Nama Dipinjam untuk Kredit Bank, Peminjam Tidak Mau Bayar: Bisakah Dipidana? Langkah, Ceklis, dan Contoh Laporan

Kenapa bank tetap menagih Anda

Perjanjian kredit dibuat antara bank dan orang yang namanya tercantum sebagai debitur. Perjanjian hanya mengikat para pihak yang membuatnya (KUHPerdata Pasal 1338 dan 1340). Kesepakatan lisan "nanti dia yang bayar" adalah urusan Anda dengan si peminjam, bukan urusan bank. Karena itu, bila angsuran macet:

• bank menagih Anda, dan agunan atas nama Anda (bila ada) dapat dieksekusi;
• kolektibilitas kredit Anda di SLIK OJK turun, sehingga Anda sulit mengajukan kredit lain;
• Anda yang kemudian berhak menagih balik ke si peminjam (lihat bagian gugatan di bawah).

Bila Anda tidak mampu membayar sementara proses hukum berjalan, ajukan restrukturisasi kredit ke bank agar tunggakan tidak terus membesar.

Kapan bisa dipidana

Ingkar janji membayar tidak otomatis menjadi tindak pidana. Polisi dan pengadilan akan menolak perkara yang murni utang-piutang. Pidana baru masuk bila ada salah satu unsur berikut (UU 1/2023 tentang KUHP, berlaku sejak 2 Januari 2026):

Contoh tanda adanya tipu muslihat sejak awal: ia mengaku untuk modal usaha yang ternyata tidak ada, berjanji memberi jaminan yang tidak pernah diserahkan, langsung menghilang setelah dana cair, atau melakukan hal yang sama kepada orang lain. Sebaliknya, bila ia sempat membayar beberapa bulan lalu berhenti karena usahanya bangkrut, polisi cenderung menilainya sebagai wanprestasi.

Bukti yang perlu dikumpulkan

1. Percakapan (WhatsApp, SMS) saat ia meminta pinjam nama dan berjanji membayar. Simpan tangkapan layar beserta nomor teleponnya.
2. Perjanjian kredit dan jadwal angsuran dari bank, serta surat tagihan atau peringatan bank.
3. Bukti dana cair masuk ke dia: mutasi rekening, bukti transfer, atau kuitansi serah terima uang.
4. Bukti dia pernah membayar angsuran, yang menunjukkan dialah pemakai dana sebenarnya.
5. Saksi yang melihat atau mendengar kesepakatan. Saksi memperkuat bukti tertulis, tetapi jarang cukup bila berdiri sendiri.
6. Surat pernyataan atau pengakuan utang dari dia, bila bisa didapat.

Langkah yang bisa ditempuh

1. Somasi. Kirim teguran tertulis yang meminta ia melunasi tunggakan dan meneruskan angsuran dalam waktu tertentu. Somasi juga menjadi bukti bahwa ia sudah diperingatkan. Contohnya ada di contoh somasi.
2. Lapor polisi bila unsur penipuan, penggelapan, atau pemalsuan cukup kuat. Bawa identitas, kronologi tertulis, dan salinan bukti. Laporan bisa berjalan bersamaan dengan gugatan perdata.
3. Gugatan perdata ke pengadilan negeri tempat tinggal tergugat: wanprestasi bila ada perjanjian antara Anda dan dia (KUHPerdata Pasal 1243), atau perbuatan melawan hukum (Pasal 1365). Mintalah agar ia dihukum membayar sisa utang ke bank, denda dan bunga yang timbul, serta kerugian Anda. Untuk nilai gugatan sampai Rp500 juta dapat ditempuh lewat gugatan sederhana, yang diputus dalam 25 hari.
4. Bicara dengan bank. Laporkan bahwa dana dipakai orang lain, minta keringanan atau restrukturisasi, dan simpan semua korespondensi. Bank tidak wajib memindahkan utang ke orang lain, tetapi catatan ini berguna sebagai bukti.

Langkah demi langkah: dari somasi sampai laporan polisi

Somasi bukan syarat wajib untuk melapor polisi, tetapi sangat membantu: menunjukkan Anda sudah memberi kesempatan, dan reaksinya sering menjadi bukti ada atau tidaknya niat buruk.

Ceklis sebelum mengirim somasi

• ☐ Identitas lengkap si peminjam (nama, alamat, nomor HP, foto KTP bila ada)
• ☐ Kronologi singkat: kapan, di mana, dan bagaimana ia meminjam nama Anda
• ☐ Salinan perjanjian kredit, jadwal angsuran, dan surat tagihan bank
• ☐ Jumlah pokok, tunggakan, dan denda per tanggal somasi
• ☐ Bukti dana cair ke dia (mutasi, transfer, kuitansi)
• ☐ Tangkapan layar chat janji membayar
• ☐ Tenggat yang jelas (misalnya 7 hari kalender sejak diterima)
• ☐ Cara pengiriman yang ada tanda terimanya, dan salinan untuk arsip Anda

Ceklis sebelum melapor ke polisi

• ☐ KTP asli dan fotokopi pelapor
• ☐ Surat laporan atau pengaduan tertulis (format di bawah), dicetak 2 rangkap
• ☐ Kronologi kejadian berurutan dengan tanggal
• ☐ Fotokopi perjanjian kredit, rekening koran, dan surat tagihan bank
• ☐ Bukti dana cair ke terlapor dan bukti ia pernah membayar angsuran
• ☐ Cetakan chat (dengan nomor dan tanggal terlihat), simpan juga ponsel aslinya
• ☐ Salinan somasi pertama dan kedua beserta bukti pengirimannya
• ☐ Nama, alamat, dan nomor HP saksi yang bersedia diperiksa
• ☐ Rincian kerugian (pokok, bunga, denda yang Anda tanggung)
• ☐ Simpan bukti asli di rumah; serahkan fotokopi, kecuali penyidik meminta aslinya untuk diperlihatkan

Contoh format somasi singkat

Kota, tanggal

Kepada Yth.
Sdr. [NAMA TERLAPOR]
[Alamat]

Perihal: Somasi (Teguran) Pertama

Dengan hormat,
Saya, [NAMA ANDA], NIK [....], beralamat di [....], menyampaikan hal berikut:
1. Pada [tanggal], Saudara meminjam nama saya untuk mengajukan kredit di Bank [....] sebesar Rp[....] dengan perjanjian kredit Nomor [....]. Dana telah cair dan Saudara terima pada [tanggal] (bukti terlampir).
2. Saudara berjanji membayar seluruh angsuran sebesar Rp[....] per bulan.
3. Sejak [bulan], Saudara tidak lagi membayar angsuran, sehingga per [tanggal] terdapat tunggakan Rp[....] dan bank menagih saya.

Dengan ini saya meminta Saudara melunasi tunggakan tersebut dan meneruskan pembayaran angsuran paling lambat 7 (tujuh) hari sejak somasi ini diterima. Bila tidak, saya akan menempuh upaya hukum pidana dan perdata sesuai peraturan perundang-undangan.

Hormat saya,

[Tanda tangan]
[NAMA ANDA]

Panduan lebih lengkap ada di contoh somasi dan cara mengisinya.

Contoh format surat laporan atau pengaduan ke polisi

Kota, tanggal

Kepada Yth.
Kapolres/Kapolsek [....]
c.q. Kepala Satuan/Unit Reserse Kriminal
di [....]

Perihal: Laporan dugaan tindak pidana penipuan dan/atau penggelapan

Dengan hormat,
Yang bertanda tangan di bawah ini:
Nama            : [NAMA ANDA]
NIK             : [....]
Tempat/tgl lahir: [....]
Pekerjaan       : [....]
Alamat          : [....]
Nomor HP        : [....]
selanjutnya disebut PELAPOR.

Melaporkan:
Nama            : [NAMA TERLAPOR]
Alamat          : [....]
Nomor HP        : [....]
selanjutnya disebut TERLAPOR.

I. KRONOLOGI KEJADIAN
1. Pada [tanggal], di [tempat], Terlapor meminta Pelapor meminjamkan nama untuk mengajukan kredit di Bank [....] dengan alasan [....] dan berjanji membayar seluruh angsuran.
2. Kredit Nomor [....] sebesar Rp[....] cair pada [tanggal] dan seluruh dana diterima Terlapor [melalui transfer/tunai] (bukti P-...).
3. Terlapor membayar angsuran sampai [bulan], lalu berhenti dan tidak dapat dihubungi / menolak membayar.
4. Pelapor telah mengirim somasi pada [tanggal] dan [tanggal] (bukti P-...), tetapi tidak ditanggapi.
5. [Fakta lain yang menunjukkan kebohongan sejak awal, misalnya alasan usaha yang ternyata tidak ada, atau dana dipakai untuk keperluan lain.]

II. KERUGIAN
Pelapor menanggung tunggakan dan sisa utang di Bank [....] sebesar Rp[....] per [tanggal], ditambah denda dan bunga berjalan.

III. SAKSI
1. [Nama, alamat, nomor HP] – mengetahui [....]
2. [....]

IV. BUKTI TERLAMPIR
P-1 Fotokopi KTP Pelapor
P-2 Fotokopi perjanjian kredit dan jadwal angsuran
P-3 Rekening koran / bukti pencairan dan transfer ke Terlapor
P-4 Cetakan percakapan WhatsApp
P-5 Somasi pertama dan kedua beserta bukti pengiriman
P-6 Surat tagihan dari bank

V. PERMOHONAN
Pelapor mohon agar laporan ini diterima dan ditindaklanjuti dengan penyelidikan dan penyidikan atas dugaan tindak pidana penipuan (Pasal 492) dan/atau penggelapan (Pasal 486) Undang-Undang Nomor 1 Tahun 2023 tentang KUHP.

Hormat saya,
Pelapor,

[Tanda tangan]
[NAMA ANDA]

Tips menulis kronologi: urutkan berdasarkan tanggal, tulis fakta yang Anda ketahui sendiri, pisahkan dari dugaan, dan jangan melebih-lebihkan. Penyidik yang akan menentukan pasal yang tepat; menyebut pasal dalam surat hanya sebagai dugaan. Contoh uraian lain ada di contoh uraian kejadian laporan polisi.

Bila nama atau KTP Anda dipakai tanpa izin sama sekali, baca KTP dipakai orang lain untuk pinjol atau usaha.

Dasar hukum

• UU 1/2023 tentang KUHP, berlaku 2 Januari 2026 (Pasal 391 pemalsuan surat, Pasal 486 penggelapan, Pasal 492 penipuan, Pasal 79 kategori denda)
• KUHPerdata Pasal 1238, 1243 (wanprestasi), 1338, 1340 (kekuatan dan batas berlakunya perjanjian), 1365 (perbuatan melawan hukum)
• Perma 2/2015 tentang Tata Cara Penyelesaian Gugatan Sederhana sebagaimana diubah dengan Perma 4/2019
• UU 20/2025 tentang Hukum Acara Pidana (KUHAP baru, berlaku 2 Januari 2026): laporan, pengaduan, penyelidikan, dan penyidikan

Dalam kategori yang sama

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.