sebaiknya ditanyakan dan dicek di dalam akta.

Beda fidusia, gadai, dan hak tanggungan

Tiga bentuk jaminan ini sering tertukar. Perbedaannya terletak pada jenis benda dan siapa yang memegang benda.

Bagi pedagang, gadai tidak praktis karena stok harus diserahkan kepada kreditur. Fidusia membuat usaha bisa berjalan seperti biasa. Itulah sebabnya fidusia populer untuk kredit modal kerja dan pembiayaan kendaraan atau mesin.

Isi akta dan perjanjian kredit yang perlu dicermati

Perjanjian jaminan fidusia ditulis dalam akta notaris. Sebelum menandatangani, bacalah hal-hal berikut dengan teliti, dan jangan segan meminta penjelasan.

• Uraian objek: apakah stok dijelaskan per jenis, per gudang, atau sebagai satu kesatuan? Apakah piutang disebut per pelanggan?
• Nilai penjaminan dan nilai utang pokok, termasuk bunga dan biaya lain.
• Kewajiban pemberi fidusia, misalnya merawat benda, mengasuransikan, melaporkan, dan mengizinkan pemeriksaan.
• Larangan: apa saja yang tidak boleh dilakukan tanpa persetujuan, seperti menyewakan atau menjaminkan ulang.
• Definisi kejadian cedera janji: terlambat bayar berapa lama, atau penurunan nilai stok sampai berapa.
• Prosedur eksekusi, termasuk pemberitahuan dan kesempatan memperbaiki keadaan.
• Biaya yang ditanggung, seperti biaya akta dan pendaftaran.

Catat pula siapa yang berhak menandatangani atas nama badan usaha. Bila usaha berbentuk PT atau CV, penandatangan harus pengurus yang berwenang menurut akta pendirian. Penandatanganan oleh pihak yang tidak berwenang dapat mengundang masalah di kemudian hari.

Mengelola piutang yang dijaminkan

Piutang bersifat hidup: ada yang lunas, ada yang baru. Beberapa kebiasaan membantu menjaga nilai jaminan.

1. Buat daftar umur piutang. Tagihan yang sudah lama menunggak nilainya turun, dan kreditur biasanya hanya menghitung piutang lancar.
2. Gunakan faktur dan bukti pengiriman yang lengkap supaya tagihan mudah dibuktikan.
3. Tentukan syarat pembayaran yang jelas kepada pelanggan, misalnya tiga puluh hari.
4. Tanyakan kepada kreditur apakah pembayaran pelanggan harus dimasukkan ke rekening tertentu.
5. Tindak lanjuti tunggakan dengan pengingat sopan, lalu surat peringatan tertulis bila perlu.

Jika piutang dialihkan kepada pihak lain, misalnya dijual untuk mendapatkan kas, periksa terlebih dahulu apakah perjanjian jaminan memperbolehkannya. Pengalihan piutang yang sedang dijaminkan tanpa izin dapat menimbulkan persoalan hukum dan perjanjian.

Asuransi, pemeriksaan, dan kerahasiaan data

Kreditur kerap mensyaratkan persediaan diasuransikan terhadap kebakaran, pencurian, atau banjir. Ketentuan ini melindungi kedua pihak, karena hilangnya stok akan mengurangi nilai jaminan sekaligus kemampuan usaha membayar. Tanyakan siapa yang menjadi penerima manfaat polis dan bagaimana klaim diproses bila terjadi kerugian.

Kreditur juga dapat meminta hak memeriksa gudang dan pembukuan. Pemeriksaan wajar bila dilakukan dengan pemberitahuan dan pada jam kerja. Bila perjanjian memperbolehkan pemeriksaan mendadak, pastikan batasnya jelas. Data pelanggan yang diberikan kepada kreditur sebaiknya dilindungi dengan klausul kerahasiaan, karena daftar piutang memuat informasi pihak ketiga.

Kesalahan yang sering terjadi

• Menandatangani perjanjian tanpa memahami definisi objek jaminan.
• Tidak memeriksa apakah jaminan benar-benar didaftarkan dan sertifikat diterima.
• Menjual stok jaminan tanpa menggantinya, sehingga nilai persediaan jatuh.
• Menjaminkan piutang yang sudah dijaminkan kepada pihak lain.
• Lalai meminta penghapusan fidusia setelah lunas.
• Mengabaikan pemberitahuan wanprestasi dari kreditur.
• Menganggap akta di bawah tangan cukup. Undang-undang mensyaratkan akta notaris untuk pembebanan fidusia.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah barang dagangan yang dijaminkan boleh terus dijual? Untuk benda persediaan, boleh dijual dalam kegiatan usaha biasa, dengan kewajiban menggantinya dengan objek setara. Penjualan di luar kebiasaan atau pengalihan besar-besaran sebaiknya memperoleh persetujuan kreditur.

Apakah jaminan fidusia harus didaftarkan? Ya. Benda yang dibebani jaminan fidusia wajib didaftarkan. Pendaftaran memberi kepastian hukum bagi kreditur dan bagi pemberi jaminan.

Apa yang terjadi jika piutang yang dijaminkan tidak tertagih? Kewajiban kredit tetap ada. Pemberi fidusia perlu memberi tahu kreditur, mencari penyelesaian, dan memperbaiki penagihan. Periksa perjanjian tentang penggantian jaminan.

Ringkasan

• Fidusia memungkinkan stok dan piutang dijaminkan tanpa berpindah penguasaan.
• Benda dan piutang yang diperoleh kemudian dapat tercakup tanpa perjanjian jaminan baru.
• Persediaan boleh dijual dalam usaha biasa, tetapi wajib diganti setara.
• Jaminan wajib didaftarkan; simpan sertifikat dan minta penghapusan saat lunas.
• Hindari pengalihan di luar kebiasaan tanpa persetujuan kreditur.
• Bicarakan restrukturisasi lebih awal bila usaha terganggu.

Dasar hukum

• UU No. 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia

Baca juga

• KPR Macet dan Jaminan Fidusia: Apa Hak Debitur dan Kreditur
• Jaminan Pribadi dan Jaminan Perusahaan: Risiko Menjadi Penjamin Utang
• Akta Pengakuan Utang Notariil dan Grosse Akta: Fungsi, Syarat, dan Eksekusinya
• Eksekusi Putusan Perdata: Aanmaning, Sita Eksekusi, dan Lelang

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.