Asuransi Jiwa Almarhum: Siapa Berhak atas Uang Pertanggungan?

Apa itu penerima manfaat

Penerima manfaat adalah pihak yang ditunjuk dalam polis untuk menerima uang pertanggungan ketika tertanggung meninggal. Penunjukannya dicatat saat polis dibuat dan dapat diubah selama polis masih berjalan, sesuai ketentuan perusahaan.

Karena pembayarannya mengikuti penunjukan dalam polis, penerima manfaat tidak selalu sama dengan daftar ahli waris. Misalnya, seseorang menunjuk kakaknya sebagai penerima manfaat, padahal ia juga memiliki istri dan anak.

Hubungan dengan harta waris

Pertanyaan yang paling sering muncul: apakah uang asuransi termasuk harta warisan yang harus dibagi? Dalam praktik, bila ada penerima manfaat yang ditunjuk, uang itu dibayarkan kepada penerima tersebut. Namun apakah ia wajib membaginya kepada ahli waris lain masih diperdebatkan dan sangat bergantung pada keadaan.

Bila penerima manfaat adalah anggota keluarga inti, sering kali dana dipakai bersama untuk kebutuhan keluarga. Pendekatan yang bijak adalah berbicara terbuka dan mencatat kesepakatan, agar tidak muncul rasa tidak adil.

Cara mengajukan klaim

Langkah pertama, periksa polis dan cari tahu nama penerima manfaat serta nomor polis. Kedua, laporkan kematian kepada perusahaan asuransi atau agen secepatnya, karena polis lazim mengatur batas waktu pelaporan.

Ketiga, lengkapi dokumen: formulir klaim, polis asli, akta atau surat keterangan kematian, identitas penerima manfaat, dan bila kematian karena sakit atau kecelakaan, surat dari rumah sakit atau kepolisian. Perusahaan dapat meminta dokumen tambahan.

Contoh kasus

Contoh: Pak Hendra memiliki polis asuransi jiwa dengan uang pertanggungan Rp500 juta. Di polis tertulis istrinya, Bu Laras, sebagai penerima manfaat. Setelah Pak Hendra meninggal, Bu Laras mengajukan klaim dengan dokumen lengkap dan dana dibayarkan kepadanya.

Anak-anak Pak Hendra bertanya apakah mereka berhak. Keluarga lalu berembuk dan sepakat sebagian dana dipakai untuk pendidikan anak. Seandainya kesepakatan tidak tercapai, persoalan dapat dibawa ke pengadilan untuk dinilai sesuai keadaan.

Klaim ditolak atau tertunda

Perusahaan dapat menolak atau menunda klaim, misalnya karena premi menunggak, polis sudah berakhir, ada informasi kesehatan yang tidak diungkapkan saat pendaftaran, atau sebab kematian termasuk yang dikecualikan polis. Mintalah alasan penolakan secara tertulis.

Jika Anda tidak sepakat, ajukan keberatan kepada perusahaan, lalu pengaduan kepada Otoritas Jasa Keuangan atau lembaga alternatif penyelesaian sengketa sektor jasa keuangan. Simpan semua korespondensi sebagai bukti.

Tips agar hak keluarga terlindungi

Saat pemilik polis masih hidup, sampaikan kepada keluarga bahwa polis itu ada, di mana disimpan, dan siapa penerima manfaatnya. Banyak polis tidak pernah diklaim karena keluarga tidak tahu keberadaannya.

Periksa pula apakah ada asuransi dari tempat kerja, kartu kredit, atau kredit bank yang disertai perlindungan jiwa. Produk semacam ini sering tidak disadari ahli waris, padahal dapat melunasi sisa utang atau memberi santunan.

Bila penerima manfaat belum dewasa, polis lazim mengatur wali atau pengurus dana. Tanyakan kepada perusahaan bagaimana pembayaran dilakukan agar dana benar-benar dipakai untuk kepentingan anak.

Perbedaan jenis asuransi

Asuransi jiwa murni hanya membayar bila tertanggung meninggal dalam masa polis. Asuransi dwiguna atau unit link menggabungkan perlindungan dan tabungan, sehingga nilai tunai dapat ikut dibayarkan. Karena rumusnya berbeda, membaca ketentuan polis menjadi kunci.

Asuransi kesehatan dan kecelakaan diri juga dapat memberi santunan kematian. Jangan berhenti pada satu polis; periksa seluruh dokumen keuangan almarhum untuk mencari polis lain.

Jika tidak ada polis yang ditemukan, minta bantuan kantor perusahaan asuransi besar dengan membawa akta kematian dan identitas Anda; sebagian perusahaan bersedia memeriksa data kepesertaan.

Hal yang sering keliru

• Mengira uang asuransi pasti dibagi rata kepada semua ahli waris; padahal pembayaran mengikuti penerima manfaat di polis.
• Terlambat melapor sehingga klaim terkendala batas waktu dalam polis.
• Tidak memperbarui nama penerima manfaat setelah menikah, bercerai, atau memiliki anak.

Dasar hukum

• UU 40/2014 tentang Perasuransian
• UU 4/2023 tentang P2SK
• KUH Perdata Buku II tentang pewarisan

Dalam kategori yang sama

• Dana Pensiun dan Tunjangan Almarhum: Hak Janda, Duda, dan Anak
• Eksekusi Putusan Waris: Dari Putusan ke Pembagian Fisik Harta
• Gugatan Pembagian Waris: Bukti yang Perlu Disiapkan dan Alurnya

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.