Bancassurance: Asuransi yang Dijual Lewat Bank dan Hak Nasabah untuk Menolak

Apa itu bancassurance dan siapa yang terkena

Bancassurance adalah kerja sama antara bank dan perusahaan asuransi, tempat bank memasarkan produk asuransi kepada nasabahnya. Bank berperan sebagai saluran penjualan, sedangkan polis diterbitkan dan dijamin oleh perusahaan asuransi. Dengan kata lain, bank bukan penanggung asuransi.

Produk yang dijual beragam: asuransi jiwa, asuransi kesehatan, asuransi kredit, dan produk yang dikaitkan dengan investasi (unit link). Nasabah yang paling sering terkena adalah penabung, pemilik deposito, dan debitur kredit yang ditawari produk saat berada di bank atau lewat telepon petugas.

Penjualan lewat bank bisa bermanfaat karena nasabah sudah mengenal bank dan prosesnya mudah. Namun risiko muncul ketika nasabah mengira produk tersebut sama amannya dengan simpanan. Perbedaannya penting: simpanan di bank memiliki mekanisme penjaminan simpanan, sedangkan nilai produk asuransi atau investasi tidak dijamin dengan cara yang sama.

Aturan yang berlaku dalam bahasa sehari-hari

Beberapa lapisan aturan berlaku sekaligus.

1. UU Perasuransian (UU 40/2014), diubah sebagian oleh UU P2SK (Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan, UU 4/2023), mengatur pemasaran produk asuransi dan perlindungan pemegang polis.
2. UU Perlindungan Konsumen (UU 8/1999) melarang informasi menyesatkan dan melindungi hak konsumen atas informasi yang benar, jelas, dan jujur.
3. Aturan OJK tentang pelindungan konsumen sektor jasa keuangan (Peraturan OJK atau POJK 22/2023) mewajibkan pelaku usaha jasa keuangan menyampaikan informasi produk secara jelas, tidak menyesatkan, dan menawarkan produk yang sesuai dengan kebutuhan serta profil nasabah.
4. Ketentuan OJK tentang pemasaran produk asuransi lewat bank mengatur tata cara, termasuk kewajiban memisahkan penjelasan produk asuransi dari produk perbankan. Rincian teknis perlu diperiksa pada teks resmi terbaru.

Prinsip yang bisa Anda pegang dalam bahasa sehari-hari:

• Anda tidak wajib membeli asuransi sebagai syarat membuka tabungan, deposito, atau memperoleh layanan bank lain. Penjualan yang dipaksakan atau dibundel tanpa persetujuan jelas bermasalah.
• Bank wajib menjelaskan bahwa produk itu bukan produk bank, siapa penerbitnya, risikonya, dan biayanya.
• Anda berhak atas ringkasan produk, ilustrasi, dan waktu untuk mempelajari.
• Anda berhak membatalkan dalam masa pelajari polis.
• Anda berhak mengadu bila disesatkan.

Pengecualian perlu dibedakan dari asuransi yang memang disyaratkan pada produk kredit, misalnya asuransi jiwa atau kebakaran pada kredit pemilikan rumah. Untuk kredit, asuransi tertentu bisa menjadi bagian dari persyaratan, tetapi Anda tetap berhak mengetahui polisnya. Hal itu dibahas di asuransi kredit dan asuransi jiwa kredit dalam KPR.

Perbedaan simpanan bank dan produk asuransi

Langkah praktis bernomor

1. Tanyakan terus terang. Katakan, "Ini simpanan bank atau produk asuransi? Siapa yang menerbitkan?" Catat jawabannya.
2. Minta dokumen tertulis. Ringkasan produk, ilustrasi manfaat dan biaya, serta contoh polis. Baca ringkasan informasi produk RIPLAY.
3. Pahami biaya dan risiko. Tanyakan biaya awal, biaya tahunan, potongan penarikan dini, dan apakah hasil investasi dijamin.
4. Jangan tanda tangan di tempat bila ragu. Bawa pulang dokumen, bandingkan, dan putuskan kemudian.
5. Pastikan nama perusahaan dan izin. Cek perusahaan asuransi di OJK. Baca juga agen asuransi wajib berlisensi.
6. Periksa formulir. Pastikan data diri dan pernyataan kesehatan benar. Jangan menandatangani formulir kosong.
7. Manfaatkan masa pelajari polis. Batalkan jika tidak sesuai. Lihat masa pelajari polis free look.
8. Bila merasa disesatkan, ajukan pengaduan tertulis ke bank dan perusahaan asuransi, lalu ke OJK. Jalur lengkapnya ada di hak nasabah bank dan pengaduan ke OJK.

Tidak ada biaya khusus untuk menolak tawaran. Pembayaran premi harus melalui sistem resmi, dan Anda berhak menerima bukti.

Perubahan aturan yang perlu Anda ketahui

Dalam beberapa tahun terakhir, penjualan produk asuransi berbasis investasi lewat bank mendapat perhatian pengawas karena banyak keluhan nasabah yang mengaku mengira produk tersebut adalah simpanan. Kerangka pelindungan konsumen diperbarui lewat POJK 22/2023, dan UU P2SK (UU 4/2023) memperkuat kewenangan pengawasan serta perlindungan konsumen sektor keuangan. Secara umum arah aturan menekankan kewajiban penjelasan produk, kesesuaian produk dengan profil nasabah, dan penanganan pengaduan. Detail teknis, seperti ketentuan wawancara risiko atau dokumen yang wajib diserahkan, perlu diperiksa pada teks resmi terbaru di situs OJK.

Kesalahan umum

Contoh penerapan

Contoh: Seorang nasabah deposito senior ditawari "produk dengan imbal hasil lebih tinggi dari deposito". Ia bertanya apakah produk itu dijamin, dan petugas menjawab bahwa itu produk asuransi dengan unsur investasi. Ia meminta ilustrasi tertulis, mempelajari biaya awal yang besar dan nilai tunai yang kecil di tahun-tahun awal, lalu memutuskan tidak membeli dan tetap pada deposito.

Contoh lain: Seorang nasabah baru sadar setelah tiga bulan bahwa dana yang ia setor tercatat sebagai premi polis. Ia mengumpulkan brosur, tangkapan layar pesan petugas, dan bukti setoran, lalu mengadu secara tertulis kepada bank dan perusahaan asuransi bahwa penjelasan awal menyesatkan. Setelah mediasi, perusahaan menawarkan pengembalian sebagian dana. Ia mempertimbangkan tawaran itu sambil tetap membuka jalur pengaduan ke OJK.

Bila dana sudah terlanjur terpotong

Jika Anda baru sadar setelah masa pelajari polis berakhir, Anda masih punya jalan. Pertama, minta salinan seluruh dokumen yang Anda tandatangani, termasuk formulir dan ilustrasi. Kedua, bandingkan penjelasan petugas dengan isi dokumen. Ketiga, ajukan keberatan tertulis yang menyebut ketidaksesuaian, lalu minta penyelesaian: pembatalan dengan pengembalian dana, penyesuaian, atau kompensasi. Keempat, bila tidak ada penyelesaian, adukan ke OJK dan pertimbangkan lembaga alternatif penyelesaian sengketa sektor jasa keuangan. Pembatalan di luar masa pelajari biasanya dikenai ketentuan nilai tunai, sebagaimana dijelaskan pada pembatalan polis asuransi dan pengembalian premi.

Pertanyaan yang pantas diajukan kepada petugas

Sebelum menyetujui apa pun, ajukan pertanyaan berikut dan catat jawabannya. Pertanyaan yang jelas membuat penjual produk menjelaskan lebih hati-hati.

• Siapa perusahaan penerbit produk ini, dan apakah berizin dari OJK?
• Apakah dana saya dijamin penuh, sebagian, atau tidak dijamin sama sekali?
• Apa yang terjadi jika saya berhenti membayar setelah satu atau dua tahun?
• Berapa biaya yang dipotong dari setoran saya, dan kapan dipotong?
• Apakah hasil yang dijanjikan pasti, atau bergantung pada kinerja investasi?
• Apakah produk ini sesuai dengan tujuan dan kemampuan keuangan saya, menurut penilaian bank?
• Bagaimana cara membatalkan dan berapa lama masa pelajarannya?

Petugas yang baik menjawab dengan jelas dan tidak keberatan Anda membawa pulang dokumen. Jawaban yang berubah-ubah atau menghindar menunjukkan Anda perlu lebih berhati-hati.

Nasabah lanjut usia dan penawaran melalui telepon

Nasabah lanjut usia sering menjadi sasaran karena mengelola dana pensiun atau deposito jumlah besar. Penawaran lewat telepon juga menyulitkan karena tidak ada dokumen di depan mata. Bila Anda atau keluarga ada di posisi ini, minta penjelasan tertulis, ajak anggota keluarga mendampingi, dan jangan memutuskan dalam satu percakapan. Ingat bahwa persetujuan lewat telepon tetap dapat dipersoalkan bila informasi yang diberikan menyesatkan, tetapi bukti percakapan akan sangat membantu. Simpan nomor penelepon, tanggal, dan catatan isi pembicaraan.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah saya wajib membeli asuransi untuk membuka rekening atau deposito? Tidak. Penjualan produk asuransi tidak boleh dijadikan syarat yang dipaksakan untuk layanan bank lain tanpa persetujuan Anda.

Apakah produk asuransi lewat bank dijamin seperti simpanan? Tidak sama. Manfaat asuransi mengikuti polis, dan nilai produk berbasis investasi dapat naik turun.

Siapa yang menanggung klaim, bank atau perusahaan asuransi? Perusahaan asuransi. Bank adalah saluran penjualan, tetapi tetap dapat diadukan atas cara menjual produknya.

Berapa lama saya bisa membatalkan? Dalam masa pelajari polis, yang lamanya tertera pada polis dan aturan. Setelah itu berlaku ketentuan pembatalan biasa.

Ringkasan

• Bancassurance adalah penjualan produk asuransi melalui bank, dengan polis diterbitkan perusahaan asuransi.
• Produk asuransi bukan simpanan, dan manfaat atau nilainya mengikuti polis.
• Anda berhak menolak, meminta ringkasan, mempelajari dokumen, dan membatalkan dalam masa pelajari polis.
• Simpan bukti penjelasan petugas dan ajukan pengaduan ke bank, perusahaan, dan OJK bila disesatkan.
• Jangan membagikan OTP atau PIN kepada penelepon.

Dasar hukum

• UU No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian
• UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan
• UU No. 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen

Baca juga

• Masa Pelajari Polis (Free Look) Asuransi: Hak Membatalkan Setelah Polis Diterima
• Hak Nasabah Bank dan Cara Mengajukan Pengaduan hingga ke OJK
• Agen Asuransi Wajib Berlisensi: Cara Mengecek Izin Agen dan Perusahaan
• RIPLAY: Ringkasan Informasi Produk dan Layanan yang Berhak Anda Terima Sebelum Tanda Tangan
• Asuransi Jiwa Kredit dan Asuransi Kebakaran dalam KPR: Hak Debitur dan Cara Klaimnya

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.