Kolektabilitas Kredit 1 sampai 5: Dari Lancar sampai Macet dan Dampaknya

Apa itu kolektabilitas dan siapa yang terkena

Kolektabilitas adalah penggolongan kualitas kredit berdasarkan ketepatan pembayaran dan prospek pelunasan. Di Indonesia, bank menggunakan lima golongan, dan angka itu muncul dalam laporan SLIK. Setiap fasilitas kredit Anda memiliki golongan sendiri, sehingga seseorang bisa memiliki satu fasilitas lancar dan satu fasilitas macet.

Yang terkena adalah semua debitur: pemegang kartu kredit, peminjam KPR, pengambil kredit kendaraan, peminjam usaha, pengguna paylater yang dilaporkan, dan lainnya. Mengenai SLIK sendiri, baca SLIK OJK, cek mandiri iDeb dan keamanannya.

Lima golongan dalam bahasa sehari-hari

Angka hari di atas adalah gambaran umum yang lazim dikenal untuk bank. Penetapan golongan juga mempertimbangkan faktor lain seperti prospek usaha dan kondisi agunan. Periksa ketentuan OJK terbaru untuk detail dan untuk jenis lembaga yang berbeda. Beberapa lembaga mengukur dengan hari terlambat yang berbeda, dan pembaruan data dapat tertunda beberapa waktu.

Pembahasan restrukturisasi dan SLIK ada pada kredit macet, restrukturisasi, dan SLIK.

Dampak masing-masing golongan

• Golongan 1: peluang disetujui terbuka, bunga bisa lebih baik.
• Golongan 2: banyak bank menolak atau menahan pengajuan baru, terutama kredit besar seperti KPR. Kesalahan kecil seperti telat beberapa hari berulang kali bisa membuat golongan ini muncul.
• Golongan 3 sampai 5: pengajuan kredit hampir pasti ditolak, bank dapat mempercepat penagihan, dan jaminan dapat dieksekusi sesuai prosedur.

Dampak juga menjalar pada hal lain: pengajuan kartu kredit, pembiayaan kendaraan, bahkan beberapa pekerjaan di sektor keuangan yang memeriksa riwayat kredit. Kondisi ini bukan hukuman, melainkan cerminan risiko menurut pemberi kredit.

Langkah praktis memperbaiki

1. Cek iDeb. Lihat fasilitas mana yang bergolongan buruk dan sejak kapan.
2. Pastikan datanya benar. Cocokkan dengan catatan pembayaran Anda. Bila keliru, sanggah lewat lembaga pelapor.
3. Selesaikan tunggakan. Bayar tunggakan bila mampu. Bila tidak mampu, ajukan restrukturisasi tertulis.
4. Minta bukti lunas atau penyelesaian. Simpan surat dari pemberi kredit.
5. Minta pembaruan data. Setelah bayar, tanyakan kapan data diperbarui di SLIK.
6. Jaga pembayaran tepat waktu pada seluruh fasilitas selama beberapa bulan.
7. Tunda mengajukan kredit baru sampai catatan membaik. Pengajuan berulang yang ditolak tidak membantu.
8. Cek ulang secara berkala. Perbaikan bertahap bisa memakan waktu.

Restrukturisasi dibahas pada restrukturisasi kredit bank. Perhatikan bahwa restrukturisasi sendiri dapat tercatat, dan kualitas kredit setelah restrukturisasi dinilai berdasarkan ketentuan yang berlaku.

Perubahan aturan yang perlu Anda ketahui

Dua perubahan memengaruhi cara orang memahami kolektabilitas. Pertama, cakupan pelaporan SLIK meluas hingga perusahaan pembiayaan, pinjaman daring berizin, dan paylater, sehingga tunggakan kecil lebih mudah terlihat. Kedua, pemerintah dan OJK beberapa kali mengeluarkan kebijakan relaksasi pada masa tertentu, misalnya saat pandemi, yang memberi kelonggaran penilaian kualitas bagi debitur terdampak. Kebijakan semacam itu bersifat sementara dan dapat berakhir. Karena kebijakan seperti itu berubah-ubah, periksa pengumuman resmi OJK, jangan mengandalkan kabar media sosial. Prinsip stabil: pembayaran tepat waktu menjaga golongan satu.

Kesalahan umum

Contoh: telat bayar tiga bulan

Contoh: Ibu Dewi (fiktif) menunggak cicilan kredit kendaraan selama tiga bulan karena usahanya sepi. Kualitas kreditnya turun ke golongan dua. Saat ia hendak mengajukan KPR, bank menolak. Ia mengajukan restrukturisasi tertulis dengan bukti penurunan omzet, lalu membayar tunggakan setelah usahanya pulih. Ia meminta surat penyelesaian dan menanyakan pembaruan data. Setelah beberapa bulan pembayaran tepat waktu, kualitas kembali ke golongan satu. Ia lalu mengajukan KPR dengan peluang lebih baik. Cerita ini fiktif dan bukan jaminan hasil.

Kolektabilitas pada kredit kecil dan pinjaman daring

Pinjaman daring berizin dan paylater melaporkan data dengan ukuran hari keterlambatan sendiri. Jumlah kecil sekalipun dapat tercatat. Menunggak pinjaman kecil yang dianggap sepele sering menjadi penyebab penolakan KPR. Karena itu jangan abaikan tagihan kecil. Bahasan terkait ada pada paylater, limit, bunga, dan hak pengguna dan gagal bayar pinjol, hak debitur dan solusinya.

Hubungan dengan hapus buku

Kredit golongan macet kerap berujung pada penghapusbukuan, yaitu langkah akuntansi bank yang tidak menghapus utang debitur. Kewajiban tetap ada. Penjelasannya ada pada hapus buku dan hapus tagih kredit, apakah utang lunas. Debitur yang kreditnya telah dihapusbukukan tidak dapat menganggap catatannya bersih.

Bagaimana bank menilai selain kolektabilitas

Kolektabilitas bukan satu-satunya bahan penilaian. Bank juga menimbang penghasilan, rasio angsuran terhadap pendapatan, lama bekerja atau menjalankan usaha, nilai agunan, dan jumlah fasilitas yang sedang berjalan. Seseorang dengan golongan satu tetapi angsuran sudah menyerap sebagian besar penghasilan tetap bisa ditolak. Sebaliknya, orang dengan golongan dua yang sudah membaik dan menunjukkan alasan jelas kadang masih dipertimbangkan, terutama bila ada agunan kuat. Karena itu siapkan penjelasan tertulis tentang penyebab tunggakan dan bukti pemulihan, misalnya slip gaji terbaru atau laporan usaha.

Menjaga catatan sehat dalam jangka panjang

Beberapa kebiasaan sederhana menjaga kualitas kredit. Bayar angsuran sebelum jatuh tempo, bukan pada hari terakhir. Jangan memakai seluruh limit kartu kredit. Tutup fasilitas yang tidak dipakai secara resmi. Hindari menjadi penjamin tanpa memahami risikonya. Periksa iDeb setidaknya setahun sekali, atau lebih sering sebelum mengajukan kredit besar. Dan bila kondisi keuangan memburuk, komunikasikan lebih awal kepada pemberi kredit. Kebiasaan ini lebih murah daripada memperbaiki catatan yang sudah rusak.

Cara memperbaiki kolektabilitas

Kolektabilitas dapat membaik, tetapi butuh waktu dan disiplin. Langkah yang umum dianjurkan:

1. Lunasi tunggakan lebih dulu. Selama ada tunggakan, kolektabilitas sulit naik. Tanyakan jumlah tepat yang harus dibayar agar status berubah.
2. Bayar tepat waktu secara konsisten. Pembayaran lancar beberapa periode berturut-turut adalah dasar perbaikan. Minta bank menjelaskan berapa lama pembayaran lancar diperlukan.
3. Ajukan restrukturisasi bila tidak mampu membayar sesuai jadwal. Setelah disetujui, ikuti jadwal baru dan simpan bukti. Bahasannya ada pada restrukturisasi utang dan negosiasi saat gagal bayar.
4. Minta surat keterangan lunas setelah selesai dan periksa catatan Anda di sistem informasi kredit beberapa waktu kemudian.
5. Ajukan koreksi bila data salah. Lembaga yang melaporkan data wajib menindaklanjuti permintaan koreksi yang benar.
6. Hindari membuka banyak pinjaman baru sekaligus saat sedang memulihkan catatan.

Perlu diingat, catatan lama tidak hilang seketika setelah lunas. Riwayat tetap tampak untuk jangka waktu tertentu. Karena itu, jangan berharap semua penilaian membaik secara instan, dan persiapkan penjelasan tertulis bila Anda mengajukan kredit baru.

Mengapa kolektabilitas penting di luar urusan kredit

Skor kolektabilitas tidak hanya dipakai bank saat Anda mengajukan pinjaman. Beberapa lembaga memeriksa riwayat kredit untuk menilai kelayakan pembiayaan kendaraan, kartu kredit, bahkan sewa atau kerja sama usaha tertentu. Status macet yang lama bertahan dapat menghambat pengajuan kredit rumah. Karena itu, sebaiknya Anda memeriksa riwayat sendiri secara berkala dan mengatasi masalah sebelum mengajukan kredit besar.

Bagi pelaku usaha kecil, kolektabilitas yang buruk dapat memengaruhi akses modal. Pada banyak kasus, bank bersedia menilai ulang bila debitur menunjukkan pembayaran lancar yang konsisten setelah restrukturisasi, bersama laporan arus kas yang meyakinkan. Jangan menyerah bila status sempat memburuk. Dokumentasikan perbaikan Anda dan tanyakan syarat pemulihan secara tertulis.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apa arti kolektabilitas 2? Dalam perhatian khusus. Artinya ada keterlambatan pembayaran dalam rentang tertentu. Bank sering menahan pengajuan kredit baru pada golongan ini.

Berapa lama catatan buruk tersimpan? Data disimpan menurut ketentuan OJK, dan riwayat keterlambatan tidak hilang seketika setelah lunas. Periksa teks resmi tentang jangka waktunya.

Apakah melunasi membuat kolektabilitas langsung 1? Tidak selalu langsung. Status diperbarui setelah dilaporkan, dan riwayat tetap terlihat beberapa waktu.

Bisakah saya menyanggah golongan yang salah? Bisa. Ajukan sanggahan tertulis ke lembaga pelapor dengan bukti pembayaran, lalu adukan ke OJK bila tak ditindaklanjuti.

Ringkasan

• Kolektabilitas 1 sampai 5 adalah penggolongan kualitas kredit: lancar hingga macet.
• Hari tunggakan menentukan golongan, dengan ukuran yang dapat berbeda antarlembaga.
• Golongan 2 saja sudah dapat menghambat kredit baru.
• Perbaiki dengan membayar, merestrukturisasi, meminta bukti, dan menjaga ketepatan.
• Tidak ada jasa sah yang menghapus catatan dengan bayaran.

Dasar hukum

• UU No. 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan
• UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan

Baca juga

• SLIK OJK: Cara Cek Mandiri iDeb, Menjaga Keamanan, dan Menyanggah Data
• Kredit Macet: Restrukturisasi, Catatan SLIK OJK, dan Hak Debitur
• Hapus Buku dan Hapus Tagih Kredit: Apakah Utang Debitur Menjadi Lunas?

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.