Kredit Macet: Restrukturisasi, Catatan SLIK OJK, dan Hak Debitur

Apa arti kredit macet

Dalam bahasa sehari-hari, "macet" berarti angsuran tidak dibayar. Orang yang berutang disebut debitur, dan pihak yang meminjamkan disebut kreditur. Dalam praktik bank, istilahnya lebih bertingkat. Bank menilai kualitas kredit berdasarkan lamanya tunggakan dan prospek pembayaran. Tingkatan yang lazim dikenal adalah lancar, dalam perhatian khusus, kurang lancar, diragukan, dan macet. Orang menyebutnya kolektibilitas (tingkat kelancaran pembayaran) 1 sampai 5.

Aturan teknis penilaian kualitas kredit ditetapkan OJK dan bank. Rincian hari tunggakan untuk tiap tingkat dapat berbeda menurut jenis kredit dan ketentuan yang berlaku, sehingga tanyakan langsung pada bank dan periksa ketentuan OJK terbaru.

Intinya: semakin lama menunggak, semakin buruk penilaian, dan semakin sulit memperbaikinya.

Apa itu SLIK OJK

SLIK adalah Sistem Layanan Informasi Keuangan yang dikelola OJK. Bank, perusahaan pembiayaan, dan lembaga jasa keuangan tertentu melaporkan data kredit debitur ke sistem ini secara berkala. Hasilnya berupa laporan riwayat kredit, yang dulu lebih dikenal sebagai "BI Checking".

Laporan SLIK memuat antara lain:

• Daftar fasilitas kredit atau pembiayaan yang Anda punya.
• Nama lembaga pemberi kredit.
• Plafon (jumlah maksimal pinjaman), sisa pokok (sisa utang di luar bunga), dan status pembayaran.
• Kolektibilitas dari bulan ke bulan.

Lembaga keuangan memakai laporan ini untuk menilai kelayakan Anda. Karena itu, riwayat yang buruk bisa membuat pengajuan kredit rumah, kendaraan, atau modal usaha ditolak.

Anda berhak meminta informasi tentang data Anda sendiri. OJK menyediakan layanan permintaan informasi debitur untuk perorangan, yang biasanya diakses lewat kanal resmi OJK. Periksa situs OJK untuk tata cara terbarunya.

Restrukturisasi: pilihan sebelum macet

Restrukturisasi adalah penataan ulang syarat kredit agar debitur masih sanggup membayar. Bentuk yang lazim:

Restrukturisasi bukan hak otomatis. Bank menilai apakah debitur masih punya prospek membayar dan itikad baik. Namun debitur berhak mengajukannya, dan bank sebaiknya menjawab secara tertulis.

Hal yang perlu dipahami:

• Restrukturisasi mengubah perjanjian. Pelajari baik-baik angka, biaya baru, dan akibat jika kembali menunggak.
• Restrukturisasi tidak otomatis menghapus catatan lama di SLIK. Status kredit yang direstrukturisasi biasanya tetap tercatat, dan penilaian kualitasnya mengikuti ketentuan yang berlaku.
• Pengajuan lebih awal biasanya lebih mudah diterima dibanding pengajuan setelah kredit benar-benar macet.

Langkah mengajukan restrukturisasi

1. Hitung kemampuan bayar yang nyata. Tulis penghasilan, pengeluaran wajib, dan angsuran yang masih sanggup Anda bayar tiap bulan.
2. Kumpulkan bukti kesulitan. Misalnya surat PHK, laporan penjualan yang turun, surat keterangan sakit, atau bukti musibah.
3. Buat surat permohonan. Sebutkan nomor kredit, penyebab kesulitan, bentuk keringanan yang diminta, dan usulan angsuran. Minta tanda terima.
4. Hadiri pertemuan dengan bank. Bawa catatan dan jangan menandatangani apa pun yang belum Anda baca.
5. Minta hasil tertulis. Jika disetujui, mintalah draf perjanjian atau addendum (tambahan perjanjian), lalu baca sebelum tanda tangan.
6. Taati jadwal baru. Satu keterlambatan baru bisa mengembalikan Anda ke status buruk.

Bila tidak ada jawaban, ajukan pengaduan tertulis. Peraturan OJK (POJK) No. 22 Tahun 2023 mengatur penanganan pengaduan oleh lembaga jasa keuangan: pengaduan lisan harus ditindaklanjuti paling lama 5 hari kerja, dan pengaduan tertulis paling lama 10 hari kerja sejak dokumen lengkap, yang dapat diperpanjang 10 hari kerja pada kondisi tertentu.

Contoh: Bapak D punya kedai makanan dan kredit usaha dengan angsuran tetap. Pendapatan turun sejak jalan di depan kedainya ditutup untuk perbaikan. Ia menunggak satu bulan, lalu langsung mengirim surat permohonan restrukturisasi lengkap dengan catatan penjualan tiga bulan terakhir. Bank menawarkan perpanjangan tenor dengan angsuran lebih kecil dan memintanya menandatangani addendum. Ia membaca addendum dan memastikan biaya tambahannya jelas. Hasil seperti ini tidak dijamin, tetapi pengajuan dini dan dokumen rapi menaikkan peluang dibahas serius.

Hak debitur saat ditagih

Keterlambatan tidak memberi bank atau penagih hak untuk bertindak semaunya. POJK 22/2023 mengatur bahwa lembaga jasa keuangan wajib memastikan penagihan sesuai norma masyarakat dan peraturan. Antara lain penagihan tidak boleh dilakukan dengan:

• Ancaman, kekerasan, atau tindakan yang mempermalukan konsumen.
• Tekanan fisik maupun verbal.
• Ditujukan kepada pihak selain konsumen sendiri, seperti keluarga atau atasan.
• Cara terus-menerus yang mengganggu.

Penagihan juga harus dilakukan di alamat penagihan atau domisili konsumen, dan hanya pada hari Senin sampai Sabtu di luar hari libur nasional, pukul 08.00 sampai 20.00 waktu setempat. Di luar itu, harus ada persetujuan konsumen terlebih dahulu. Bila ada pelanggaran, lembaga jasa keuangan dapat dikenai sanksi administratif.

Sebelum penagihan, lembaga jasa keuangan wajib memberi surat peringatan sesuai jangka waktu yang diatur. Jika penagihan dilakukan pihak ketiga, pihak itu harus memenuhi syarat, termasuk sertifikasi penagihan.

Baca juga ketentuan umum tentang kartu kredit dan debt collector.

Memperbaiki catatan kredit di SLIK

Ada dua situasi berbeda.

Situasi pertama: data keliru. Misalnya kredit sudah lunas tetapi masih tercatat menunggak, atau ada kredit atas nama Anda yang tidak pernah Anda ajukan. Langkahnya:

1. Unduh laporan SLIK Anda dan tandai bagian yang keliru.
2. Hubungi lembaga keuangan pelapor, karena data berasal dari mereka.
3. Minta koreksi tertulis dan bukti pelunasan.
4. Bila tidak ditanggapi, adukan ke OJK dengan melampirkan bukti.

Kredit atas nama Anda yang tidak pernah Anda ajukan bisa berkaitan dengan penyalahgunaan identitas. Segera laporkan ke lembaga terkait dan pertimbangkan laporan polisi.

Situasi kedua: data benar tetapi buruk. Catatan yang benar tidak bisa dihapus hanya karena Anda keberatan. Yang bisa dilakukan adalah memperbaiki perilaku pembayaran ke depan: melunasi tunggakan, menaati jadwal, dan menjaga kredit baru tetap lancar. Seiring waktu, catatan yang baik menutupi catatan lama. Lama penyimpanan data dan cara pemutakhirannya mengikuti ketentuan OJK, sehingga cek ketentuan terbaru.

Waspadai pihak yang menawarkan "pemutihan SLIK" atau "hapus catatan kredit" dengan bayaran. Data SLIK berasal dari lembaga pelapor, bukan dari calo.

Kredit tanpa agunan, kartu kredit, dan pinjaman daring

Tidak semua utang punya jaminan. Kartu kredit, kredit tanpa agunan, dan paylater tidak punya benda yang bisa dilelang. Karena itu, penagihannya cenderung lebih intens, dan catatannya langsung masuk SLIK.

Hal yang perlu diperhatikan:

• Bunga dan denda berjalan terus selama tunggakan. Tanyakan total kewajiban terbaru secara tertulis sebelum bernegosiasi.
• Minta rincian: pokok, bunga, denda, dan biaya lain. Kewajiban yang tidak jelas dasarnya bisa dipertanyakan.
• Untuk pinjaman daring, pastikan penyelenggaranya berizin. Bila ilegal, hak dan kewajibannya berbeda. Baca pinjol ilegal dan hak debitur serta paylater dan pinjaman online legal.
• Jangan menutup utang satu dengan utang lain yang bunganya lebih tinggi. Pola "gali lubang tutup lubang" mempercepat masalah.

Banyak lembaga bersedia bernegosiasi: bunga dan denda dikurangi bila debitur menawarkan pelunasan sekaligus atau jadwal yang realistis. Mintalah kesepakatan itu dituangkan dalam surat, dan simpan bukti setiap pembayaran.

Jika terjadi sengketa atas jumlah tagihan

Kadang debitur dan bank berbeda hitungan. Bisa karena biaya yang tidak dijelaskan, pembayaran yang belum tercatat, atau bunga yang dihitung tidak sesuai perjanjian. Langkahnya:

1. Kumpulkan perjanjian kredit, jadwal angsuran, dan semua bukti transfer.
2. Minta rincian perhitungan resmi dari bank.
3. Susun tabel pembayaran Anda sendiri, bulan demi bulan.
4. Sampaikan keberatan tertulis dengan menyebut selisih angkanya.
5. Naik ke OJK dan Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan (LAPS SJK) bila tidak ada titik temu.

Pembayaran yang tidak diakui bank adalah masalah yang cukup sering muncul. Karena itu, bayar lewat kanal yang meninggalkan bukti, dan simpan bukti sampai kredit lunas dan surat keterangan lunas diterima.

Bila kredit sudah macet dan jaminan terancam

Jika kredit berjaminan, misalnya rumah atau tanah, bank dapat menempuh penyelesaian lewat penjualan agunan. Pelelangan punya aturan dan hak debitur sendiri. Baca hak debitur dalam lelang agunan bank dan KPR macet dan lelang hak tanggungan. Untuk kendaraan, baca kendaraan ditarik leasing.

Sebelum itu terjadi, penjualan sukarela agunan atas kesepakatan bank dan debitur sering menghasilkan harga lebih baik daripada lelang. Bicarakan opsi ini dengan bank sejak dini.

Setelah lunas: dokumen yang harus Anda minta

Banyak orang merasa urusan selesai begitu angsuran terakhir dibayar. Padahal ada dokumen yang perlu dipastikan.

• Surat keterangan lunas dari bank atau perusahaan pembiayaan.
• Pengembalian dokumen jaminan, misalnya sertifikat atau BPKB, beserta tanda terima.
• Pencoretan jaminan. Untuk tanah yang dibebani hak tanggungan, jaminan itu perlu dihapus di kantor pertanahan melalui proses yang biasa disebut roya. Untuk kendaraan atau barang dengan jaminan fidusia (jaminan atas barang bergerak yang tetap dipakai pemiliknya), jaminan itu juga perlu dihapus.
• Pembaruan data SLIK. Sekitar satu atau dua bulan setelah lunas, periksa laporan SLIK untuk memastikan statusnya sudah berubah.

Bila bank lambat mengembalikan dokumen, kirim surat tertulis. Simpan salinan surat dan bukti pengirimannya. Dokumen yang tidak kunjung kembali bisa menghambat penjualan atau pengajuan kredit baru.

Menyusun prioritas saat uang terbatas

Ketika penghasilan menurun, jangan membayar semua tagihan sedikit-sedikit secara acak. Susun prioritas.

1. Kebutuhan pokok keluarga: pangan, tempat tinggal, kesehatan, dan pendidikan anak.
2. Utang berjaminan dengan risiko kehilangan aset, seperti rumah dan kendaraan yang dipakai mencari nafkah.
3. Utang yang bunga dan dendanya paling tinggi.
4. Utang lain yang tidak berjaminan.

Dengan urutan itu, Anda mempertahankan hal yang paling berharga lebih dulu. Ceritakan prioritas ini saat bernegosiasi. Lembaga keuangan biasanya lebih mau membantu debitur yang punya rencana jelas daripada yang hanya meminta waktu.

Kesalahan yang sering terjadi

• Menghindari bank karena malu atau takut, sehingga tunggakan membesar.
• Meminta keringanan lewat telepon saja, tanpa surat dan tanda terima.
• Menandatangani addendum tanpa membaca biaya dan denda baru.
• Menutup utang dengan pinjol atau pinjaman baru yang bunganya lebih tinggi.
• Mengira restrukturisasi menghapus catatan lama di SLIK.
• Membayar uang kepada calo yang berjanji membersihkan SLIK.
• Membiarkan tagihan atas nama sendiri yang sebenarnya hasil penyalahgunaan identitas.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah kredit yang sudah direstrukturisasi masih tercatat buruk di SLIK? Status kredit yang direstrukturisasi tetap tercatat, dan penilaian kualitasnya mengikuti ketentuan OJK dan kebijakan bank. Ini tidak otomatis berarti Anda tidak bisa mendapat kredit lagi, tetapi lembaga lain akan melihat riwayatnya. Tanyakan kepada bank tentang dampak spesifik pada produk Anda.

Apakah bank boleh menghubungi keluarga atau atasan saya untuk menagih? Aturan OJK melarang penagihan kepada pihak selain konsumen. Bila itu terjadi, catat waktu dan isi pembicaraan, lalu sampaikan pengaduan tertulis kepada lembaga keuangan dan, bila perlu, ke OJK.

Apakah saya bisa dipidana karena tidak bisa membayar utang? Pada dasarnya kegagalan membayar utang adalah urusan perdata. Pidana bisa muncul bila ada unsur lain, misalnya pemalsuan dokumen atau penipuan saat mengajukan kredit. Jika Anda khawatir, konsultasikan fakta Anda dengan advokat.

Ringkasan

Kredit seret sebaiknya ditangani sebelum menjadi macet. Hitung kemampuan bayar, ajukan restrukturisasi secara tertulis dengan bukti, dan baca setiap perjanjian baru. Kenali hak Anda atas penagihan yang beradab dan pengaduan yang ditindaklanjuti. Periksa SLIK Anda, koreksi data keliru lewat lembaga pelapor dan OJK, dan jauhi calo yang menjanjikan "pemutihan". Bila agunan terancam, cari bantuan hukum sejak awal.

Dasar hukum

• UU No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan.
• POJK No. 22 Tahun 2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan.
• UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas UU No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.

Baca juga

• Kartu Kredit dan Penagihan Debt Collector: Hak Nasabah dan Batasan Penagih
• Lelang Agunan Bank: Hak Debitur, Nilai Limit, dan Sisa Utang
• KPR Macet dan Lelang Hak Tanggungan: Hak Debitur dan Langkah Penyelamatan
• Hak Nasabah Bank dan Cara Mengajukan Pengaduan hingga ke OJK
• Kendaraan Ditarik Leasing: Hak Debitur, Fidusia, dan Putusan MK

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.