Asuransi KPR: Apa yang Dijamin dan Cara Mengajukan Klaim

Jenis asuransi yang menyertai KPR

Asuransi jiwa menjamin pelunasan sisa utang bila debitur meninggal dunia atau mengalami kondisi yang dijamin polis. Asuransi kebakaran atau properti menjamin kerugian pada bangunan akibat risiko tertentu, seperti kebakaran, dan kadang bencana alam bila diperluas.

Bank biasanya menjadi pihak yang disebut sebagai penerima manfaat sebesar sisa utang, sedangkan kelebihannya menjadi hak ahli waris atau pemilik. Periksa bagian ini dalam polis.

Dasar hukum dan hubungan para pihak

Asuransi diatur dalam UU 40/2014 tentang Perasuransian dan prinsip perjanjian dalam KUH Perdata. Perjanjian asuransi mengikat antara nasabah dan perusahaan asuransi, sedangkan bank berperan sebagai pihak yang berkepentingan atas agunan.

Pelaku usaha wajib bersikap transparan dan nasabah dilindungi ketentuan perlindungan konsumen sektor jasa keuangan yang diawasi OJK.

Pengecualian dan penyebab penolakan

Klaim sering ditolak karena peristiwa termasuk pengecualian, premi tidak dibayar, atau data aplikasi tidak benar. Contohnya penyakit yang sudah ada sebelum polis berlaku atau kerusakan akibat kelalaian tertentu dapat dikecualikan.

Pelajari ringkasan manfaat dan bagian pengecualian sebelum menandatangani, bukan setelah musibah terjadi.

Contoh

Bu Lestari (nama fiktif) mengalami kebakaran ringan di dapur rumahnya yang masih KPR. Ia segera melapor ke perusahaan asuransi dan bank, memotret kerusakan, menyimpan nota perbaikan, dan mengisi formulir klaim. Karena ia menyimpan polis dan bukti pembayaran premi, proses penilaian berjalan lebih lancar. Hasil klaim tetap bergantung pada syarat dan pengecualian polis.

Bila klaim ditolak

Minta alasan penolakan secara tertulis dan cocokkan dengan pasal polis. Ajukan keberatan atau banding internal ke perusahaan asuransi. Bila belum selesai, nasabah dapat mengadu ke OJK atau menggunakan lembaga alternatif penyelesaian sengketa sektor jasa keuangan, dan sebagai upaya terakhir menempuh pengadilan.

Simpan semua korespondensi. Jangan menandatangani surat pelepasan hak sebelum membaca dan memahami akibatnya.

Kewajiban nasabah yang sering dilupakan

Nasabah wajib memberi keterangan yang benar saat mengisi aplikasi, terutama tentang kesehatan pada asuransi jiwa. Informasi yang disembunyikan dapat dipakai perusahaan sebagai alasan menolak klaim. Bayar premi tepat waktu, dan segera lapor bila terjadi peristiwa yang dijamin.

Peran bank dalam klaim

Bank biasanya membantu meneruskan dokumen klaim dan menerima pembayaran sebesar sisa utang bila klaim disetujui. Namun bank bukan pihak yang memutuskan klaim; keputusan ada pada perusahaan asuransi. Tanyakan kepada bank nama perusahaan, nomor polis, dan kontak pengurus klaim sejak awal.

Bila bank menawarkan beberapa pilihan perusahaan asuransi, bandingkan cakupan dan biayanya. Anda berhak bertanya mengapa suatu produk dipilih dan apakah ada pilihan lain.

Apa yang terjadi bila premi tidak dibayar

Premi yang dibayar sekaligus di awal biasanya memberi perlindungan selama jangka waktu yang disepakati. Pada polis dengan premi berkala, keterlambatan dapat membuat polis lewat tenggang waktu dan perlindungan berhenti. Catat jatuh tempo premi di kalender Anda.

Menghitung kecukupan pertanggungan

Nilai pertanggungan sebaiknya mencerminkan biaya membangun kembali bangunan, bukan harga tanah. Bila nilai terlalu kecil, ganti rugi dapat dikurangi secara proporsional. Tinjau nilai pertanggungan tiap beberapa tahun dan setelah renovasi besar.

Untuk asuransi jiwa, pastikan jumlah pertanggungan setidaknya mencakup sisa utang yang menurun seiring waktu dan masa pertanggungan sampai KPR lunas.

Contoh

Pak Bayu (nama fiktif) meninggal dunia ketika KPR rumahnya masih berjalan. Keluarganya menemukan polis asuransi jiwa dalam map dokumen, lalu menghubungi bank dan perusahaan asuransi. Dengan surat kematian, polis, dan dokumen kewarisan, klaim diajukan dan sisa utang dihitung ulang. Hasilnya bergantung pada syarat polis, tetapi keluarga setidaknya tahu ke mana harus melapor.

Perlindungan konsumen dan pengaduan

Perusahaan asuransi wajib menyediakan unit pengaduan dan menanggapi keluhan dalam jangka waktu tertentu menurut ketentuan OJK. Sampaikan pengaduan tertulis disertai bukti. Bila jawaban tidak memuaskan, laporkan ke OJK melalui kanal resmi atau ke lembaga alternatif penyelesaian sengketa sektor jasa keuangan.

Hindari memakai calo klaim yang menjanjikan keberhasilan dengan imbalan. Klaim yang sah dapat diajukan sendiri tanpa perantara.

Hal yang sering keliru

• Tidak pernah membaca polis dan baru mengetahui pengecualian saat klaim ditolak.
• Terlambat melapor sehingga melewati batas waktu pada polis.
• Mengira asuransi otomatis melunasi KPR tanpa ada klaim yang diajukan.

Dasar hukum

• UU 40/2014 tentang Perasuransian
• Pasal 1320 dan 1338 KUH Perdata
• POJK Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan

Dalam kategori yang sama

• Asuransi Rumah dan Klaim Kebakaran: Cara Kerja dan Hal yang Perlu Diperhatikan
• Balik Nama Sertifikat Setelah Jual Beli: Alur dan Dokumen
• Balik Nama Waris Tanah: Alur, Dokumen, dan Hal yang Perlu Diperhatikan

Ada masukan atau pendapat lain? Kirim lewat WhatsApp atau telepon 0813-3040-8000.