Mobil Terendam Banjir: Strategi Klaim Asuransi agar Tidak Ditolak

Pertama, pastikan polis Anda memang menanggung banjir

Banyak pemilik mobil kaget saat klaim kebanjiran ditolak padahal merasa sudah membayar asuransi all risk. Penyebabnya sederhana: dalam polis kendaraan bermotor yang lazim dipakai di Indonesia, banjir termasuk risiko yang dikecualikan dari jaminan utama. Perlindungan baru ada bila Anda membeli perluasan jaminan banjir, yang di banyak polis ditulis sebagai paket angin topan, badai, hujan es, banjir, dan/atau tanah longsor (sering disingkat sesuai istilah perusahaan, misalnya FSTWD).

Cara mengeceknya: buka ikhtisar polis (halaman depan yang memuat nama tertanggung, nomor polis, dan nilai pertanggungan). Cari baris perluasan atau endorsement. Jika tidak ada kata banjir di sana, kemungkinan besar banjir tidak dijamin. Ringkasan Informasi Produk dan Layanan (RIPLAY) yang wajib diberikan perusahaan juga biasanya menjelaskan hal ini.

• Ada perluasan banjir: lanjutkan strategi di bawah, peluang klaim besar selama syarat polis dipenuhi.
• Tidak ada perluasan: klaim kemungkinan ditolak. Tetap tanyakan secara tertulis, karena ada polis yang memasukkan banjir dalam paket tertentu.
• Mobil masih kredit: polis sering diurus leasing. Minta salinan polis ke leasing atau perusahaan asuransi; Anda berhak tahu isi pertanggungan atas mobil Anda sendiri.

Saat dan sesaat setelah banjir: tindakan yang menentukan klaim

Polis kendaraan mewajibkan tertanggung berupaya mencegah kerusakan bertambah parah dan tidak memaksakan kendaraan yang sudah rusak untuk dikemudikan. Karena itu, tindakan Anda di jam-jam pertama sangat menentukan.

1. Jangan menyalakan mesin. Air yang masuk ke ruang bakar bisa menyebabkan water hammer yang merusak mesin. Kerusakan seperti ini mudah dianggap akibat kelalaian, bukan akibat banjir.
2. Dokumentasikan. Foto dan video posisi mobil, ketinggian air (misalnya dibandingkan dengan roda atau pintu), lokasi, dan waktu. Simpan juga berita atau unggahan resmi tentang banjir di daerah itu sebagai bukti peristiwa.
3. Pindahkan dengan cara aman. Bila perlu dipindahkan, dorong atau derek, jangan dikendarai. Simpan bukti biaya derek; sebagian polis mengganti biaya penyelamatan yang wajar.
4. Lepas aki bila aman. Ini mencegah korsleting pada sistem kelistrikan. Jangan lakukan jika membahayakan diri.
5. Hubungi asuransi. Telepon layanan klaim atau gunakan aplikasi, lalu catat nomor laporan, nama petugas, dan waktu laporan.

Perhatikan batas waktu. Contoh RIPLAY asuransi kendaraan yang kami periksa mewajibkan pemberitahuan paling lambat 5 hari kalender sejak kerugian terjadi, secara tertulis atau lisan yang kemudian dikonfirmasi tertulis. Polis Anda bisa berbeda, jadi baca ketentuannya, tetapi prinsipnya: lapor secepat mungkin.

Menyiapkan berkas klaim yang sulit ditolak

Klaim kerugian sebagian (mobil masih bisa diperbaiki) umumnya membutuhkan berkas berikut. Lengkapi sekaligus agar proses tidak bolak-balik.

• Formulir laporan klaim dengan kronologi singkat: jam, lokasi, ketinggian air, dan apa yang Anda lakukan.
• Fotokopi polis atau sertifikat polis beserta lampiran perluasan.
• Fotokopi STNK, SIM pengemudi saat kejadian, dan KTP tertanggung.
• Foto dan video kerusakan, serta bukti terjadinya banjir.
• Dokumen lain yang diminta, misalnya estimasi biaya dari bengkel rekanan.

Jika kerusakan sangat parah sehingga biaya perbaikan mendekati atau melampaui batas tertentu dari harga kendaraan, asuransi dapat menetapkan total loss. Pada klaim total, perusahaan biasanya meminta dokumen asli seperti BPKB, faktur, dan kuitansi penyerahan hak. Untuk mobil kredit, uang klaim total umumnya dibayarkan dulu kepada leasing sebagai pemegang jaminan, sisanya kepada Anda.

Siapkan juga dana untuk risiko sendiri (own risk). Untuk perluasan banjir, angkanya sering berupa persentase dari nilai klaim, misalnya 10% dengan nilai minimum tertentu per kejadian, bukan tarif tetap seperti klaim biasa. Tanyakan angka pastinya sebelum perbaikan dimulai.

Kewajiban perusahaan asuransi menurut undang-undang

Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian memberi pegangan kuat bagi tertanggung. Pasal 31 ayat (3) mewajibkan perusahaan asuransi menangani klaim dan keluhan melalui proses yang cepat, sederhana, mudah diakses, dan adil. Pasal 31 ayat (4) melarang perusahaan melakukan tindakan yang memperlambat penyelesaian atau pembayaran klaim, atau sengaja tidak melakukan tindakan yang seharusnya dilakukan sehingga klaim terlambat.

Pasal 31 ayat (2) juga mewajibkan perusahaan dan agen memberikan informasi yang benar dan tidak menyesatkan tentang risiko, manfaat, kewajiban, dan biaya. Jadi, bila saat membeli Anda dijanjikan polis yang “sudah termasuk banjir” padahal tidak, simpan bukti percakapan, brosur, atau penawaran tersebut. Itu bisa menjadi dasar keberatan.

Jika klaim ditolak: urutan langkah keberatan

1. Minta penolakan tertulis yang menyebut pasal polis yang dijadikan dasar.
2. Bandingkan dengan polis. Apakah pengecualian itu benar ada dan berlaku untuk kejadian Anda? Misalnya, perusahaan menuduh mesin dinyalakan, padahal Anda punya bukti mobil diderek.
3. Ajukan keberatan tertulis ke unit pengaduan perusahaan dengan bukti pendukung. Simpan tanda terimanya.
4. Adukan ke OJK melalui kanal pengaduan konsumen OJK bila jawaban perusahaan tidak memuaskan atau terlalu lama.
5. Ajukan ke LAPS SJK. Pasal 54 UU Perasuransian mewajibkan perusahaan asuransi menjadi anggota lembaga mediasi, dan kesepakatan mediasi bersifat final dan mengikat. Kini jalurnya melalui Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan.
6. Pengadilan atau BPSK sebagai upaya terakhir bila nilai kerugiannya sepadan.

Contoh: Budi membeli asuransi all risk dengan perluasan banjir. Mobilnya terendam setinggi pintu, lalu ia menderek ke bengkel dan melapor di hari ketiga. Asuransi menolak dengan alasan mesin rusak karena dinyalakan. Budi menunjukkan nota derek dan video mobil didorong. Dengan bukti itu, keberatannya punya dasar kuat, dan bila tetap ditolak, ia dapat membawa kasus ke OJK dan LAPS SJK.

Hal yang sering keliru

• Mengira all risk otomatis menanggung banjir. Banjir hampir selalu memerlukan perluasan jaminan.
• Menyalakan mesin untuk “mengecek” setelah air surut, sehingga kerusakan mesin bisa dianggap akibat kelalaian.
• Langsung memperbaiki di bengkel sendiri sebelum disurvei asuransi.
• Menunda laporan sampai air surut berhari-hari dan melewati batas waktu polis.
• Menerima penolakan lisan tanpa meminta alasan tertulis.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah bisa menambah perluasan banjir saat musim hujan sudah datang?

Bisa, selama perusahaan bersedia dan belum terjadi kejadian. Perluasan baru berlaku sejak disetujui dan preminya dibayar, jadi tidak bisa dipakai untuk banjir yang sudah terjadi.

Mobil masih kredit, siapa yang mengurus klaim?

Anda tetap pelapor sebagai pengguna kendaraan, tetapi leasing biasanya ikut terlibat, terutama bila terjadi total loss. Mintalah salinan polis ke leasing agar Anda tahu jaminannya.

Berapa risiko sendiri untuk klaim banjir?

Bergantung polis. Contoh yang kami periksa menetapkan 10% dari nilai klaim yang disetujui dengan minimum Rp500.000 per kejadian. Cek angka di polis Anda.

Apakah barang di dalam mobil ikut diganti?

Umumnya tidak, karena polis kendaraan menanggung kendaraan dan perlengkapan standarnya. Aksesori tambahan hanya dijamin bila didaftarkan.

Ke mana mengadu bila perusahaan menunda-nunda?

Ajukan pengaduan ke perusahaan, lalu ke OJK. UU Perasuransian melarang perusahaan memperlambat penyelesaian klaim.

Dasar hukum

• Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian (Pasal 31 dan Pasal 54)
• Peraturan OJK Nomor 22 Tahun 2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan
• Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen

Dalam kategori yang sama

• Kredit Kendaraan Sudah Lunas tapi BPKB Belum Diserahkan: Strategi Mengambilnya
• Kredit Kendaraan Sudah Lunas tapi BPKB Belum Diserahkan: Strategi Mengambilnya

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.