Penjaminan Simpanan LPS: Nilai, Batas, dan Syarat Tabungan Layak Dibayar

Apa itu LPS dan siapa yang terkena

Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) adalah lembaga independen yang menjamin simpanan nasabah bank dan ikut menangani bank gagal. Dasar hukumnya Undang-Undang Nomor 24 Tahun 2004 tentang Lembaga Penjamin Simpanan, yang telah mengalami perubahan, antara lain melalui Undang-Undang Nomor 4 Tahun 2023 tentang P2SK. Penjaminan berlaku otomatis bagi bank peserta. Nasabah tidak perlu mendaftar.

Yang terkena program ini adalah nasabah bank umum, bank perekonomian rakyat (BPR), dan bank syariah, baik perorangan maupun badan usaha. Pembahasan skenario bank bermasalah ada di bank bangkrut, aman atau tidak dana nasabah.

Aturan yang berlaku dalam bahasa sehari-hari

Prinsip utama penjaminan simpanan:

• Yang dijamin adalah simpanan, yaitu giro, deposito, sertifikat deposito, tabungan, dan bentuk lain yang sejenis. Bukan produk investasi seperti reksa dana, saham, atau obligasi, walaupun dijual lewat bank.
• Ada batas nilai penjaminan. Saat ini batas yang berlaku adalah dua miliar rupiah per nasabah per bank. Besaran ini ditetapkan peraturan pemerintah dan dapat berubah. Periksa situs LPS untuk angka terbaru.
• Batas dihitung per nasabah per bank, bukan per rekening. Jika Anda punya tabungan dan deposito di satu bank, nilainya dijumlahkan. Jika di bank lain, dihitung terpisah.
• Penjaminan ditanggung negara melalui LPS. Bank membayar premi penjaminan kepada LPS.
• Simpanan yang melebihi batas bukan otomatis hilang. Selisihnya menjadi tagihan terhadap bank dalam likuidasi dan dibayar dari hasil penjualan aset bank sesuai urutan.

Karena batas dihitung per nasabah per bank, pembagian dana ke beberapa bank dapat mengurangi risiko, tetapi tidak perlu berlebihan bila total simpanan di bawah batas.

Syarat simpanan layak bayar: tiga T

Agar simpanan dijamin dan layak dibayar, LPS menerapkan tiga syarat utama yang sering disingkat tiga T.

Untuk bank syariah, imbalan berupa bagi hasil dibandingkan dengan nilai imbal hasil yang dijamin. Tingkat bunga penjaminan ditetapkan LPS secara berkala dan diumumkan. Angkanya sebaiknya dilihat langsung di situs LPS, bukan dari kabar singkat. Bunga yang jauh melampaui tingkat bunga penjaminan menandakan simpanan berisiko tidak sepenuhnya dijamin.

Simpanan atau bukan, dan produk yang tidak dijamin

Tidak semua yang ditawarkan di kantor bank adalah simpanan. Produk berikut umumnya tidak dijamin LPS:

• reksa dana, obligasi, dan saham, walaupun dijual oleh agen bank;
• produk asuransi unit link atau bancassurance, karena tunduk pada aturan lain. Lihat bancassurance, asuransi dijual lewat bank;
• uang elektronik atau dompet digital, yang punya kerangka pengaturan terpisah. Lihat uang elektronik dan dompet digital;
• simpanan di lembaga yang bukan bank, seperti koperasi, kecuali ada program khusus. Lihat koperasi simpan pinjam, cek izin, NIK, dan penjaminan;
• simpanan di bank yang bukan peserta program, misalnya di luar negeri.

Jadi, pastikan Anda tahu apakah uang Anda berada di produk simpanan atau produk lain. Tanyakan kepada petugas bank, dan minta penjelasan tertulis bila produk dijelaskan sebagai aman tetapi tidak jelas jenisnya.

Langkah praktis memeriksa dan menata simpanan

1. Pastikan bank Anda terdaftar sebagai peserta penjaminan. Periksa daftar bank peserta di situs LPS.
2. Total simpanan Anda per bank. Termasuk giro, tabungan, dan deposito, ditambah bunga yang masih menjadi hak Anda.
3. Bandingkan dengan batas penjaminan. Jika di bawah batas, Anda dalam posisi aman. Jika di atas, pertimbangkan membagi ke bank lain.
4. Periksa tingkat bunga atau imbal hasil terhadap tingkat penjaminan LPS yang berlaku.
5. Jaga data rekening. Simpan buku tabungan, bukti setoran, dan rekening koran. Kartu identitas harus sesuai data bank.
6. Cara penghitungan rekening bersama diatur tersendiri. Periksa ketentuan LPS bila Anda punya rekening bersama.
7. Ikuti pengumuman resmi. Bila bank dicabut izinnya, LPS mengumumkan tata cara klaim.

Bagaimana klaim dibayar bila bank dicabut izinnya

Bila izin bank dicabut oleh OJK, LPS menjadi pihak yang melakukan likuidasi dan membayar klaim simpanan yang layak. Undang-undang menargetkan pembayaran dalam jangka waktu tertentu setelah izin dicabut. Periksa teks resmi untuk jumlah harinya. Nasabah umumnya diminta memverifikasi data melalui bank pembayar atau kanal yang diumumkan LPS. Perhatikan hanya informasi yang bersumber dari LPS karena momen bank bermasalah sering dimanfaatkan penipu.

Simpanan yang tidak layak bayar dapat diajukan keberatan sesuai prosedur. Nasabah tetap dapat mendaftarkan tagihan atas selisih kepada tim likuidasi. Pelajari alur lebih lengkap pada bank bangkrut, aman atau tidak dana nasabah.

Contoh menghitung batas penjaminan

Agar tidak bingung, berikut cara menghitung secara sederhana. Misalkan seorang nasabah memiliki di Bank A: tabungan, deposito, dan giro. Ketiganya dijumlahkan menjadi satu nilai. Misalkan di Bank B ia punya tabungan lain. Nilai di Bank B dihitung terpisah dari Bank A. Batas penjaminan berlaku untuk masing-masing bank, selama keduanya peserta penjaminan.

Jika total di Bank A melebihi batas, kelebihannya tidak dijamin LPS, tetapi tetap merupakan hak tagih nasabah terhadap bank dalam likuidasi. Setelah aset bank dijual, hasilnya dibagikan kepada kreditur sesuai urutan. Nasabah dengan selisih besar biasanya hanya menerima sebagian, bergantung pada nilai aset yang tersisa.

Untuk perorangan dengan simpanan menengah, batas penjaminan saat ini sudah mencakup sebagian besar nasabah. Yang perlu mewaspadai biasanya pengusaha, pemilik dana warisan, atau penjual aset besar yang menyimpan hasil penjualan di satu bank.

Peran LPS, OJK, dan Bank Indonesia

Ketiganya sering dikira sama. OJK mengawasi bank, termasuk kesehatan dan perizinan. Bank Indonesia mengatur sistem pembayaran dan kebijakan moneter. LPS menjamin simpanan dan menangani bank yang gagal. Ketika bank dinyatakan bermasalah, OJK menetapkan statusnya, LPS menentukan langkah penyelamatan atau likuidasi menurut kewenangannya, dan nasabah menerima pengumuman resmi dari LPS.

Pembagian tugas ini penting bagi nasabah yang ingin mengadu. Keluhan layanan bank diajukan kepada bank, lalu ke OJK. Pertanyaan tentang penjaminan ditujukan kepada LPS. Masalah sistem pembayaran dapat dibawa ke Bank Indonesia. Panduan jalur pengaduan ada pada kontak 157 OJK, cara mengadu dan pengaduan ke Bank Indonesia, sistem pembayaran.

Perubahan aturan yang perlu Anda ketahui

Penjaminan simpanan berkembang mengikuti perubahan sektor keuangan. Pertama, batas penjaminan sudah berubah dari angka awal yang jauh lebih kecil menjadi angka saat ini melalui peraturan pemerintah. Perubahan di masa mendatang mungkin terjadi, sehingga gunakan angka dari situs resmi. Kedua, UU P2SK menguatkan kerangka penanganan bank gagal dan membuka perluasan penjaminan, termasuk wacana penjaminan simpanan koperasi simpan pinjam dan penjaminan polis asuransi. Pelaksanaan berjalan bertahap dengan tenggat dalam aturan turunan. Jangan mengandalkan perluasan itu sebelum benar-benar berlaku.

Ketiga, perkembangan digital: bank digital tetap bank dan simpanan di sana dijamin bila peserta, sedangkan dompet digital berbeda. Pastikan produk yang Anda pakai.

Kesalahan umum

• Mengira semua uang di bank dijamin tanpa batas.
• Mengira batas dua miliar berlaku per rekening, padahal per nasabah per bank.
• Tergiur bunga tinggi tanpa memeriksa tingkat bunga penjaminan.
• Menyamakan reksa dana atau polis bancassurance dengan tabungan.
• Menyimpan seluruh dana besar di satu bank tanpa perhitungan.
• Mempercayai pesan berantai tentang klaim LPS yang meminta data pribadi atau uang pendaftaran.

Contoh: Seorang pengusaha menyimpan tiga miliar rupiah dalam bentuk deposito di satu bank. Bunganya sedikit lebih tinggi daripada tingkat bunga penjaminan. Setelah mengetahui batas penjaminan dan syarat tingkat bunga, ia membagi dananya ke dua bank peserta dan menurunkan tingkat bunga ke yang wajar. Dengan begitu seluruh dananya berada dalam batas penjaminan dan memenuhi syarat.

Contoh lain: Seorang nasabah membeli produk investasi di bank karena diyakinkan petugas bahwa aman seperti deposito. Ketika nilai produk turun, ia baru tahu produk itu bukan simpanan dan tidak dijamin LPS. Pelajaran: tanyakan jenis produk dan minta penjelasan risikonya secara tertulis.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah saldo tabungan saya di bawah batas pasti dibayar? Pada dasarnya ya bila memenuhi syarat tiga T dan banknya peserta penjaminan. Verifikasi data tetap dilakukan.

Apakah bunga yang sudah masuk dihitung? Bunga yang menjadi hak nasabah bagian dari nilai simpanan yang dijamin, selama masih dalam batas dan syarat. Periksa ketentuan LPS.

Berapa nilai batas saat ini? Dua miliar rupiah per nasabah per bank pada saat naskah ini disusun. Periksa situs LPS untuk angka terbaru.

Bagaimana dengan rekening dormant atau diblokir? Rekening yang diblokir karena hukum tetap dapat memengaruhi pencairan. Lihat rekening diblokir bank atau PPATK.

Ringkasan

• LPS menjamin simpanan di bank peserta secara otomatis, dengan batas nilai per nasabah per bank.
• Batas saat ini dua miliar rupiah, tetapi periksa situs resmi untuk angka terbaru.
• Syarat tiga T: tercatat, bunga tidak melebihi tingkat penjaminan, dan tidak merugikan bank.
• Produk investasi, asuransi, dan dompet digital tidak termasuk simpanan yang dijamin.
• Hindari penipuan yang mengatasnamakan LPS.

Dasar hukum

• UU No. 24 Tahun 2004 tentang Lembaga Penjamin Simpanan
• UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan

Baca juga

• Bank Bangkrut: Apakah Dana Nasabah Aman dan Apa yang Terjadi Pada Rekening Anda
• Hak Nasabah Bank dan Cara Mengajukan Pengaduan hingga ke OJK
• Bancassurance: Asuransi yang Dijual Lewat Bank dan Hak Nasabah untuk Menolak
• Koperasi Simpan Pinjam: Cara Cek Izin, Nomor Induk Koperasi, dan Penjaminan Simpanan

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.